友邦环宇盈浩、安盛盛利II哪款值得买？扒了13款港险后，这3款能打，剩下的建议别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台私信炸了，问得最多的就是："港险到底能不能买？""哪款产品最能打？""会不会被坑？"

今天这篇文章，我不绕弯子，直接给你结论，再一层层告诉你为什么。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先说结论：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

不吹不黑，只看数据。我扒了市面上13款主流港险储蓄险产品，横向对比见真章——

第一梯队（30年IRR达6.5%）：

• 友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年IRR直接拉满6.50%
• 保诚「信守明天(升级后)」：28年就能达到6.5%，30年IRR同样6.50%
• 安盛「盛利II」：预期回本7年，30年IRR 6.50%

保守型首选：

• 永明「星河传承II」：保证回本只要10年，保证峰值IRR高达1.00%，35年达到6.5%

拉长时间线看，友邦、保诚、安盛这几款产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

你可能会问：收益这么高，合法吗？安全吗？操作麻烦吗？

别急，往下看。

论据一：内地人买港险完全合法

很多人第一个担心的就是：内地人去香港买保险，合不合法？

答案是：完全合法。

保司不会告诉你的事，我来说清楚——

香港保险的销售范围是面向全世界的。只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」，保单一经签署，就受香港保监局监管。

法律依据写得明明白白：

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

香港《基本法》第41章保险公司条例也规定，港险可合法卖给全球人士。

所以，内地居民赴港投保是合法的，这一点不用有任何心理负担。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

第二个常见担心：万一保险公司倒闭了怎么办？

这个问题我必须硬核回应一下：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下会怎样？2008年雷曼事件就是个例子——香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。

就算真出问题，保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并过去，你的保障不会断。

还有一层保护：保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

说白了，整个体系的设计就是为了保护投保人。

论据三：投保流程简单，一天搞定

很多人觉得去香港买保险很麻烦，又是签证又是材料的。

实话告诉你：赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给，一定要留好）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明（未成年人无需赴港）

行程规划建议：

建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要提前预约。

还有个小技巧：首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。

一趟解决两件事，后面续费、提取都方便。整个流程下来，一天就能搞定。

论据四：续费提领都能线上搞定

买完之后呢？是不是每年都要跑一趟香港交保费？

完全不需要。

续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，非常方便。大部分操作都可以通过保险公司APP线上完成，不用太担心。

资金转回内地的方式也很多：

我的建议是：每位考虑投保香港保险的投保人，都在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

补充说明：不能亲自去怎么办？

有人问：我实在走不开，能不能让家人代签？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。但在特定情况下，直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可代为投保。

需要注意的是：若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

这里有个大坑必须提醒：

在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力！

遇到那种说"不用去香港就能签"的，直接拉黑。建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

最后提醒：选对产品是关键

说了这么多，其实真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。

选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

适合谁、不适合谁，说清楚——

如果你是保守型：

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

比如永明「星河传承II」，保证回本只要10年，保证峰值IRR高达1.00%。

如果你追求中短期收益：

宏利「宏望传承」：预期回本6年，10年IRR就有4.29%，在同类产品中表现突出。

如果你看重长期传承：

万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2(财富跃进)」都是不错的选择，后者28年就能达到6.5%。

顺便说一句，2025年7月香港保监局下调分红险演示利率上限，从7%降到6.5%。

这说明行业在规范化，也提醒大家理性看待收益演示。那些炒作"高利率最后窗口期"的中介，只想让你冲动下单，这类渠道我不推荐。

大贺说点心里话

看到这里，港险的合法性、安全性、操作便利性你应该都清楚了。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差才是真正能帮你省下真金白银的地方。