宏利「宏挚家传承」测评：躺平2年的保司发力，买港险选错直接亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户问我：人民币汇率波动这么大，我想配点美元资产，但又怕风险。我说：你的担心很对。但解决方案可能和你想的不一样。

这不，2026年刚开年，港险市场就热闹起来了。胡润百富2025白皮书显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以28%占比成为首选，而中国香港以52%**占比成为首选目的地。

从资产配置角度看，这是趋势，不是选择。

但问题来了——产品这么多，到底选谁？

今天我就用一场"擂台赛"的方式，把市面上最热门的几款港险储蓄险拉出来，逐轮PK，看看谁才是真正的王者。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年初，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦环宇盈活风头正劲，保诚信守明天稳扎稳打，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2也各有拥趸。

而有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静——说的就是宏利。

这个凭着宏利宏挚传承躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。

没错，就是现在被市场热捧的宏利「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。

我的高净值客户都在问：这款新品到底怎么样？值不值得买？

别急，咱们一轮一轮来PK。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

储蓄险的核心逻辑是什么？复利增长。

而复利的关键，不是最终能涨到多少，而是多快能到达收益上限。

以5年交费、年交6万美元为例，我们来看各产品到达**6.5%**复利IRR的时间：

• 宏利·宏挚家传承：26年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到没有？宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了整整21年。

从跨境配置的核心逻辑来看，时间就是金钱。越早到达收益上限，复利的威力就越大。

可以说，在"登顶速度"这个维度上，宏挚家传承是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事。但钱能不能安全拿回来，才是很多人最关心的问题。

尤其是我的高净值客户，鸡蛋不能放一个篮子。但放进去的鸡蛋，得确保能拿出来。

咱们来看两个关键指标：

保证回本期（最坏情况下，多久能拿回本金）：

• 永明：13年
• 宏利·宏挚家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利·宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期（正常情况下，多久能拿回本金）：

• 宏利·宏挚传承/宏挚家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

可以看到，宏挚家传承的预期回本期是6年，和自家老产品并列市场最快；保证回本期16年，虽然不是最短。但也处于第一梯队。

回本比较快，这一点对于追求资金安全的投资者来说，是个很大的加分项。

第三轮PK：宏利宏挚家传承 vs 友邦环宇盈活

说实话，这两款产品是目前市场上最直接的竞争对手。很多客户在这两款之间纠结，问我到底选哪个。

咱们来看详细的收益对比：

从数据可以看出：

前30年：宏利优势明显

• 第10年，宏利总收益39.86万，友邦39.46万
• 第20年，宏利总收益83.18万，友邦81.21万
• 第27年，宏利IRR率先稳定在6.5%

30年之后：友邦略微领先

• 但通过计算收益差值，发现30年之后两款产品的区别并没有很大
• 第100年，友邦总收益仅比宏利多215美元

光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

还有一个关键差异：友邦环宇盈活不支持567提取（5年缴费，第6年起每年提取总保费7%）。而宏挚家传承可以支持。

这意味着什么？如果你未来有较高的现金流需求，宏利给你留了更多余地。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。但从全球资产配置的角度看，宏利的前期优势更符合"早配置、早受益"的逻辑。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说完了优点，也得说说短板。能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么呢？

答案是：提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

再来看567极致提领：

安盛盛利2和永明万年青星河尊享2，才是真正的「提领之王」。第100年的账户余额，安盛和永明高达1647.8万，远超其他产品。

所以结论很清晰：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增长，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。但如果你有明确的现金流规划，比如养老、留学、定期取用，安盛和永明可能更适合你。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益表现，产品功能也是重要的比较维度。

缴费灵活性：宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

创新功能：在功能创新上，看到了保司的诚意。

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。更关键的是：灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，这对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领不超过总现价的50%。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

从资产配置角度看，这些功能让港险不仅仅是一份保单，更是一个跨境财务管理工具。

综合评分：各产品适合什么人？

说了这么多，最后来做个总结。

宏利·宏挚家传承适合谁？

• 追求收益最大化，短期内没有用钱需求
• 看重登顶速度，希望尽早享受**6.5%**复利
• 有海外升学或移民规划，需要跨境资金调配功能
• 想要财富传承，27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高

友邦·环宇盈活适合谁？

• 同样追求收益，但更看重品牌和后期表现
• 30年以上的超长期持有计划

安盛·盛利2 / 永明·万年青星河尊享2适合谁？

• 有明确的现金流规划，需要定期提领
• 养老规划、教育金规划等场景

如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。如果有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

鸡蛋不能放一个篮子。但选对篮子同样重要。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、在哪买、能不能拿到最优价格，才是真正拉开差距的地方。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。