忠意启航创富：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到的私信，十条里有八条在问同一个问题：港险储蓄险那么多，到底哪款短期收益最能打？

说实话，这个问题我研究了大半年。

2024年内地访客赴港购买储蓄型保险保费达506亿港元，占比80.5%。大家都在追逐那个年化**6%-7%**的潜在收益率，但很多人只看收益数字，却忽略了一个关键问题——

你选的那家保司，分红真的能兑现吗？

有的公司分红实现率只有30%-40%，有的能做到100%。同样是账面6%的收益，到手可能差出一倍。

今天咱们就来扒一扒忠意「启航创富（卓越版）」这款产品。它号称保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但收益高不高，得看背后的投资逻辑。这款产品到底是真能打，还是只是纸面数据好看？咱们用数据说话。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比。

很多人选港险储蓄险，第一个问题就是：多久能回本？

忠意**启航创富（卓越版）**给出的答案是：预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

这是什么概念？同期安盛、保诚、宏利的2年缴产品，回本时间普遍在13-18年。4年 vs 18年，差距不是一星半点。

再看收益数据：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

从对比表可以看到，忠意**启航创富（卓越版）**前期收益优势非常明显。第5年、第10年、第15年、第20年、第25年，全部领先。

特别是第5年，其他产品还在亏损（IRR为负），忠意已经有**1.82%**的正收益了。这对于追求资金灵活性的客户来说，是实打实的优势。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

如果你觉得2年交保费压力太大，5年缴可能更适合你。

而且说句实话，我更推荐大家选择5年缴。原因很简单：不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

忠意现在的优惠政策是：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

看这个优惠表，5年期的回赠比例明显更高：

• 年交保费5万美元以下：18%回赠
• 5万-10万美元：20%回赠
• 10万-20万美元：22%回赠
• 20万美元以上：25%回赠

算上这个回赠后，收益会怎么样？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%的水平！

再看横向对比：

保单第15-20年，忠意**启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

数据回测告诉我们，这款产品在中短期确实是"卷王"级别的存在。

长期收益对比：30年后掉队

但我必须给你泼盆冷水。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我黑它，是产品特点决定的。忠意**启航创富（卓越版）**的设计逻辑，就是主打前20年高收益。它把收益集中释放在前期，后期增长动力就不足了。

从对比表也能看出来，第30年之后，安盛、保诚、富卫、万通这些产品开始反超。第40年、第50年差距越拉越大。

所以，长期持有不推荐。

如果你的资金是打算放30年、50年甚至传承给下一代的，这款产品不是最优选择。

但如果你就是想10-20年赚一波，到期取出来，那它确实是目前市场上最能打的。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。别拿它当传家宝，它更适合当"中期理财工具"。

提领对比：为什么不适合做养老金？

接下来说一个很多人忽略的致命缺陷。

忠意**启航创富（卓越版）**的红利结构有个问题：缺少复归红利。

它只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。终期红利是什么？就是你退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付的红利。

这意味着什么？你每提领一次，终期红利就被透支一次。

咱们用经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年1.5万美元）。

看这个对比表，提领后的账户余额差距触目惊心：

• 第30年：永明万年青星河尊享II剩余57.8万美元，忠意只剩33万美元
• 第50年：永明剩余146万美元，忠意只剩53.7万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品的正确打开方式是：中途不动，到期一次性取出。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，咱们扒一扒这家公司的底子。

别只看产品，更要看保司。因为分红险的收益能不能兑现，最终取决于保司的投资能力和偿付实力。

忠意是什么来头？

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这才是真正的硬实力。

2024年香港保险市场分红实现率分化严重，有的公司只有30%-40%，而忠意能做到100%甚至更高。同样账面6%的收益，选错保司可能到手只有2%-3%。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。资产管理规模高达6.9万亿港元，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。这种动态调整策略，既能保本又能增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。这也是忠意敢承诺高收益的底气所在。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给你一个明确的选择指南。

适合选忠意启航创富（卓越版）的情况：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户——这款产品可能是"最优解"
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利
3. 有明确的短期储蓄目标——比如10年后买房、15年后创业，需要一笔确定性高的资金

不适合选这款产品的情况：

1. 打算做养老金、教育金，需要长期提领的——选永明、万通更合适
2. 资金打算放30年以上传承的——选安盛、保诚长期收益更强
3. 需要多币种配置的——这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能

还有一点要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。 如果你对人民币、港币有配置需求，这款产品就不适合了。

总结一句话：忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。但前提是，你得用对场景。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差还大。