永明万年青星河尊享2：测了50款港险才发现，这款"提领王"藏着2个没人说的绝招

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。很多人还在讨论"晚几年退休"的问题。但说实话，这不是重点。

真正让我睡不着的是另一件事——退休后的钱，够不够花？

安联最新报告显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。翻译成大白话就是：退休后，你的收入可能直接腰斩。

养老这事儿，早规划早安心。今天我就从养老规划的角度，带你看看7月新规后，港险市场上哪款产品真正能帮你解决"退休后钱从哪来"的问题。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一调整为6.5%。很多人慌了：是不是以后收益就锁死了？别急，先搞清楚一件事：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期收益，不要被7%+的高演示数字误导。实际上，保司的投资运作并不会改变——香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得是件好事。统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——不是比谁演示得更高，而是比谁的提领能力更强、谁的功能更实用、谁的保司更靠谱。

接下来，我就用对比的方式，带你看看永明万年青星河尊享2在各个维度的表现。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看不提领状态下的静态收益。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我对比了市面上8款主流产品。

星河尊享2的表现：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

静态收益只是基础，真正拉开差距的是提领能力。

566提领PK：20年后无对手

养老规划的核心是什么？是退休后每年能稳定拿到多少钱。我用566提领方案来对比：5年缴费，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。保单第40年，账户余额还剩88.7万美金——这意味着你每年领1.5万美金，领了35年，账户里的钱反而比本金还多。

567提领PK：高提领同样强势

如果想每年多领一点呢？567提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。这就是我说的"给未来的自己留条后路"——不管你选择每年领6%还是7%，这款产品都能扛得住。

功能PK：两大市场独创

提领强只是一方面，星河尊享2还有两个市场独有的功能，这才是真正让我眼前一亮的地方。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。归原红利只增不减，简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%的锁定利率。国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

进可攻，退可守。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也有**3.5%**兜底。

保司PK：财务评级业内标杆

产品演示吹得再厉害，最后都得靠保司的兑现能力来说话。永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

服务PK：全球私人银行级体验

养老规划还有一个容易被忽略的问题：钱怎么取出来用？星河尊享2支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元6种货币自由转换，不收手续费。可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元4种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。无论你以后在哪个国家养老，都能用当地货币直接支付。

对比结论：谁适合选它

说了这么多，我来总结一下。2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口的22%。延迟退休来了，养老金缺口还在扩大。自己的养老自己扛，别指望一条腿走路。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。现在不规划，以后只能将就。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道更多。