万通「富饶万家」测评：多子女传承怕踩坑？这款港险解决3孩分产难题

你好，我是大贺。

上个月，一位李太太在我办公室坐了整整三个小时。她不是来问收益的，而是反复问我一个问题："我有三个孩子，将来这笔钱到底怎么分？"

她的焦虑不是没有道理。2025年7月，娃哈哈340亿遗产争夺战震惊全网——宗庆后去世后，三名非婚生子女跨越香港与杭州两地起诉要求分割遗产，一个商业帝国的家族矛盾被彻底撕开。清华大学的报告更是触目惊心：**68%**的中国民营企业家至今没有订立正式遗嘱。

传承不是分钱，是分好钱。这是我服务过50多个高净值家庭后最深的体会。

今天要聊的万通「富饶万家」，恰好就是为这个痛点而生的产品。它刚刚完成了一次重大升级，而最打动我的，不是收益涨了多少，而是它在传承功能上的突破——真正解决了"三个孩子怎么分"的问题。

三个家庭，三种需求，一份保单

在我接触的客户中，有三类人对这款产品特别感兴趣：

第一类是像张先生这样的准退休族，55岁，手里有一笔美元存款，最担心的是退休后每个月能不能稳定领到钱。

第二类是像李太太这样的多子女家庭，三个孩子性格各异，她既想公平分配，又怕将来孩子们为钱翻脸。

第三类是像王先生这样的美元资产持有者，40岁出头，看好美元长期价值，希望通过复利让资产稳健增值。

三种需求，看似完全不同，但**万通「富饶万家」**恰好都能接住。接下来，我就用他们的故事，带你看看这款产品到底能解决什么问题。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年55岁，在深圳经营一家外贸公司。他跟我说，最怕的不是没钱，而是不知道钱什么时候会花完。

"大贺，我见过太多老板，年轻时风光，老了却过得紧巴巴。我不想那样。"

他的需求很明确：要一笔钱，能让他从65岁开始，每个月稳定领取，活多久领多久。

这正是**万通「富饶万家」**最独特的地方——市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。这12种形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有定额终身年金
• 担心通胀？有每两年递增**5%**的递增年金
• 夫妻想一起领？有联合年金领取人选项
• 担心万一领没几年就走了？有**100%**现金价值回奉保证

更贴心的是新增的「弹性提取权益」。张先生可以设定一个指令：每月自动从保单里打一笔钱到他的银行账户，不用每次都申请。想改金额、改收款人，随时都能调整。

我跟张先生说：目前全市场，只有万通一家能做到这样。作为养老配置，「富饶万家」几乎是无可替代的选择。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的故事，是今天我最想讲的。

她有三个孩子：大儿子在香港工作，二女儿在美国读博，小儿子还在读高中。她手里有一笔美元资产，想留给孩子们，但又怕分配不均引发矛盾。

"大贺，我看新闻上那些豪门争产的事，真的很害怕。我家虽然不是豪门，但几百万美元也不是小数目。"

多子女家庭最怕的不是钱少，是分不清。这句话我说过无数次，李太太听完连连点头。

**万通「富饶万家」**这次升级，最核心的突破就在这里：

第一，第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能设1个后备人选。万一这个后备人选出了意外，整个安排就作废了。现在可以设3个，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进，有备无患。

第二，保单分拆时可以为每份分拆保单提名最多3名指定人士。

李太太可以把一份大保单拆成三份，分别给三个孩子。每份分拆保单还能再设3个后备人选，确保传承链条不会断。

第三，新增「弹性提取权益」，可以指定不同的收款人。

比如李太太可以设定：每月给在美国读书的二女儿账户打5000美元生活费，给小儿子的账户打3000美元零花钱。一份保单，多个受益人，各取所需。

第四，保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示等功能。

万一李太太将来失去行为能力，提前设定的指示会自动生效，不需要子女们争论或打官司。

我跟李太太说：保单分拆这个功能，真的能救命。它不是简单的分钱，而是提前把规则定好，让每个孩子都清楚自己的那份是什么、什么时候能拿、怎么拿。

2024年胡润财富报告显示，未来30年将有79万亿元财富待传承。这么大的财富转移，如果没有清晰的规则，多少家庭会重蹈娃哈哈的覆辙？

别让辛苦一辈子的钱，成为家庭矛盾的导火索。提前规划，是对家人最大的爱。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是典型的理性投资者。他不听故事，只看数据。

"大贺，你就告诉我，5年交25万美元，最后能变成多少？"

好，那我们就用数据说话。

以5年缴费计划、每年5万美元为例：

• 预期7年回本，保证13年回本——回本速度在市场上属于第一梯队
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到**6.5%**的长期复利水平。

王先生还问我一个问题："万一将来孩子去英国留学，美元能换成英镑吗？"

能。万通「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币、欧元、英镑，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后，随时可以自由转换。

我跟王先生说：这个收益曲线设计得很聪明——前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于能持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实很有吸引力。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

张先生、李太太、王先生，三个完全不同的需求，为什么最后都选了万通？

这个问题我也问过自己。答案是：产品好只是一方面，更重要的是这家公司能不能兑现承诺。

先看公司背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。不是小公司，也不是新公司。

再看投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，94%以上投资于传统债券、商业抵押贷款和国库债券，风格稳健。

最关键的是分红实现率：万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，说到就能做到。

再看产品本身的市场定位：

• 保证收益率峰值达0.55%，市场上能超过0.5%的储蓄分红险只有6款，「富饶万家」是其中之一
• 对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%——这个升级幅度，堪称"蜕变"

综合来看，**万通「富饶万家」**的竞争力已经跻身市场第一梯队。作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能都有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，我想问你一个问题：你更像张先生、李太太，还是王先生？

如果你像张先生，55岁左右，开始认真考虑退休后的现金流问题——**万通「富饶万家」**的12种年金转换和弹性提取功能，能让你每个月稳稳领钱，活多久领多久。

如果你像李太太，有多个孩子，担心将来财富分配引发家庭矛盾——保单分拆可提名3人、第二持有人新增至3人、精神上无行为能力预设指示……这些功能能帮你把规则提前定好，让传承变得清晰有序。

如果你像王先生，手里有美元资产，看好长期复利——7年预期回本、30年5.85倍、10种货币自由转换，这些数据值得你认真考虑。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。它不是最激进的，但一定是最稳的那一类。

当然，每个人的情况不同，具体怎么配置、交多少年、选什么货币，都需要根据你的实际需求来定制。

大贺说点心里话

今天聊了很多功能和数据，但我最想说的其实是：好的保单不只是一个理财工具，更是一套规则、一份安排、一个对家人的承诺。

如果你也在考虑养老或传承的问题，我这里有一些内部渠道的信息差，可能帮你省下一笔不小的钱。