周大福人寿「匠心飞越」：20年1变3.5，重点看116和557提领

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿新出的**「匠心飞越」**。

这款产品，是「匠心传承2」的升级版。看起来是收益升级。其实我更关心它的现金流设计。

趸缴。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

再加上趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。

这几个数字放在一起看，确实很能打。

但我也先把话讲明白。港险储蓄险里的“预期”，不是保证。分红、终期红利、积存利率，都有非保证部分。

这款我会推荐给长期资金。

短期要用的钱。别碰。

如果你只盯着20年1变3.5，容易看偏。真正要看的是，这笔钱以后怎么提。怎么留。怎么传。

匠心飞越这次升级，核心不是多一个缴费期

「匠心传承2」原来主要是2pay和5pay。

这次升级到「匠心飞越」。缴费期变成趸缴、5pay、12pay。

表面看，是选择更多了。

但站在客户角度想，这个变化挺关键。

有些家庭，本来就有一笔美元资金。希望一次性放进去。不要每年再操心缴费。

这类人更适合趸缴。

还有些家庭，收入稳定。但不想一次性把现金打出去。希望分几年做配置。

这类人更适合5年缴。

12年缴就更偏长期节奏。适合不想让保费压力太集中的家庭。

不过，这篇我重点讲趸缴和5年缴。

因为目前最有竞争力的点，就在这两个版本里。

趸缴版本，是10年保证回本。预期4年回本。20年预期IRR到6.5%。20年本金1变3.5。

5年缴版本，是13年保证回本。24年预期IRR到6.5%。24年本金1变4。

这不是一个单纯“收益高”的产品。

它真正强的地方，是收益、提领、传承功能放在一起看。

趸缴：10年保证回本，20年1变3.5很硬

先看趸缴。

我给你算笔账。

如果趸缴50万美元。演示里预期4年回本。保证回本是第10年。

第10年，保证现金价值是500,015美元。基本压住本金。

预期现金价值是830,011美元。对应预期IRR 5.20%。

第20年，预期现金价值是1,761,822美元。对应预期IRR 6.50%。本金倍数是3.5倍。

这个数字确实漂亮。

尤其是20年1变3.5。放在同类产品里，很突出。

但这里要讲清楚。

10年保证回本，是底。20年1变3.5，是预期。

这两个不能混着看。

我更喜欢它的地方，是底盘不算薄。趸缴10年保证回本。对一张长期储蓄险来说，安全感会强一点。

如果你是特别保守的人。只接受每一年都确定。那它不适合你。

如果你能接受长期分红险的非保证属性。又愿意放20年以上。趸缴版本可以重点看。

尤其是手里已经有美元资金的人。

这类钱不用短期周转。放在银行又嫌利率会变。那匠心飞越趸缴有讨论价值。

5年缴：24年IRR 6.5%，适合做家庭长期账户

再看5年缴。

5年缴的逻辑不一样。

它不是追求一笔钱马上进去。它更像家庭长期账户。

每年缴10万美元。缴5年。总保费50万美元左右。

演示里，预期第7年回本。保证第13年回本。

第24年，预期现金价值是2,006,236美元。预期IRR 6.50%。本金倍数4.0倍。

同样是到6.5%。

它比友记快6年。比保记快4年。比宏记快3年。

这点我认可。

5年缴不是最适合“只想快点回本”的人。

它适合更看重规划弹性的人。

比如孩子现在小。未来有教育金、婚嫁金、创业金安排。

又比如夫妻两个人想做一个长期美元账户。以后可以提。也可以留给下一代。

这款5年缴，我会更偏向推荐给现金流稳定的家庭。

但有一点很重要。

保费要能稳稳交完。

不要为了追求演示收益，把每年保费压到家庭现金流边缘。

港险最怕的不是产品不好。是你中途缴费压力太大。

116和557提领，才是这款产品最值得细看的地方

这部分，我会多讲一点。

因为我觉得「匠心飞越」真正拉开差异的地方，是提领。

一代「匠心」靠567提领打出辨识度。

这次匠心飞越，把趸缴做到了116。5年缴做到了557。

说白了，就是现金流启动更早。提取比例更高。限制也更少。

趸缴支持116提取。

也就是第1年开始，每年可提总保费的6%。

它还支持137、158、179等提取。

5年缴支持557提取。

也就是缴完5年后，从第5年开始，每年可提7%。

它还支持578、599、51010等提取。

关键是，116和557没有保费门槛。

这点很少见。

很多产品提领方案看着好。但一看细则，保费门槛很高。普通客户根本用不上。

匠心飞越这次把门槛拿掉。实际可用性就强很多。

我跟你说个真实规划场景。

一个客户手里有一笔美元资金。不是短期要用的钱。

他不想只看账户里数字变大。更想要以后每年能有现金流。

那趸缴116就很有意思。

比如50万美元趸缴。第1年开始每年提30,000美元。

第10年，累计提了30万美元。保单里预期还剩413,832美元。总价值713,832美元。

第34年，演示IRR到6.5%。

到第100年，累计提300万美元。预期还剩21,353,895美元。

当然，这是演示。

不能当承诺。

但这个结构很清楚。

它不是单纯把钱锁住等升值。它允许你边提边留。

这就是自由现金流产品现在受欢迎的原因。

2025年前三季度，香港长期保险新造保单保费达到4,420亿港元。同比增长15%。储蓄分红险占比超过八成。

这背后不是大家突然爱买保险。

而是很多高净值家庭开始重视跨境现金流。不是只看资产净值。

内地高净值家庭境外资产配置比例，也已经升到34%。港险占比达到21%。

这个趋势很明显。

大家要的是一个可调度的美元账户。

5年缴557也类似。

每年10万美元。交5年。

交完后每年提35,000美元。

演示里，第34年IRR到6.5%。第100年累计提3,360,000美元。预期剩余现价13,586,847美元。

还有一个细节，我很喜欢。

它支持每年、每半年、每月提取。

也可以直接支付给指定收款人。

比如家人。医院。慈善机构。

而且无须提交关系证明。

这个功能很生活化。

很多产品写传承，写得很宏大。真正到用的时候，手续不一定顺。

匠心飞越这个设计，至少方向是对的。

如果你买这款，只看IRR，我觉得浪费了。

它真正适合的买法，是把它当成家庭现金流和传承账户。

财富增值调配：这点有辨识度，但别误解成保本理财

匠心飞越还有一个功能，叫财富增值调配选项。

这个功能比较特别。

从第10个保单周年日起，可以在三种选项之间切换。

增进。对应0%稳健资产户口。

均衡。对应40%稳健资产户口。

保守。对应80%稳健资产户口。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这个功能我会怎么理解？

年轻阶段，更愿意追求长期增长。可以偏增进。

中年阶段，家庭责任更重。可以转均衡。

退休阶段，想锁定一部分成果。可以转保守。

这笔钱怎么用才对？

不是一直不动。

而是随着人生阶段调整。

不过我也提醒一句。

稳健资产户口4.25%是非保证。不是银行定存。不是固定收益承诺。

这个区别一定要知道。

再看传承。

第3个保单年度起，保单可以一拆二。也可以一拆多。

这对二孩、多孩家庭很实用。

以前一张保单给谁，是个问题。

能拆分后，分配会更细。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人最高到128岁。

这个设计就是为了长期传承。

一张保单，可以从自己延续到孩子。再延续到孙辈。

另外，它还有保费假期。

最长4年。

如果确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可以双倍延长。

还新增无行为能力选项服务。

这些功能听起来不如IRR刺激。

但我做规划这么多年。反而很看重这些。

真正的家庭风险，不一定是收益少0.2%。

更可能是中途现金流断了。身体出问题了。家里没人能管理保单了。

这款产品的传承和抗风险功能，我给高分。

尤其适合有明确家庭分配安排的人。

如果只是年轻人单纯买来搏收益。反而没必要用这么复杂的工具。

和同类产品比，匠心飞越的优势很直接

看竞品对比。

趸缴10年IRR，匠心飞越是5.2%。

友B环Y盈活是5.15%。宏L宏Z家传承是4.10%。富W盈J天下2是5.00%。

差距不是大到夸张。

但匠心飞越更快到6.5%。

趸缴20年IRR达6.5%。

友B环Y盈活要29年。宏L宏Z家传承要23年。富W盈J天下2要25年。

再看20年本金倍数。

匠心飞越是3.5倍。

安S盛L2-至尊是3.2倍。永M万年Q星河尊享2是3.1倍。万T富R万家是3.1倍。

这组数据很有说服力。

5年缴的对比也明显。

匠心飞越24年IRR到6.5%。

友B环Y盈活要30年。保C信S明天要28年。宏L宏Z家传承要27年。永M万年Q星河尊享2要50年。

5年缴保证回本13年。

比安S盛LII-至尊25年、富W盈J天下2 17年、苏L世保险瑞Y 18年都更快。

再看557提取。

这个更关键。

557提取下，友B环Y盈活第39年断单。宏L宏Z家传承第34年断单。永M万年Q星河尊享2第65年断单。

匠心飞越557提取下，到第100年仍有预期剩余现价13,586,847美元。

这也是我对它态度比较明确的原因。

在“边提边留”这个场景里，匠心飞越目前很强。

不是每个人都需要它。

但如果你本来就要做终身现金流。它值得放进候选名单。

分红实力：282%偿付率和14年4.25%，可以加分

港险储蓄险，不能只看产品演示。

还要看公司。

周大福人寿的香港偿付能力充足率是282%。

对比数据里，PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

监管最低要求是100%。

282%这个水平，确实不错。

再看分红实现率。

同类型产品2015到2024年，连续10年分红实现率100%。

三大皇牌产品系列，包括储蓄「盛世」/「匠心」系列。危疾「守护168」系列。财富规划「爱丰盛」系列。

美元分红保单非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

竞品里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

这些数据不能保证未来一定一样。

但能说明历史兑现比较稳。

我会把它当成加分项。

尤其是长期分红险。时间越长，公司底盘越重要。

现在的优惠能看，但别为了优惠硬买

最后看优惠。

截至2026年05月10日，匠心飞越正在推广期内。

推广期是2026年4月27日到6月30日。要求2026年8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首两年总保费折扣最高24%。

对应首年8%。次年16%。这是年保费≥25万美元档。

趸缴保费折扣最高6%。这是整付保费≥150万美元档。

预缴也有优惠。

「匠心飞越」5pay美元≥8万，预缴年利率最高4.5%。相当于41%年缴保费。

例子里，5pay每年10万美元。5年总保费500,064.10美元。

预缴可获总利息41,252.72美元。实际预缴458,811.38美元。

优惠当然有价值。

但我不建议为了优惠硬上。

产品逻辑先对。资金期限先对。家庭现金流先对。

优惠只是锦上添花。

我的判断很明确。

如果你有一笔20年以上不用的钱，又想要美元现金流和传承安排，匠心飞越值得重点看。

如果你只想3到5年周转，或者完全不能接受非保证分红，就不适合。

真正好的财富，不只是变多。

也要变得有秩序。

能提。能留。能分。能传。

这才是我觉得匠心飞越最有价值的地方。

大贺说点心里话

港险产品不要只看演示表。更要看你家的钱，未来到底怎么用。如果你想把匠心飞越和其他产品放在一起算，我可以帮你把现金流、回本年限和提领方案拆开看。