万通「富饶万家」：延迟退休少领钱？这款港险真能补养老金缺口？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地——男职工退休年龄每四个月延一个月，最终延到63岁；2030年起养老金最低缴费年限从15年涨到20年。

退休推迟、领钱更晚，养老金缺口是真实存在的。

最近万通保险推出了新款储蓄险**「富饶万家」，正好赶上旧款「富饶千秋」**停售倒计时。

很多人问我：新旧两款到底怎么选？今天我就把结论和论据一次性讲透。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说结论，省得你往下翻：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

为什么？新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR，30年多赚40%。

养老规划本来就是长期的事，复利优势越往后越明显。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

为什么？新款人民币保单收益反而下降了，旧款人民币收益仍占优势。

而且「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售，错过就没了。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

下面我逐一展开论据。

论据一：美元保单收益大升级

养老这事儿，越早越好。但光早还不够，得选对工具。

「富饶万家」美元保单的中期收益，直接跟旧款拉开差距：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

30年预期总现金价值超过640%已缴保费——也就是说，你交的钱30年后翻了6.4倍。

这个收益水平意味着什么？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，万通这次升级没有动收益结构的"小心思"：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

退休后靠什么？现在就要想清楚。30年复利6.5%，正好覆盖退休后20-30年的现金流需求。

论据二：人民币保单收益下降

但如果你打算买人民币保单，情况就完全反过来了。

「富饶万家」人民币保单的预期收益，相比旧款全面下调：

• 第10年：从3.05%降到2.60%
• 第20年：从5.98%降到5.54%
• 第30年：从6.30%降到6.01%

为什么会这样？今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

简单说：旧款锁定的是高利率时代的资产，新款只能买降息后的资产。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

别等老了才后悔——养老金缺口是真实存在的，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国60岁以上人口已突破3亿。"多存一份"是刚需。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能上也做了全面升级。

1、新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想做225、567这种提取模式，每次都要单独申请；现在一次设定，终身有效。

2、第二保单持有人/被保人从1人升级到3人

旧款只能预设1个后备人选，万一极端情况下后备人员早于原保单人员出事，预备就失效了。

新款可以设3人，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3、10种货币自由转换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4、12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

保单分拆时，可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？你可以把一张大保单拆成几份，分别给不同的子女，每份保单还能各自指定继承人。

三代传承的规划空间一下子打开了。

弹性提取的细节也值得说说：可以选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是先提锁定户口与复归红利，再提保证现价与终期红利。

这种设计为客户提供了更强的资金流动性——急用钱时能取，不急用时继续复利增值。

现在存的每一分钱，退休后都是底气。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点，这部分很重要。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

养老规划这件事，核心就两个字：趁早。选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更值得你了解。