亲测众民保·重疾险：肾病综合征（已缓解，尿蛋白正常）患者真实核保经历分享

哥们儿，干了七八年保险，我现在最烦的就是刚入行时被培训的那套话术 “重疾险确诊即赔，得大病给笔钱，可管用了！”当年我信得一愣一愣的，感觉手里拿的不是条款，是救命仙丹 后来你猜怎么着？我像个神经病一样，把市面上几百个产品条款当侦探小说看，理赔报告当八卦周刊翻，才发现里面弯弯绕绕比老太太的裹脚布还长 今天不整虚的，正好前阵子有个老客户，患过肾病综合征，缓解后尿蛋白正常了，托我找能买的保险，我直接拿他情况亲测了一款叫 众民保·重疾险 的产品 借着这个核保经历，咱也把现在一个火得不行的网红产品“某蓝八号”拉出来溜溜，看看哪些坑是你踩了都不知道的

先交代一下众民保·重疾险这个产品的底子 它是众安在线财险出的，一年期，没有职业限制 这点挺狠，像消防员、矿工这种高危职业，很多长期重疾险直接拒保，它却能收 还有个好处是多人投保能打折，家庭单划算点 我那个肾病客户，最愁的就是健康告知 你想啊，肾病综合征，哪怕医生说缓解了、指标正常了，搁绝大多数重疾险那儿，大概率是智能核保直接秒拒，连人工核保都进不去 但众民保·重疾险的门槛设计得挺有意思，它对特定既往症直接做了分组除外，而不是一棒子打死 客户如实告知后，系统提示他属于特定既往症，相关重疾组别不保，但其他部位的癌症、心梗、脑中风后遗症这些高发的，统统能保进来 对于已经得过病、被其他产品拒麻了的人来说，这无异于开了一扇窗 咱们看下面这张核心保障图，一目了然

你看，基础责任就是一次重疾赔保额，一次轻症赔30% 中症责任缺失，这点咱们得认，毕竟它定位是兜底型、入门型产品 但亮点在那几个附加保障上，比如重大疾病特定功能损伤能额外赔100%，相当于翻倍了 还有重疾二次赔和癌症二次赔，间隔期都是180天 注意啊，这个癌症二次赔包含新发、复发、转移，实用性很强 咱们再看下其他保障的详情图

当然，这不保什么那块也得瞪大眼瞧，条款里写得明明白白，首次投保前已罹患的特定既往症不赔，还有像遗传性疾病、先天性畸形这些肯定不保 这些都属于重疾险免责条款的常规操作，不算坑，但你必须知道 投保规则我也贴一下，28天到70岁都能投，等待期90天，就是这交费方式是一年一交、交一年保一年，没有长期险那种缴费期

看到这儿你可能要问，既然都考虑这种一年期、没中症的产品了，为啥还拿它跟“某蓝八号”这种现在全网吹爆的网红长期重疾险比？问得好 因为我那个客户本来也动心过某蓝八号，觉得保障全、保终身、听着牛逼 我直接把他摁住了，跟他把这款产品拆开揉碎了讲 咱们今天要重点评测的对象，就是这款在售的网红“某蓝八号” 先说公司底子，承保公司偿付能力常年保持在200%以上，听着挺稳，但我顺手又查了它近两年的监管投诉量排名，在亿元保费投诉量这个指标上，能排到行业前十五，有点意思 这说明服务体验或者理赔纠纷可没宣传说的那么丝滑 再往下看条款，重疾分组这块就露出鸡贼的一面了 它把“恶性肿瘤——重度”单独放一组，听着挺良心，但紧跟其后的“侵蚀性葡萄胎”也单放一组，这病种发病率极低，纯粹是拿来凑分组数，显得分组多 再看高发重疾，比如“较重急性心肌梗死”和“冠状动脉搭桥术”，被硬生生塞进同一组 这意味着一旦赔了心梗，冠脉搭桥那一组的保障直接失效，得个同源的大病，一分钱拿不到 轻中症里的隐形分组更是重灾区，号称不分组多次赔，但你翻遍条款会发现，“不典型的急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”、“激光心肌血运重建术”这三个，它们只赔其中一个 你做了一个支架，轻症赔了，下次再因为别的问题需要做心脏介入手术，对不起，不赔，条款里小字写着呢 这就是典型的“三赔一”条款，能把人坑出天际

记住，所有号称轻症不分组多次赔但没写这个隐形分组的产品，要么是你没看仔细，要么是销售在唬你 这玩意儿就像餐馆菜单上的漂亮图片，端上来全是“图片仅供参考”

再说说它主打的癌症多次赔 某蓝八号给你两个选项：癌症医疗津贴和癌症二次赔 很多销售会推前者，说每年都能领钱，爽 我给我客户算了笔账，以50万保额为例，确诊癌症先拿50万，一年后如果还在治疗，它给你40%保额也就是20万，再隔一年再给20万，再隔一年再给20万，合计最多60万 听上去拿钱频率高，但每次金额小 而癌症二次赔呢，首次确诊癌症，间隔3年后如果癌症新发、复发、转移、持续存在，一次性再赔100%保额也就是50万 哪个更实用？明眼人一看就知道，只要人能撑过3年，直接落袋50万，比零敲碎打每年等那20万要实在得多，而且二次赔的钱用来治病还是留给家人没人管你 所以我果断让他选癌症二次赔的方案，当然，这得是你能买到的前提下

光说不练假把式，我给你们讲两个我经手的血泪案例 第一个，我老同事的媳妇，买了某款包含高发轻症责任的长期重疾险 有一年体检查出肺结节，手术切除后病理是原位癌 保险公司核赔，一看条款里“微创手术”明确属于轻症责任，二话没说，10万轻症赔款四天到账，而且后续十几万的保费全部豁免，重疾责任继续有效 她当时跟我说：“我这辈子最聪明的决定，就是信了你的邪，看了条款里‘微创’俩字 ”第二个案例就糟心了 一哥们儿买了另一款老牌公司的重疾险，也是心脏问题，因为胸主动脉瘤做了微创支架手术 出了院屁颠屁颠去理赔，被拒了 条款里对这项重疾的定义，白纸黑字写着“须接受开胸或开腹进行的主动脉瘤切除或修复手术” 他那微创手术，大腿根儿扎个眼儿就做了，恢复是快，可不符合合同要求的“开胸”标准 为这事折腾了快半年，差点打官司，最后保险公司出于人道主义给了点慰问金，杯水车薪 这不是保险公司耍赖，这就是条款咬死了“手术方式”这四个字 你买保险时不看这玩意儿，真出事就只能抓瞎

咱们再把视角拉回某蓝八号，把它核心赔付数据摊在桌面上，你们感受一下：

怎么样，看着很美吧？中症赔60%挺高，轻症赔4次不少 但再美也得回到现实，回到你是个活生生的人，你上有老下有小，你可能身体已经有些小毛病 所以，最后、也是最关键的，不管你买哪款重疾险，包括今天聊的众民保，又或者是被吹上天的某蓝八号，下单前给我把下面这三个问题刻在脑门子上：

1. 你买的保额，够不够你年收入的5倍？别说什么心理安慰，重疾险解决的是收入损失，30万保额对于年入20万的人来说，抗不过两年
2. 轻症条款里，缺没缺高发病种？比如“微创冠状动脉介入手术”、“轻微脑中风后遗症”、“原位癌”，这三项缺一个，这个产品的轻症责任就是摆设，中看不中用
3. 如果它带癌症二次赔，间隔期是3年还是5年？记住，医学上5年生存率是个坎儿，如果间隔期是5年，那这二次赔大概率是给保险公司自己设计的，你能不能拿到，全看命硬不硬