永明万年青星河尊享II：扒完6家大公司，90%的港险养老都选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。做过100多款港险产品横评，今天这篇，我要给你扒一扒一个很多人都踩过的坑：买港险养老，90%的人选错了产品。

2024年内地访客赴港投保新单保费628亿港元，其中储蓄型保险占比超90%。这么多人买港险，但我敢说，大部分人根本不知道怎么挑——买错产品，养老金可能领不够。

先别急着买，我用数据告诉你，为什么永明万年青星河尊享II才是港险养老的最优解。

结论先行：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

别被忽悠了，很多人一说买港险养老，第一反应就是友邦、保诚、宏利这些大牌。但如果你真的要拿来领钱，这些大牌可能让你失望。

我的结论很明确：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

理由很简单：

• 保证回本时间只要13年，同类产品里最短
• 复归红利占比22.76%，大公司里最高
• 各种提领场景下，账户剩余金额都是最多的

如果非要在大公司里选一个做养老，以现在这个市场情况，我更倾向永明的产品。接下来我用数据给你论证。

论据一：提领表现碾压式领先

这个坑我必须说：很多人买储蓄险只看总收益。但养老金的核心是领钱表现，不是账面数字。

数据不会骗人，我们来看最常见的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额34730588美元。

再看极致的567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额16478025美元，而宏利仅4964017美元。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

同样的提领金额，它账户里剩的钱最多，这意味着你活得越久，能留给孩子的越多。遇上金融危机，也有足够的底气扛过去。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，最重要的是拿着安心。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

我来给你扒一扒各家的保证回本期：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、保诚、宏利快了整整5年，比安盛快了12年。这意味着什么？

万一中途有变故需要退保，你能更早拿回本金，不至于亏钱。

论据三：复归红利占比最高

香港储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看各家的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利占比是0%，意味着所有分红都是终期红利，保险公司随时可能回撤。友邦也就8%左右。而永明达到22.76%，这让我觉得很安心。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人说，我不想第6年就开始领，我想晚点领行不行？或者我想早点领，2年交完就开始领行不行？

永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能做到最优：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额30823075美元。

无论你想早领、晚领、多领、少领，永明都能应对，而且账户余额始终保持领先。

背景补充：为什么要选大公司？

先别急着问：既然本土公司性价比更高，为什么不直接推荐万通、富卫？我来给你扒一扒这里面的门道。

香港保险公司分两类：

大公司国际品牌：友邦、安盛、宏利、保诚、永明——历史悠久，全球布局，品牌认知度高。

香港本土品牌：万通、周大福、富卫——运营成本较低，给到客户手里的收益多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。万通、富卫、周大福的复归红利占比都不错，都很适合用来规划现金流。

但问题在于：挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，公司背景越强越好。这是人之常情，我理解。

所以如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II就是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

其他竞品为何落选？

最后我来给你扒一扒，为什么友邦、保诚、宏利这些大牌，不适合做养老。

友邦：投资风格是最稳健的，如果你这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活很合适。但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好，复归红利占比才8%，养老金领起来心里没底。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。我们购买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注保单的长期价值。宏挚传承就不太适用了，而且宏华传承的复归红利占比是0%，这个坑我必须说。

安盛：目前没有好的产品可以说。保证回本期要25年，太长了。

再看一个关键数据：5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这部分保证现价，是你中途退保确定能拿到的钱，也是评估产品稳定性的重要指标。永明在这方面远远领先。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能有10万以上。