万通「富饶万家」：被年金圈封神的"养老神器"，隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近帮客户做养老规划，听到最多的一句话是："大贺，我现在存钱没问题，但我怕活太久，钱不够花。"

这话听着扎心但确实是99%的人都没认真想过的问题。

很多人踩过的坑，我直接告诉你——养老规划最怕的不是"没存钱"，而是**"人还在，钱没了"**。

2025年延迟退休正式实施，男性退休年龄逐步延到63岁，领养老金的时间又往后推了。周小川在博鳌论坛上说得更直白：中国养老金替代率只有40%-50%，退休后生活水平直接腰斩。

今天要聊的这款产品，就是专门解决这个问题的。全港唯一一款能把"高收益"和"铁饭碗"缝在一起的产品——万通「富饶万家」。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

先别急着看产品，我们先聊聊这家公司。

在香港保险圈，万通有个外号叫**"年金王"。这不是吹的，它在香港年金市场的占有率一度接近50%**。

为什么？因为血统纯正。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

这意味着什么？香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

现在的万通背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合，就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

「国家队同款」的资产管理团队

公司背景硬还不够，关键是谁在帮你管钱。

万通90%的固收资产，交给了一家叫**霸菱（Barings）**的公司打理。

这个名字你可能没听过但它的履历吓人：

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一
• 香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，哪怕遇到极端经济环境，也有足够的资本兑付你的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

「年金王」的独门绝技：12种领法

这才是真正该担心的事——

普通的储蓄分红险，老了想用钱只能做"部分退保"。这有个致命隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

社科院的数据更让人心慌：2025年2.7个在职职工养1个退休人口，到2060年会变成1:1，养老金"倒挂"风险越来越大。

万通「富饶万家」的杀手锏，就是**「年金转换」机制**——可以把分红险账户里积累的钱，全部或部分转换成终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一方先走后，另一方还能继续领2/3
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾后连续60个月领双倍

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品——因为背后有美式年金的精算基因撑着。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

不是吓你，是帮你算清楚。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打：

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

更聪明的是，万通设计了极高的**"复归红利"占比**——前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：近一半赚到的钱，直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

先别急着买，听我说完这个案例。

40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了。她不想再承受任何市场风险，于是行使**「年金转换权」**，把这38万多美元转成终身年金。

结果是什么？

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这个问题99%的人都没想过——

如果王姐买的是普通储蓄险，60岁开始每年提2.38万美元，账户大概16年就会提空。到76岁，人还在，钱没了。

但用了年金转换功能后，活到100岁也照样领。

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

周小川说养老金替代率缺口有20-30%，万通这个终身年金转换功能，正好能补上这个窟窿。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

很多人踩过的坑，我直接告诉你——养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通「富饶万家」这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（**6.5%**复利+**45%**落袋），又给了你"保底"的权利（12种年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 怕"人还在，钱没了"这种长寿风险

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品通过不同渠道购买，成本可能差出一大截。