港险避坑提醒：99%家庭不知道你存的钱可能根本传不到孙子手里

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近参加了一场家族财富管理峰会，听到一组数据让我后背发凉。未来10年，中国将有21万亿财富要传给下一代。但现场做了个小调查——90%的家庭，连遗嘱都没立过。

更扎心的是，很多人辛辛苦苦攒了一辈子钱，却没想过两个问题：这笔钱，20年后还值多少？能不能顺利传到孙子手里？

今天这篇文章，我想从三个真实场景出发，聊聊香港储蓄险和内地储蓄险到底怎么选。不吹不黑，只说实话。

你的钱，20年后还值多少？

先问你一个问题：如果现在存100万，20年后你希望它变成多少？

很多人第一反应是"翻个倍总可以吧"。但现实可能会让你失望。

目前内地储蓄险的收益上限已经明确锁定在2.5%，而且是写进合同里的刚性兑付。听起来很稳？没错，确实稳，就像国债一样，旱涝保收。

但是，它大概率跑不赢通胀。

过去20年，中国的M2年均增速超过10%。简单说，钱印得比你存得快。你以为自己在"存钱"，实际上可能只是在"存购买力的缩水"。

这就是为什么越来越多的高净值家庭开始焦虑：不是怕没钱，是怕钱不值钱。

胡润研究院的数据显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以57%的占比成为首选。30-44岁这个"上有老下有小"的群体，增配意愿更是高达61%。

他们在焦虑什么？不是今天的收益，是20年后、50年后的购买力。

三代不传的不是钱，是规划。这句话我说了很多年，但真正听进去的人，少之又少。

场景一：给孩子留学存一笔美元

我有个客户，孩子刚上小学，她就开始规划留学资金了。她问我："大贺，我想给孩子存一笔美元，等他18岁去美国读书用。但我不知道该买什么。"

这是一个非常典型的场景。孩子留学，学费、生活费都是美元计价。如果你今天存的是人民币，等孩子出国时再换汇，汇率波动可能让你多掏几十万。

人民币兑美元的年波幅大约在4.7%左右。听起来不多？算一笔账：如果你存了100万人民币，10年后汇率从7.2跌到6.5，你换成美元时就少了将近10%。

这还没算上通胀。

香港保险有一个很大的优势：支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，而且可以自由转换。

你今天用人民币买一份美元保单，等孩子出国时直接用美元提取，省去换汇的麻烦和风险。如果孩子后来去了欧洲，还能转成欧元保单。

相较于香港保险在长期投资过程中所带来的收益，汇率风险的影响实在是微不足道。这是我跟很多客户说过的话。

当然，内地储蓄险也有它的好处——简单、稳定、线上就能买。但是，如果你有明确的跨境需求，多币种配置就是刚需。

场景二：把财富传给孙子辈

前段时间有个企业家找我咨询，他的问题很直接："我今年55了，儿子30岁，孙子刚出生。我想把一笔钱传下去，但不想让儿子一次性拿到——怕他败家。"

这个需求，内地保险很难满足。因为内地储蓄险的被保险人一旦确定，就很难更改。

但是，香港储蓄险不一样。它允许不限次数地变更被保险人。

什么意思？你今天买一份保单，被保人写你儿子。等儿子60岁了，把被保人改成孙子。孙子60岁了，再改成曾孙。保单可以一直传下去，收益链条永不中断。

更厉害的是保单拆分功能。一份保单可以拆成多份，分给不同的子女。比如你有两个孩子，可以把一份100万的保单拆成两份50万的，各给一份。

香港储蓄险的长期复利可以达到6%-7%，部分产品的IRR在30年后超过6%，90年后甚至能达到**7%**以上。

这意味着什么？如果你今天存100万美元，按**6%**复利计算：

• 30年后是574万
• 60年后是3290万
• 90年后是1.89亿

这不是保险，这是传家宝。

很多企业家只想着赚钱，没想过怎么传。财富传承不是分钱，是分规则。用保单的形式把规则固定下来，比遗嘱靠谱多了。

场景三：退休后每月领一笔钱

再说一个场景：养老。有个客户问我："大贺，我想买一份保险，退休后每个月能领钱。港险能做到吗？"

我说："能，但可能不是最优解。"

为什么？因为港险的流动性相对较差。前5年退保的话，损失可能高达30%-50%。它更适合"放进去就不动"的长期资金。

如果你需要灵活支取，内地储蓄险反而更合适。它支持减保取现，保单贷款比例可以达到30%-50%。犹豫期15天内退保，一分钱不损失。

大陆储蓄险就像一个实用的存钱罐，侧重于满足日常资金存取和基础生活保障需求。

所以我的建议是：养老金用内地保险解决"确定性"，传承资金用港险解决"增长性"。两条腿走路，更稳。

安全性：你的钱真的安全吗？

每次聊到港险，总有人问："大贺，把钱放到香港，安全吗？万一保险公司倒闭了怎么办？"这个问题我回答过无数次，今天再说一遍。

香港保险市场自1841年发展至今，已经有180多年历史。在这180多年里，从未出现过一家保险公司倒闭的情况。

即便是2008年全球金融危机，雷曼兄弟倒了，贝尔斯登倒了，但香港的保险公司依然稳健运营。

为什么？因为保险公司的监管逻辑和投行完全不同。

香港保险公司的偿付能力充足率必须≥150%，而且要接受国际评级机构（标普、穆迪）的监督。保险公司的资产配置也非常保守，以债券、固收类资产为主，不会像投行那样玩高杠杆。

更重要的是，国家层面也在释放积极信号。2025年2月，国家金融监督管理总局印发通知，允许港澳银行内地分行自2025年3月1日起开办外币银行卡业务。这意味着什么？资金跨境流动的通道正在打开。

国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。只要你合法合规地赴港投保，保单就受香港法律保护，理赔、退保、续费都不会有问题。

合法性：赴港投保有哪些门槛？

说完安全性，再说合法性。很多人担心：内地人去香港买保险，合法吗？钱能汇出去吗？

答案是：完全合法，但有门槛。

买港险要满足两个核心要求：

• 必须亲自去香港签约：所有香港保单都要求本人在香港签署，需要带身份证、港澳通行证和入境小票。任何人告诉你"不用去香港就能买"，都是骗子，那种叫"地下保单"，不受任何法律保护
• 必须通过持牌机构办理：香港保险公司和中介都需要持有香港保监局颁发的牌照

2024年前三季度，内地访客在香港的新造保单保费达到466亿港元，占个人业务新造保单保费的27.6%。这说明什么？赴港投保已经是一个非常成熟的市场。

关于资金问题，政策也在逐步放开。试点地区企业和个人可以依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。试点地区与外国投资者投资相关的所有转移可以自由汇入、汇出且无迟延。

简单说：只要你真实合规，钱进得去，也出得来。

总结：根据你的场景做选择

说了这么多，最后做个总结。并不是每个人都需要香港保险。这句话我说了很多年，今天再强调一遍。

买储蓄险的选择逻辑很清晰：

• 如果你追求确定性，希望每年有稳定的现金流，随时能取用——内地储蓄险更适合你
• 如果你有跨境需求（子女留学、移民规划），或者想做长期的财富传承——港险是更好的选择
• 如果你两个需求都有——那就"境内+境外"双线配置

从内地访客的购买数据来看，终身寿险占59%，重疾占28%，医疗保险占5%。这说明大部分人买港险，核心目的还是传承和长期增值。

在内地利率持续下行的大环境下，香港保险更像是一款帮助我们实现理财投资的跨境金融工具。它不是用来替代内地保险的，而是用来补充的。

传家宝不是房子，是现金流。这句话，送给所有正在规划财富传承的朋友。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：选保险，先想清楚你的场景。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。