永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里我会重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很多朋友最近问我的问题。

香港储蓄险里，2年缴产品到底怎么选？

截至2026年05月10日，这类产品的比较，已经不能只看演示IRR了。尤其是2025年7月1日之后，香港保监局GN16指引更新。非港元产品分红演示利率上限，从7%降到6.5%。港元产品从6.5%降到6%。

这件事影响很大。

你现在看到很多产品演示到6.5%，不是谁特别神。是规则上限就到这里。

我这次把10家保司、13款2年缴产品放在一起看。测试基准统一。2年交，年缴5万美金，被保人0岁男孩。

最后我会重点看两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

不是说其他产品都差。

而是把提取、回本、保证收益、复归红利拆开之后，这两款更能代表两种清晰的选择方向。

13款里，我会把永明星河尊享II和安盛盛利II放到最后比较

先把答案放前面。

这轮测下来，三款产品能进入核心圈。

安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II。

但真要给家庭客户做选择，我会把重点放在两款上。

一款是永明万年青·星河尊享II。

它适合长期持有。也适合中途可能用钱的人。你不确定未来会不会取钱，反而要看它。

另一款是安盛盛利II-至尊。

它适合持有期比较清楚的人。更看重预期收益。也更在意前中期表现别太难受。

我自己的判断很明确。

资金使用不确定，优先看永明。

持有计划清楚，优先看安盛。

这不是一句漂亮话。后面三轮提取测试，会把差异拉开。

这两款不是拍脑袋选的，候选池有10家保司13款

这次候选池不小。

一共是10家保司，13款2年交产品。

测试口径统一。2年交，年缴5万美金，0岁男孩。

你只看总表，会觉得每一款都不错。

宏利宏挚传承，100年预期IRR到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都是6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%，预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%，预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR 6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看起来都很强。

问题也在这里。

满屏都是6.5%，你反而更难选。

我见过太多这样的情况。客户拿着十几张利益演示表来问。每张都漂亮。每张都像对。

但港险储蓄险，不能只看最后一列。

真正要看的，是中途用钱时，它会不会扛得住。

第5年开始每年取5%，温和提取先筛一轮

第一轮测试，我用一个很常见的场景。

总保费10万美元。

2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。

也就是总保费的5%。

这个模式不算狠。更像是家庭留一笔长期钱。到了第5年以后，每年拿一点出来用。

我把它叫温和提取。

这一轮之后，表现较好的产品剩下10款。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

这里有个明显差异。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

提取之后，现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这点很重要。

很多产品不怕你不取钱。怕的是你一取钱，后面就明显变弱。

账面演示很好看。实际用起来很别扭。

如果一个产品在温和提取下就开始吃力，我不会把它推荐给用钱节奏不确定的家庭。

短期看，差距不大。

拉长看，差距会很大。

第10年开始每年取10%，养老和教育金就看这一关

第二轮测试更接近真实规划。

从第10年开始，每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个模式更像养老补充。也像子女教育金。

前面给产品一段积累期。第10年开始持续输出。

这里考验的是产品韧性。

不是某一年好不好看。

而是连续取，能不能活得稳。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话要认真看。

不是说它们一定不好。

是说在这个取钱节奏下，不适合。

你要拿它做长期不动的钱，可以另看。你要拿它做持续现金流，我会很谨慎。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然稳健。

这就是结构韧性。

我更喜欢这种产品。它不是只在演示表最后赢。中间过程也能扛住。

港险储蓄险最怕一种情况。

买的时候看100年收益。

用的时候第10年就开始焦虑。

刚缴完就开始取，永明星河尊享II的抗压最明显

第三轮测试最狠。

从第2年开始取。

也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个模式很极端。

但它有意义。

它是在问一件事。

这款产品能不能边养边用？

很多家庭买储蓄险时，想得很理想。钱长期不动。复利慢慢滚。

现实常常不是这样。

孩子教育。房产置换。新的投资机会。家庭现金流变化。

任何一个事情，都会让你提前动钱。

这轮测试里，能支撑225提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最出色。

这点我会给很高权重。

因为它代表早期现金价值结构更能扛。

也代表你不是非得等很久，才有使用空间。

不过话说回来，光看提取还不够。

提取能力强，不代表最终就一定最优。

还要看收益结构。

三轮测完，核心产品锁定为三款。

安盛盛利II、富卫盈聚天下II、永明星河尊享II。

再往后筛，就要看回本、保证收益、复归红利。

这三张表，才是真正分胜负的地方。

回本、保证、复归红利，才是这两款胜出的关键

先看预期收益。

所有主流2年缴产品，预期回本时间都集中在5-6年。

这个指标差距不大。

你要是只拿回本时间比，其实比不出太多东西。

再看达到6.5%复利的时间。

宏挚家传承最快，24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，都是28年达到。

安盛盛利II还有一个亮点。

20年IRR为6.21%，在这组里最高。

这也是我把安盛放进最后两款的重要原因。

它不是只靠很后面的年份撑场面。中期也很强。

再看保证收益。

保证收益是底线。

演示收益再漂亮，也有非保证部分。

保证部分，才是保险公司写进合同里的承诺。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率终身最高的，是永明两款。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率1%。

持有60年及以上时，永明两款保证IRR可达1%。

这在现在的香港储蓄险里，很少见。

我对保证收益一直看得很重。

不是因为它能让你发财。

而是它决定产品的底。

底越厚，心里越稳。

最后看复归红利。

这个指标很多人忽略。

复归红利，是已经分配到保单上，还能继续参与复利增长的部分。

说白了，它更像已经开始滚起来的雪球。

比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

对中途提取的抵抗力也越强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

宏利产品采用不同分红机制，不放在这一项里比。

这里我会更看重永明星河尊享II。

它兼具两件事。

保证收益1%。

复归红利占比接近20%，具体为19.33%。

这就是结构稳健。

不是某一个指标冲得很高。

而是底线、滚动能力、提取抗压都比较均衡。

安盛的优势则在另一边。

它的预期收益节奏更舒服。28年达到6.5%复利。全周期提取表现也均衡。

两款不是同一种性格。

但都能站到最后。

写在最后：永明更稳，安盛更均衡

把话说透了。

永明万年青·星河尊享II，是偏早熟、偏稳健的产品。

它的核心很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支撑225这种极限提取。

这款我会推荐给资金使用计划不确定的人。

比如未来可能给孩子教育用。也可能做家庭备用现金流。也可能中途有提取安排。

你不确定钱会不会动。

那就别选太娇气的产品。

这种情况，我会优先看永明。

安盛盛利II-至尊，是另一种思路。

它不是保证收益最高。

也不是复归红利占比最高。

但整体节奏很好。

28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

这款我会推荐给目标更清楚的人。

比如你就是做长期传承。或做确定性更强的教育金安排。中途大额动钱概率不高。

这种情况，我会优先看安盛。

别只盯着IRR。

尤其是现在，很多产品都卡在**6.5%**演示上限附近。

数据不会骗人。

但你要看对数据。

2年缴产品，选对不选贵。

也不是选最高演示。

而是选你未来用得上的那一款。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年缴储蓄险，建议别只拿一张演示表做决定。把缴费节奏、提取计划、家庭现金流一起放进去看，往往能少走很多弯路。