永明万年青星河尊享2：港险收益都锁6.5%，凭什么它被吹成"提领天花板"？

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是：7月1号新规之后，港险收益上限锁死6.5%，是不是以后买哪家都一样？之前看好的产品还值得买吗？

今天我帮你扒一扒永明万年青星河尊享2，看看这款被称为"提领天花板"的产品，到底有什么独门绝技。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

很多人不知道，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

但保司的实际投资运作并不会改变多少——香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

这么来看，保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

真相是这样的：所有港险产品演示收益率全部统一，反而是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这就是今天要回答的核心问题。

产品的演示收益数字很重要。

但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

我们买储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

如果钱取不出来，或者取出来账户就空了，那再高的演示收益也是纸上富贵。

接下来，我帮你扒一扒这款产品的五个核心问题。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着提领王者的风范。无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都相当灵活。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这个坑一定要避：很多人只看提领比例高不高，却忽略了"提领后账户还剩多少"这个关键指标。

以566提领为例（5年缴，第6年开始每年提领15000美金），我对比了市面上主流的8款产品：

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

567提领状态下也是一样强劲：

条款里藏着魔鬼：有些产品提领比例看着高。

但提领几年后账户就见底了。

星河尊享2的厉害之处在于，持续提领的同时，账户余额还在稳步增长。

揭秘二：不提领的话收益如何？

很多人担心：这款产品是不是只擅长提领，静态收益会不会拉胯？

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期收益表现都不拉胯。

保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也不用担心回本问题。

性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多人忽略的细节——这款产品有两个市场独创功能。

第一，归原红利锁定机制

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。并且归原红利只增不减。

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利完全不同——终期红利是一次性的，市场不好可能缩水。

第二，3.5%利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

2025年大规模降息后，国有几大行的五年期定存利率只能达到**1.3%**左右。

这**3.5%**的锁定利率比银行定存香太多了。

市场好的时候能赚的更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

揭秘四：保司靠不靠谱？

预期吹得再厉害，最后都得靠兑现能力说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是兑现能力：多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

最终答案：适合你吗？

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。