忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个"使用禁忌"99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50+中产家庭的财富规划。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

你的钱放哪里？中期理财的困境

最近接触的客户里，问得最多的一个问题是：

"大贺，我有一笔钱，5-10年内不用，但又不想放太久，放哪儿好？"

说实话，这个问题把我问住了好几秒。

银行存款？2025年了，大额存单利率跌破2%，100万存5年，到手利息还不够抵通胀。

房产？别提了。银行直供房7折都卖不动，过去中国家庭资产里房地产占比接近七成，现在这个比例正在被迫下降——不是不想投，是真的不敢投了。

股票基金？2024年的行情大家都经历过，中产最怕什么？阶层滑落。本金都保不住，还谈什么收益。

存款从2019年的76万亿，涨到现在突破160万亿，翻了一倍还多。

钱是有的，但真不知道往哪放。

短期理财太短，长期锁定太久，10-20年的中期资金，成了最尴尬的存在。

直到我研究透这款产品，才发现：原来市场上真有专门为"中期理财"设计的产品。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」，产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

不是那种"长期持有才能回本"的慢热型产品，而是专门为10-20年周期设计的"中期理财工具"。

支持2年或5年交，保单前25年预期收益市场第一。

换句话说，如果你有一笔钱：

• 孩子现在5岁，18岁要用——刚好13年
• 手头有闲钱，想攒个购房首付——10年左右
• 给自己存一笔养老启动金——15-20年

这种"不长不短"的需求，传统产品很难满足。要么回本太慢，要么收益太低。

但这款产品，就是为这个场景量身定做的。

适合快进快出的资金，不拖泥带水。

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，数据拉出来比一比才知道。

先看回本速度：

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

这个回本速度，在支持2年缴的产品里，排名第一。

再看具体收益：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快
• 10年预期IRR：5.03%（2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

和市场主流产品对比一下：

看到没？第5年、第10年、第15年、第20年、第25年——前25年的预期收益，忠意启航创富（卓越版）基本都是第一名。

5年缴的表现也很能打：

保单第15-20年，预期收益市场第一；第10年和第25年，也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的，是数据实打实摆在这儿。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益已经够高了，但还能更高。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

重点看5年缴：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？假设年交5万美元，5年共交25万美元。18%回赠就是4.5万美元，直接返到保单里。

加上回赠后，收益更夸张：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

6.38%的预期IRR，在低利率时代意味着什么？

国内2.75%利率的增额寿险都快被下架了，能锁定3%-4%复利已经算不错。

而这款产品，前20年预期能做到6%以上。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的"致命短板"。

如果你不了解这一点就买，大概率会后悔。

忠意「启航创富（卓越版）」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

注意看：终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？

缺少复归红利，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

用566提领演示来看最直观：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（15000美元）。

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 友邦环宇盈活：998,359美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金按年提取、养老金按月领取——这款产品不适合你。

永明、万通等有复归红利的产品更适合提领场景。

另外还有一点：只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你需要多币种配置，这也是个限制。

长期持有不推荐，频繁提领更不推荐。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

很多人对忠意不太熟悉，担心保司实力。

这个担心完全多余。

忠意集团创于1831年，到现在已经190多年历史。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入超过952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 常年上榜全球九大保险公司

大而不能倒的保险公司。

但最让我放心的，是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳住本金；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

有相当大的动态调整空间。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

2004-2024年，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

190年的老牌保司，100%的分红实现率，210%以上的偿付能力——这个背书，够硬。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结了三类人：

第一类：教育金规划

孩子现在5-8岁，计划18岁出国留学或读大学。

10-13年的周期，刚好卡在这款产品的"甜蜜区"。

到期一次性取出，不用中途提领，完美避开"提领即亏"的短板。

第二类：购房首付/大额支出储蓄

手头有一笔闲钱，计划10年后买房、换车、或其他大额支出。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

第三类：家庭财富积累

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

鸡蛋不能放一个篮子，房子不是唯一选择。在房产收益下滑、存款利率走低的大背景下，这款产品是资产配置多元化的一个选项。

核心原则：计划10-20年不动本金，到期一次性取出。

满足这个条件，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

不满足？那就换一款更适合提领的产品，别硬上。

钱要放对地方，这是中产资产配置的第一课。

大贺说点心里话

前20年收益第一，不代表闭眼入。用对了是神器，用错了就是踩坑。

如果你正在纠结"这款产品到底适不适合我"，或者想知道怎么买更划算——