德华安顾全医保·免健告医疗险承保糖尿病（1型糖尿病）吗？大概率拒保详解

《德华安顾全医保·免健告医疗险承保糖尿病（1型糖尿病）吗？大概率拒保详解》

嗨，老少爷们儿，今儿咱不聊股票不聊房价，就唠唠这保险圈里让无数糖尿病老伙计心痒痒的新鲜事儿——德华安顾人寿出的那个“心医保（免健告版）”医疗险 您说这名字听着多舒坦，“免健告”，就是不用健康告知，那咱这些有1型糖尿病、天天扎胰岛素的老兄弟，是不是就能高枕无忧了？打住！我非得给您泼盆冷水不可，这事儿咱得像菜市场砍价一样，把里头的猫腻扒拉明白 您听我碎嘴一一道来，保证不让您花那冤枉钱

咱先瞅瞅这心医保的投保规则，您看这图：

瞅见没，28天到65岁都能买，职业除了高危险的都行，一年交一次钱，最让人眼前一亮的，是那“保证续保5年” 啥叫保证续保5年？就是说这5年内，哪怕您第二年查出来个大毛病，或者已经理赔过住院了，保险公司也得接着保，不用重新健康审核，不会把您单独拎出来涨价 这一点挺实在，不像有些一年期的玩意儿，理赔一次第二年就给您踹出门外 但您别急，这免健告和保证续保，可不包治百病，后头咱再细说那个1型糖尿病的大坑

接着看核心保障，您盯准这图：

一般医疗保200万，重疾医疗保200万，特定抗癌药品150万，质子重离子100万，还有啥特定器械、癌症基因检测的，看着挺唬人对不对？但我得给您掰开揉碎喽，报销规则藏着门道呢 一般医疗那块免赔额分两截：社保范围内的钱，您自个儿得先抗住5000块；社保外自费的钱，得先掏1万块，超了的部分才100%报销 重疾医疗倒是大方，0免赔，一毛不掏就能全报 这玩意儿不是重疾险那种确诊就给您打笔钱，它是住院医疗费报销，您花多少报多少，但得跨过那门槛 不信咱拿身边的事儿打比方，您就明白这心医保咋干活了

先说我家二舅，去年腊月二十三，正炖着猪肉粉条，突然脑梗发作，右半边身子不听使唤，救护车哇哇叫着拉到医院，一查，颈动脉堵得跟北京二环似的，得赶紧装支架 住院18天，总共花了10万零800块 社保那老伙计给报了6万，剩下4万零800，其中社保内自付部分1万8，社保外自费药和材料2万2千8 您算算，用这心医保能报多少？社保内1万8，先扣5000免赔额，剩下1万3全报；社保外2万2千8，扣1万免赔额，剩下1万2千8全报 加起来报回2万5千8，二舅自己就掏那免赔额1万5，加上零头，总花费从10万8降到1万5，这不就轻松多啦 二舅出院那会儿，拿着理赔款直嘟囔：“嘿，这玩意儿比亲儿子还靠谱，没让我全趴下 ”当然，二舅没1型糖尿病哈，这例子纯讲报销逻辑

再唠唠楼下水果摊王姐，那可是条硬汉，可惜去年开春查出乳腺癌，左乳全切还得化疗放疗，前后折腾大半年，医疗账单哗哗的，总计32万 社保报完15万，剩下17万缺口，王姐头发掉光，水果摊也快关张，哭得跟泪人似的 心医保这儿咋表现？因为这属于重疾医疗，0免赔额100%报销，17万里的合理费用、在医院拿的特定抗癌药，全给报了，王姐自己就贴了点买假发和营养品的钱，总共不到2000块 她后来见我就拍大腿：“大哥啊，多亏你之前劝我别心疼那几百块保费，不然我卖肾都不够 ”不过咱得说清楚，王姐以前没有糖尿病史，投保时身体还算硬朗，这杯罩才能全端

行嘞，把话头转回今儿的主角——1型糖尿病 您以为免健告就是大开城门，胰岛素的依赖者能横着走？我呸，天真！您掀开那合同里“不保什么”的篇章，第11条明晃晃刻着：被保险人所患既往症及保险合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用，不赔 啥叫既往症？就是投保前您自个儿已经晓得的病，或者症状挺明显、普通人该去查的病 1型糖尿病那是什么？打小免疫系统造反，β细胞全灭，一辈子得靠外源胰岛素续命，这搁保险公司核保师眼里，就是颗没倒计时的炸弹 就算您投保时闷声不吭，理赔时候系统一查医保记录、就诊病历，妥妥露出马脚 大概率，您连投保关口都过不去，直接被大数据风控拦下，或者人工核算后给个拒保 侥幸溜进去的，将来因糖尿病并发的视网膜病变、肾衰竭、心梗住院，申请理赔时人家就祭出“既往症不赔”这面旗，一毛钱不下发 您说那“可保一般既往症”的广告词？打脸！一般既往症说的是急性支气管炎好了、意外骨折愈合了这种，1型糖尿病可是重武器，搁任何免健告产品里，都是拒保常客 我见社区保洁张大姐，她儿子15岁查出1型，去年买了款类似免健告医疗险，今年酮症酸中毒住院花6万，报上去直接被驳，理由是“投保前既有糖尿病控制不良”，哭都没地儿哭 所以您记住喽，1型糖尿病在这儿，跟买彩票中不了一个道理，赔本买卖

说到这儿，我得给您提个大醒儿 这心医保是医疗险，管住院报销的，但它不是重疾险，您可不能把两者当一锅粥 医疗险就是给医院打工，花多少按规矩报；重疾险那是确诊了就给你一大摞现金，管你咋用 咱再来说说纯重疾险行当里的三大坑，您把这些记住，给儿女买保单时能当照妖镜

头一个大坑：重疾险绝不是确诊就赔钱 好多大爷大妈被业务员哄得一愣一愣，以为诊断书一fax，钱就飞到卡里 够呛！大部分重疾得术后或达到某种严重状态才启动 举咱二舅脑梗的例子，他要是只买了传统重疾险，装个支架根本赔不了重疾保险金，因为那顶多算轻症“冠状动脉介入术”，只赔保额的20%左右，而且许多老款重疾险连这轻症都缺失，得真开胸搭桥才赔 所以您看，医疗险和重疾险得穿一条裤子，一个管治病钱，一个管养命钱

第二个大坑：轻症里头缺斤短两，等于白买三分 重疾险的病种数量不是越多越好，关键看高发轻症齐不齐 啥叫高发轻症？原位癌、冠状动脉介入、轻微脑中风这哥仨必须得有，少一个就是残废保险 我见过邻居老李，买的重疾险轻症列了50种，偏偏缺轻微脑中风，结果他脑溢血住了院，后遗症达不到重疾标，轻症也不赔，自己扛十几万，那保单跟厕纸没两样 您买重疾险时，戴上老花镜，一条一条叩问业务员：高发轻症全不全？不全赶紧跑

第三个大坑更是智商税重灾区：返还型重疾险，就是披羊皮的狼 “有病赔钱没病返本”，听着賊美，一年交一万多，保额才20万，到70岁返您本金，好像白得保障 可您算算通胀，30年前的1万块能买半套院子，现在返回来买不了几斤排骨 而且那多收的保费，够您单买纯保障险再搞个定期的，收益甩它几条街 我表姐前年退掉一份返还型重疾，损失两万块，换了个消费型加心医保，今年体检查出甲状腺癌，重疾险直接赔50万，医疗险再报销治疗费，她躺家休息还能还房贷，这不比傻等返还香？您记住喽，保险公司不是开养老院，那返还的甜头，全是您自己多掏的保费酿的

最后咱来瞅瞅心医保其他保障的细图：

增值服务里有就医绿通、住院垫付、药品直付啥的，这倒是实在家伙 真急病住院，能让保险公司先垫钱，不用您卖房凑款，绿通能插队挂专家号，在如今这医疗挤兑的年头，算是个护身符

啰嗦了这大半天，咱把线头拎一拎 德华安顾心医保免健告版，对一般小毛病住院实用，保证续保5年也稳住阵脚；但1型糖尿病这种重度既往症，您就甭觊觎了，大概率吃闭门羹，或者买完成摆设 真有心孝顺爸妈，把健康饮食管起来，再配个能覆盖糖尿病的专项防癌险或意外险，别在免健告的幌子里打转 菜市场砍价还得货比三家，这保险更得瞪大眼珠子，条款藏针，咱不挨扎 下回碰见哪个业务员吹“糖尿病啥都能保”，您就甩他一句：把保证赔付既往症的条款白纸黑字写出来，不然哪儿凉快哪儿歇着去！成，今儿就唠到这儿，咱社区里谁还有糊涂保单，拿来我帮您免费捋捋！