保诚「诚B一生」：一家三口买重疾，我会重点看这几点

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划9年。

今天聊保诚「诚B一生」。

不是只看产品宣传页。也不只看“保额最高1100%”这种大数字。

我更想把它放回一个家庭里看。

一个有孩子的家庭。爸爸妈妈三四十岁。上有父母。下有娃。每个月有房贷。有学费。有生活费。也有一点储蓄。

从家庭现金流看，保险不是锦上添花。

它更像家庭财务的安全气囊。

平时你不希望用到。真用到的时候，不能漏气。

一个家庭的健康账单，往往比想象中更硬

我们先算一笔账。

香港私家医院的标准病房，每日收费大概是600港币到1500港币。养和医院半私家病房，每日收费最高可以到2200-3000港币。

这还只是病房费。

甲状腺切除术，费用可高达约299,608港币。白内障超声乳化术及人工晶状体植入，约73,253港币。

很多人以为医疗支出是小概率事件。

但从家庭账本看，真正麻烦的不是概率。是一次发生后，它对现金流的冲击太集中。

保诚2025年理赔报告里，有几个数字我会重点看。

2025年总赔偿金额近70亿港币。较2024年增长4.2%。全年总理赔个案超过14万宗。整体理赔率达到96.6%。

这个数据不是用来夸大的。

它真正说明的是，理赔并不是少数人的事。医疗和重疾支出，已经很日常了。

我对这份报告的感受很直接。

它确实给投保人一些安全感。

不过你要注意。安全感不是来自“保险公司说得好听”。而是来自真实赔付金额、理赔个案和处理效率。

这几个数字，才是我会拿来判断保司底盘的东西。

给宝宝买，不只是买一份儿童保障

很多家长问我，孩子这么小，要不要买重疾？

我一般不会直接说买或不买。

我会先问一句。

这笔钱，是短期要用的钱吗？

如果是未来两三年就要动的钱。我不建议拿来买长期重疾。孩子教育金、家庭备用金，要先放好。

但如果这是一笔长期保障预算。孩子越早配置，优势反而明显。

**保诚「诚B一生」**有一个点，比较适合家庭提前规划。

怀孕22周以上，就可以为未出生宝宝投保。还包含市场独有的产后抑郁症保障。

这个设计，不只是给孩子。也是在照顾妈妈。

从家庭风险看，产前产后那段时间，家庭现金流很脆弱。妈妈身体和情绪都在变化。爸爸的收入压力也会变大。

风险前置，意义就在这里。

产品保障范围是127种疾病。

里面包括56种严重危疾、49种早期严重危疾、15种严重儿童疾病、7种次级严重儿童疾病。

素材里有一个案例。

1岁女孩。保额20万USD。缴付期20年。每年保费3,038USD。总保费60,760USD。

演示里，30岁现金价值11.6万USD，保额41万USD。100岁现金价值1,268万USD，保额也是1,268万USD。

这里我提醒一句。

现金价值和长期演示，不能当确定收益看。重疾险的第一属性，仍然是保障。

我会把这张单看成孩子的长期底仓。不是短线理财。

如果你想三五年回本。别碰。

爸爸妈妈这一段，才是重疾最该紧张的地方

孩子的保障重要。

但一个家庭真正的财务支柱，通常是爸爸妈妈。

尤其是41-60岁。

这个年龄段，上有老人。下有孩子。收入最高。责任也最重。

保诚2025年危疾理赔里，男性41-60岁理赔个案接近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60岁理赔个案达到1,714宗。同比增加80宗。

这不是冷冰冰的数据。

这就是很多家庭的中轴线。

根据《2023年香港癌症统计概览》，香港平均每14分钟就有1人患上癌症。

75岁前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

内地的数据也不轻松。每1分钟有9人患上癌症。男性肺癌患者每年增加54万人。女性乳腺癌每年增加42万人。

癌症已经不是遥远的事。

它离家庭很近。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和内地都常见的癌症。

即便在医疗条件很好的香港，癌症发病率依然高。很多家庭真正被拖垮，不是治疗本身。是收入中断、陪护成本、后续康复和长期药费。

2025年保诚危疾理赔金额是32.61亿港元。个案5,580宗。成功赔付率86%。

其中癌症占危疾理赔62%。心脏及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲状腺或前列腺癌占3%。中风占3%。

女性癌症理赔总额最高的是女性生殖系统，达到7.8亿港元。平均70万港元。

这一章我的判断很明确。

中年夫妻的重疾保额，不能太低。

保额太低，理赔时只是安慰。不是解决问题。

从家庭现金流看，重疾险赔出来的钱，最好能覆盖治疗费、康复费、收入损失和家庭开支。

这笔钱不能从主账户出。

主账户要养家。要还贷。要供孩子读书。

住院不是小钱，直付才是体验的分水岭

再看住院。

2025年保诚住院理赔成功率是96.5%。

首五位住院理赔原因，分别是消化系统疾病、肿瘤、呼吸系统疾病、损伤及后遗症、泌尿生殖系统疾病。

消化系统疾病有29,105宗。肿瘤有18,459宗。呼吸系统疾病有15,004宗。

这些都不是很罕见的病。

男性最高住院理赔金额达到827万港币。女性最高达到589万港币。

平均金额看起来没那么吓人。男性2.5万港币。女性2.4万港币。

但入住香港私家医院的平均理赔金额，约为4万港币。

这就很现实了。

一次住院，4万港币。很多家庭不是拿不出来。是拿出来以后，家庭备用金被打穿。

我一直强调，医疗险和重疾险不是互相替代。

医疗险管报销。重疾险管现金流。

住院医疗费用高，直观印证了香港私家医疗的高成本。充足住院保障，很重要。

再看直付。

2025年选择医疗费用直付服务的理赔案件数量上升92%。直付案件接近12,269宗。直付总理赔金额达到2.89亿港元。

预先批核成功率是96.7%。

直付理赔里，诊断成像检测占46%。日间手术占42%。住院理赔占12%。

这个变化值得看。

好保险不只是赔不赔。还包括怎么赔。什么时候赔。是否影响家庭现金流。

比如切除皮肤疣，住院手术费中位数31,463港元。日间手术10,500港元。节省67%。

胃镜检查日间手术费19,600港元。节省48%。

鼻内窥镜检查日间手术费3,600港元。节省92%。

我的看法很简单。

有直付网络和预批核能力的医疗保障，体验会好很多。

家庭现金流紧的时候，这不是小事。

身故保障，是给家人留的最后底气

很多人不愿意聊身故。

但做家庭财务规划，不能回避。

尤其是家庭主要收入来源。

2025年保诚身故理赔成功率是99.6%。身故赔付金额12.87亿港元。个案2,769宗。

首五位主要原因，是癌症、呼吸系统疾病、循环系统疾病、损伤及后遗症、神经系统和感觉器官疾病。

癌症身故1,051宗。呼吸系统疾病614宗。循环系统疾病549宗。损伤及后遗症241宗。神经系统和感觉器官疾病31宗。

男性最高身故理赔金1,756万港币。平均78万港币。客户910人。

女性最高身故理赔金1,726万港币。平均66万港币。客户883人。

这里我会说得直接一点。

如果一个家庭只给孩子买。不给爸爸妈妈买。顺序是反的。

孩子需要保障。没错。

但爸爸妈妈才是保费来源。也是家庭收入来源。

家庭CFO要先保住赚钱的人。再考虑孩子的长期配置。

这不是冷血。

这是家庭责任。

「诚B一生」适合谁，我会这样判断

回到**保诚「诚B一生」**本身。

这张产品最核心的卖点，不是单一疾病数量。也不只是“最高1100%”。

我会看三个点。

第一，累计赔付次数高。

它累计赔付次数高达10次。保额最高可达1100%。

额外9次赔偿里，癌症2次，心脏病/中风2次，严重脑退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高1000%保额。

第二，首次重疾后还有人寿保障。

很多香港重疾险，首次重疾理赔后，身故保障会变弱，甚至不再提供。

「诚B一生」在赔偿100%重疾保额后，经过1年等待期，继续提供100%人寿保障。

这一点我比较认可。

重疾后，人还要继续生活。家庭责任也没有立刻消失。

第三，它有持续津贴思路。

首次赔偿严重脑退化或帕金森病后，超过1年，每年可额外获得保额**6%**的赔偿，直至终身。

这类疾病最怕长期照护。

一次性赔付当然重要。持续现金流更重要。

2025年保诚总赔付个案140,307宗。整体成功赔付率96.6%。住院平均理赔处理时间2.3个工作日。危疾平均2.7个工作日。

理赔金在审核后，使用转数快最快10分钟到账。

我的判断是：

这款适合长期配置型家庭。

尤其适合有孩子、想给孩子做终身重疾底仓，同时也关注多次赔付和长期现金价值的家庭。

但我不建议预算紧张的家庭硬上高保额。

重疾险是长期缴费。保费不能压垮现金流。

如果每年保费让你焦虑。这就不是好规划。

从家庭现金流看，保障即是资产。

但前提是，你能长期持有。能稳定缴费。不会中途被现金流打断。

写在最后：保诚底盘强，但产品也要放进家庭账本

最后看保司。

保诚集团创立至今177年。在香港扎根超过60年，自1964年开始服务。

保诚香港标普评级为AA。受保障的保诚客户约141万。

集团在亚洲及非洲服务超过1,800万名客户。

保诚保险及保诚财险在香港，为超过130万名客户提供服务。

2023年，保诚保险在澳门设立分行。业务覆盖整个大湾区。

经营数据也能看出底盘。

2025上半年，集团新业务利润按年增加12%，至12.6亿美元。

香港2025上半年新业务利润按年上升16%，至5.4亿美元。

买保险，最怕投保容易，理赔难。

从2025年近70亿港币赔付、96.6%整体理赔率、最快审核后10分钟到账这些数据看，保诚这份答卷是扎实的。

再结合2025年香港家庭储蓄率下降的背景，家庭抗风险能力其实在变弱。很多家庭不是没有收入。是没有足够的应急空间。

内地高净值家庭对香港保险配置需求上升，也不是偶然。

大家越来越清楚一件事。

家庭资产不能只看收益。

还要看风险来了以后，谁来兜底。

我对「诚B一生」的态度是：

预算够、周期长、想做终身重疾底仓的家庭，可以认真看。

只想短期回本，或者现金流很紧的家庭，不适合硬买。

保险买对了，是家庭资产。

买错了，就是家庭负担。

这一点，比任何产品亮点都重要。

大贺说点心里话

如果你正在看香港重疾险，别只问哪款收益高。先把家庭现金流、保额缺口和缴费压力算清楚。信息差有时候不在产品名，而在怎么买、买多少、怎么搭配。