国寿「万里优悠」：4%保证派息写进合同，低利率时代这款港险为什么值得买

你好，我是大贺。

服务过上百位千万级客户后，我发现一个规律：真正的有钱人，第一课从来不是"怎么赚更多"，而是"怎么保住本金"。

今天聊的这款产品，正是我近期最常被高净值客户问起的——国寿（海外）「万里优悠」。

低利率时代，你的钱正在「隐形缩水」

前几天刷到一条新闻，让我心里一紧。

兰州农商行在京东平台上架了100套住宅，单价仅2000元/平方米——只有市场价的四折。这不是个案。

中指研究院的数据显示，2025年1-10月全国法拍房成交仅13.8万套，成交金额同比暴跌22.5%，成交率只有可怜的10%。

银行都在批量甩卖资产了，你还觉得房子是"稳赚不赔"的吗？

我接触的客户里，很多人家庭资产70%以上是房产。前几年这叫"资产雄厚"，现在这叫"流动性陷阱"。

想卖卖不掉，想抵押打折狠，想传承税费高。

再看看其他选择：银行存款利率跌破2%，理财产品净值波动让人心惊肉跳，股市更是过山车。

兴业银行发布的《2025年居民家庭财富配置白皮书》说得很直白——当前居民资产**84.53%**投资于低风险产品，但这些产品正呈现"低收益、高波动"的特征。

依赖单一资产的风险，从未像今天这么大。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

这也是为什么，越来越多高净值客户开始问我同一个问题：有没有一种资产，能让我每年拿到确定的现金流，不用天天盯盘，还能睡个安稳觉？

「确定性」才是这个时代最稀缺的资产

我给这类客户的答案是：有，但不多。

国寿（海外）2026年开门红产品「万里优悠」，就是其中之一。

它最打动我的一点是：保证派息4%，白纸黑字写进合同。

不是"预期"，不是"历史业绩"，是刚性承诺。

选择预缴模式后，从第5年末到第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%，刚性兑现26年。

无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账。

「央企实力背书+保证派息4%」，我称之为低风险偏好者的终极答案。

你可能会问：这么好的条件，凭什么？

央企背书：这份承诺凭什么可信

做资产配置这么多年，我有一条铁律：看承诺之前，先看谁在承诺。

国寿（海外）的背景，用四个字概括：根正苗红。

它是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。换句话说，这是一家"国家队"保险公司。

再看硬指标：穆迪评级A1，标普评级A，偿付充足率208%。

这个偿付率意味着什么？即使发生极端风险，它也有足够的资金兑付所有保单。

投资策略上，国寿海外走的是"稳健派"路线：90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

用我常说的话讲——不求暴利，只求稳赢。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有硬核兜底。

对于高净值客户来说，配置一部分防守型资产，才能睡得安稳。这款产品，正是防守阵型里的"定海神针"。

100万美金实测：26年每年到账多少钱

说再多不如算一笔账。

以100万美金、5年预缴为例（预缴利率3.5%），预缴总保费约97.1万美元。

从第5年到第30年，每年保证领取38,800美元。

这不是预期，是合同约定的刚性兑付。26年累计保证派发**104%**的总保费，也就是说光保证领取的钱，就已经超过本金了。

更关键的是，领完这些钱，保单剩余价值还有145万美元。

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

从第31年起，周年分红接力派发38,800美元，直至终身。

账户剩余现价也在持续复利增值：23年翻2倍，47年5倍，60年翻10倍，长期回报IRR高达6.23%。

我常跟客户说，资产配置的核心是分散风险，不要把所有鸡蛋放在一张桌子上。

这款产品的价值，就是给你一笔"确定的钱"，让你在不确定的市场里有底气。

分红实现率：历史数据会说话

承诺再好，也要看兑现能力。

国寿（海外）的分红实现率表现，堪称教科书级：过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%。

为什么能做到？

因为它依托的都是全球顶尖的投资机构——贝莱德、摩根、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石。这些名字，随便拿出一个都是资管界的"天花板"。

有钱人的第一课是保住本金，第二课是找到靠谱的人帮你管钱。

国寿海外在这两件事上，都交出了让人放心的答卷。

理性看待：它不适合谁，适合谁

做了9年港险，我最怕的就是"包治百病"式的推荐。

所以必须说清楚：「万里优悠」不适合所有人。

如果你追求的是资产短期暴增，这款产品不适合你。

它的预期收益大约在**3%-4%区间（二三十年后的IRR），和市场上一些主打长期增值、预期IRR可达6%**甚至更高的英式分红储蓄险相比，确实不占优势。

但这并非缺点，而是其实现「高保证现金流」目标所必然伴随的特性。

它适合谁？

临近退休、寻求养老金确定性补充的人士：对于**35岁+**的人群，未来20年正是退休生活过渡期。一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感。

需要配置低波动、高确定性「防守型」资产的高净值人士：在资产组合中，需要一部分"防守型"资产以平衡整体风险。攻守兼备，才能穿越周期。

2025年的数据显示，达标中产家庭**76.3%**持有股票/基金，**43.2%**配置海外资产，远高于未达标家庭。

多元化配置已经是中产家庭的标配，而港险正是海外资产配置的入门选择。

开门红限定：如何锁定3.5%预缴利率

最后说说怎么买更划算。

本次开门红，国寿（海外）推出了预缴优惠：选择5年预缴，直接给到**3.5%**的保证优惠利率。

以5万美金×5交为例，年总保费25万美元，预缴模式下实际保费为23.3万美元，直接省下16,346美金（约11万人民币），相当于首期保费打了个7折。

更少的投入，获得相同的保障。

需要提醒的是，「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

从2025年上半年的数据来看，国寿海外标准保费已经排名全港第三（78亿元，市场份额7.9%），业绩增长势头很猛。

热门产品的额度，往往比你想象的紧张。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该清楚「万里优悠」适不适合你了。但怎么买、怎么配、怎么省钱，这里面还有不少门道。