2026港险储蓄险榜单：智选储蓄保到盛利2怎么选

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险9年。这些年我看过很多储蓄险方案。越看越觉得一件事很重要。

养老靠的是细水长流。

不是某一年演示收益多漂亮。也不是某张计划书看着多激动。而是到了60岁、70岁、80岁。这笔钱还能不能稳稳给你。

2026年5月10日这个时间点。很多朋友问我。港险储蓄险还能不能配。哪家保司更稳。哪款产品更适合养老钱。

我会按期限来聊。5年、10到20年、20年以上。再看长期现金流。这样更接近真实决策。

香港159家保司，能认真看的没那么多

香港保险市场很大。但真到配置储蓄险时。选择反而要收窄。

截至2025年12月31日。香港共有159间获授权保险公司。其中86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

代理和经纪也很多。同日有1,483间持牌保险代理机构。持牌个人保险代理有83,611名。持牌业务代表有23,470名。经纪公司也有803间。经纪业务代表有13,319名。

2024年香港保险业毛保费总额。达到6,352亿港元。

市场大。不等于每家公司都适合你。

我会把一些公司先排除。比如只做一般业务的。比如特定目的保险公司。比如不面向内地客户的。再比如没有主流长期储蓄产品的。

筛完之后。真正符合配置需求的。大概也就30多家保司。

再往下看。我会重点研究15家。分三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

这不是说其他公司不能看。而是养老钱不能随便试。老了之后最怕的不是没钱，是钱不稳。

老五家、中坚六家、国资四家，底盘不一样

看储蓄险。我不会只看产品收益。保司底盘也要看。

核心就三件事。公司背景。标普评级。偿付能力。

五家国际老保司。分别是AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%。标普AA-。

安盛偿付能力216%。标普AA-。

宏利偿付能力229%。标普AA-。

保诚偿付能力280%。标普A。

永明偿付能力200%+。标普AA。

这一组的特点很清楚。历史长。品牌强。长期经营经验足。

我给养老客户看方案时。这一类会优先进入备选池。

再看中坚力量。包括忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这一组里。安达人寿偿付能力436%。标普AA。这个数字很硬。

立桥人寿偿付能力314%+。标普AA。短期储蓄类产品里。它是很有存在感的。

周大福人寿偿付能力337%。富卫偿付能力290%。

中坚保司不是不能选。但我会更看产品结构。尤其是保证部分。还有退保现金价值节奏。

国资保司有四家。中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

这一类适合偏稳的人。不过产品收益和灵活度。也要单独看。

我不会因为“国资”两个字。就自动给高分。养老规划不能只看招牌。能保证的那部分，才是真的你的。

5年期看立桥「智选储蓄保」，它更像加强版定存

短期钱。我不建议碰太复杂的分红险。

5年内要用的钱。核心不是冲高收益。核心是稳。还要看保证。

立桥人寿「智选储蓄保」。在5年期这个位置。特点很直接。

做5年期定存思路。可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。说白了。它更像一笔加强版定存。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这款我会怎么用？

短期不动的钱。可以看。只想稳稳增值的人。可以看。

但它不是养老主账户。这点要讲清楚。

养老钱看的是几十年现金流。5年期产品解决的是阶段性停泊。比如孩子学费前的过渡。比如未来几年暂时不用的美元资金。比如家庭备用资产里的一部分。

我不建议把长期养老底仓。全部塞进这种短期产品。

它的优势很明确。期限短。保证清楚。收益比内地银行高一截。

它的边界也很明确。不负责长期传承。不负责终身现金流。不适合拿来幻想复利滚几十年。

这类产品。我会给一句很硬的判断。

5年内不用的钱，可以放。长期养老主账户，别只靠它。

10到20年看宏利「宏挚传承」，中期收益确实强

到了10到20年。逻辑就变了。

你不只是要稳。还要看账户成长速度。尤其是孩子教育金。或者退休前的一段储备期。

宏利「宏挚传承」。在这个期限里很突出。

测算场景是。0岁男孩。年交6万美元。交5年。

这款预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。第14年复利5.85%。本金翻倍。第20年复利6%。本金接近3倍。

这组数据。我认可它的中期竞争力。

尤其是前20年。宏挚传承的账户表现很在线。提不提钱。表现都不弱。

宏利本身也是百年保司。稳定性和口碑。没什么大问题。

不过这里要提醒一句。这些复利数字属于预期演示。不是保证收益。

我自己看宏挚传承。不会只盯着第20年6%。我会同时看保证回本时间。它是第18年保证回本。

这就意味着。你要有中长期持有准备。10年内就想动用。心理预期不能太高。

如果你是40岁左右。准备为55岁到60岁之间。提前备一笔钱。宏挚传承很适合进备选。

如果你是保守型养老客户。特别在意保证。这款也不是不能买。但仓位别太重。

我的判断很明确。

想锁定20年左右收益，宏挚传承值得优先看。短期周转的钱，不适合放这里。

这和2025年后的养老环境也有关。人社部2025年三季度数据里。基本养老金替代率约40%-43%。低于国际警戒线55%。

个人养老金账户开户数破了7000万。但人均缴存只有2000元出头。这个量级。很难撑起体面的退休现金流。

别等退休了才想起这事。中年阶段先做一笔。压力会小很多。

21到30年，友邦稳，宏利冲，安盛胜在提领

20年以上。就进入真正的长线区间。

这时候要问三个问题。谁更稳。谁更快。谁更适合拿现金流。

友邦「环宇盈活」。持有10年复利3.47%。20年复利5.67%。30年复利6.5%。

它的特点不是特别激进。但很稳。收益表现稳居第一梯队。

宏利「宏挚家传承」。更像是宏利拿来对标环宇盈活的产品。第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样是0岁男孩。年交6万美元。交5年。第30年宏挚家传承预期总收益。达到1,756,431美元。

我的选择偏好很直接。

更看重稳定，我会选友邦。更看重前30年爆发，我会选宏利。

两款都不是短期产品。短期内没有用钱需求。手里有闲钱。打算做资产增值和财富传承。再去考虑它们。

再说安盛「盛利2」。

盛利2的重点不是最快到6.5%。它是第30年复利达到6.5%。但真正吸引人的。是提领灵活。

它支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等方式。5年缴的情况下。第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。还可以终身领取。保单不断单。

这款适合谁？

适合特别看重提领节奏的人。比如你未来现金流节点很多。孩子教育。父母养老。自己退休。都可能要用钱。

但我不会把盛利2简单说成最强。它强在灵活。不是强在所有期限都压别人。

养老规划里。现金流比总收益更重要。盛利2的价值。就在这里。

至于宏挚传承第47年达到**6.5%**复利IRR。这个数字可以看。但不该成为唯一决策点。47年太长。中间变量很多。我更愿意看前20年、30年。也看保证和提领。

百年保证额度看永明「万年青星河尊享2」，稳字很值钱

讲到养老。我最看重一个词。确定性。

永明「万年青星河尊享2」。这款的核心优势就是稳。

它保证第13年回本。长线保证收益1%。第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

这个保证IRR不高。但请注意。它是保证部分。

很多人看港险。总盯着演示收益。我更关心底线在哪。底线越厚。养老账户越安心。

永明过往分红实现率也比较稳。2023年多款产品分红实现率达100%。有些产品历史年份还超过100%。

这不能代表未来一定如此。但能说明管理风格。也能看出一家公司对分红纪律的态度。

我会把万年青星河尊享2。放在长期现金流账户里看。尤其是养老。

它不一定最刺激。但很适合做底仓。

国内养老工具也在扩容。2025年11月。个人养老金产品目录继续扩容。不过税延额度仍是每年12000元。内地养老理财产品平均业绩比较基准。大概在3.5%-4%。

这个额度和港险动辄6万美元的配置量级。完全不是一个层面。

对于中产和高净值家庭。个人养老金账户可以用。但不够。商业养老补充还是要做。

我的判断是。

追求长期稳定现金流，永明万年青星河尊享2更像养老底仓。追求灵活提领，安盛盛利2更顺手。

写在最后：按期限选，别拿一款产品解决所有事

没有一款产品。能适配所有人。

我最反感一种配置方式。看到某个收益数字漂亮。就把所有钱都放进去。这不叫规划。这叫押注。

按期限拆。会清楚很多。

5年左右。看立桥智选储蓄保。它解决短期稳健增值。不要把它当终身养老账户。

10到20年。看宏利宏挚传承。前20年收益确实能打。适合想锁定20年左右收益的人。

20年以上。友邦环宇盈活偏稳。宏利宏挚家传承前30年更有爆发。我会按性格选。

长期现金流。永明万年青星河尊享2更适合做底仓。安盛盛利2更适合看重提领的人。

真正的养老配置。不是只买收益最高的。而是把短钱、中钱、长钱分开。该稳的稳。该增值的增值。该留现金流的留现金流。

我给朋友做方案时。会很在意退休后的领取节奏。60岁领多少。70岁还能不能领。80岁账户还剩多少。这些比一张表里的最高IRR更重要。

老了之后最怕的不是没钱，是钱不稳。

这句话。我希望你早点记住。

大贺说点心里话

港险不是不能买。但要按期限、现金流和家庭目标来买。如果你想知道自己适合哪一类，可以把现有方案拿来一起看。