宏利宏挚传承：被万年青压着打的"老二"，藏着一个99%的人不知道的回本神技

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，之前在四大行待了8年，见过太多人在"要收益"和"要安全"之间纠结。

今天聊一款被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

结论先放这儿：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

说到港险储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」是绕不开的标杆。它的余额优势确实让人有安全感，每次领5000也好、10000也罢，账户里能剩下来的钱是最多的。

但正因为它太亮眼，很多朋友就紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

我花了不少时间研究各家条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上更胜一筹。

为什么这么说？

两个核心优势：预期回本速度市场第一，以及独家的"回本提领"玩法。

很多人买储蓄险最大的心理障碍是什么？"万一需要用钱怎么办？本金什么时候能回来？"

宏挚传承用"回本选"、"无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样——想落袋为安可以，想长期增值也行，甚至两者兼顾都有方案。

别跟钱过不去，先把核心证据摆出来。

证据一：回本速度市场第一

稳字当头，先看回本年期。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，结论很清晰：

宏利宏挚传承5年交，预期回本年期只要6年**，是市场最快的。**

友邦「环宇盈活」、保诚「盈御多元货币3」、安盛「信守明天」等产品，预期回本都要7-8年。

从表里可以看到：

• 整付保费：预期第3年回本
• 2年交：预期第5年回本
• 3年交：预期第5年回本
• 5年交：预期第6年回本
• 10年交：预期第8年回本

保证回本年期呢？5年交是第18年，和友邦、保诚持平，不算劣势。

再看收益表现：

• 5年交第10年预期IRR：4.29%
• 5年交第20年预期IRR：6.00%
• 5年交第50年及以后：稳定在6.50%

这张对比表更直观——宏利的预期回本年份就是比别人早1-2年。

为什么回本快这么重要？

2025年1月延迟退休正式实施，养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

养老金不够用是确定的，提前做好确定性的现金流规划，先把本钱拿回来，心里才踏实。

证据二：独家56789回本提领

这是我最想说的部分——宏利推出的"回本选"功能，真正解决了"想落袋为安又不想放弃长期收益"的两难问题。

核心逻辑：先把本金全部拿回来，然后再领终身现金流。

具体怎么操作？以5年缴费为例：

第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%，直到终身。

这就是所谓的"56789提领"密码。

看这张图就很清楚：

• 蓝色区块：5年缴费期
• 黄色框：第13/14/15/16/17年可选择领回100%本金
• 灰色区块：回本后每年领5%/6%/7%/8%/9%

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——本金落袋为安。

之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这张计划书案例写得很清楚，第13年提取后账户还有余额继续增值，不是把钱取光就没了。

这种方式特别适合谁？想要落袋为安、相对保守的客户。

确定性比什么都重要。先把本钱拿回来，剩下的都是赚的，心态完全不一样。

证据三：更多回本玩法

除了"先全部回本"，宏挚传承还有好几种变体玩法，适配不同需求。

1. 先部分回本，后提取

如果不是想全部拿回本金，而是急需用一大笔钱呢？

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

或者：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

对比传统玩法（每年只能领6%），"行多一步"方案首年就能拿到21%或38%，差距明显。

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友——比如孩子出国留学第一年要交大额学费，先拿一笔再说。

2. 先双倍回本，再提取

这个更猛：5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

安全感是第一位的。20年后本金翻倍落袋，之后的现金流都是额外收益，心理账户完全不一样。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——回本拉长一点，后续现金流比例就高一点。

证据四：无忧选锁定确定收益

除了"回本选"，宏挚传承还有个独特功能叫"无忧选"。

核心逻辑：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像把房子的"未来涨幅"折算成"固定租金"，每年或每月发给你。

什么时候可以开始？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

看这两张表：

• 整付保费第15年开始无忧选：每年可领13.6%，每月可领14.0%
• 5年交第10年开始无忧选：每年可领6.4%，每月可领6.7%

无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这点很重要——其他同类产品提取相当于部分退保，保证部分和分红部分都会减少。

而无忧选只动终期红利，保证现金价值不受影响。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

不过，有一点要提醒：

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。如果要行使这个功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

确定性比什么都重要。

但也别为了确定性牺牲太多增值空间。

底层逻辑：终期红利结构

为什么宏挚传承能做到这些？

答案在它的收益结构里。

不同于其他产品有复归红利和终期红利两种，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快。增值快意味着回本快，所以宏挚传承才能做到各种缴费期预期回本最快。

但凡事有两面。

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

复归红利一旦派发就锁定了，不会回撤。

而终期红利是浮动的，市场不好的时候可能会下调。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以主动把不确定的终期红利转成确定收益，算是一种风险对冲机制。

稳字当头，理解底层逻辑才能用好产品。

附录：常规提领密码表

最后附上宏挚传承的常规提领密码，供参考。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式。

几个关键数据：

• 整付保费最低年缴保费要求**$6,500**
• 3年交最低年缴保费要求**$3,500**
• 5年交最低年缴保费要求**$2,500**

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感。

而宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

大贺说点心里话

回本快不快、提领灵活不灵活，这些都是产品层面的事。但怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比产品差异还大。