忠意启航创富(卓越版)：前20年收益碾压全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过退休测算。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

最近博鳌论坛上，周小川的一番话让很多人睡不着觉：

我国基本养老保险+企业年金合计替代率仅40-50%，显著低于国际70%基准线。

说人话就是：退休后，你的收入可能直接腰斩。

养老这事儿等不得。2025年新增退休人员800万，养老保险潜在支持率从2.7一路下滑，未来可能出现"倒挂"——领钱的人比交钱的人还多。

靠涨养老金？2025年基本养老金上调2%，但增幅持续收窄，城乡居民基础养老金才143元/月。

这点涨幅，连通胀都跑不赢。

现在不存，以后没得领。

那问题来了：假设你40岁，孩子10岁，你手里有一笔钱，10-20年后可能要用来：

• 给孩子读大学、留学
• 给自己补养老金缺口
• 或者就是单纯想让钱增值，到时候一次性取出来

不管是教育金规划，还是家庭财富积累，核心诉求都一样：这笔钱，10-20年后要能翻几倍，而且中间不能出幺蛾子。

这就是中期理财的典型场景。而今天要聊的这款产品，恰恰就是为这个场景量身定做的。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

很多人买理财，要么追求"短期高流动性"，要么追求"长期复利增长"。

但中期理财是个特殊物种——它卡在中间，既不能太激进，也不能太保守。

你需要的是什么？

第一，收益要高。 10-20年的时间成本摆在那里，如果年化收益只有3-4%，还不如去买国债。

第二，确定性要强。 这笔钱有明确用途，不能到时候缩水了拿不出来。

第三，中间别折腾。 最好是存进去就别动，到期一次性取出，省心。

这三个条件一卡，市面上能打的产品就不多了。

而忠意「启航创富(卓越版)」，恰恰在这个赛道上杀出了一条血路：保单前25年预期收益市场第一。

对追求短期高收益、有明确中期储蓄计划的客户来说，它可能是目前最能打的选择之一。

但别急着下单，这产品有个致命短板，后面会详细拆解。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说产品定位。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，定位非常清晰：就是主打前20年高收益。

不绕弯子，直接上数据。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

看这张对比表，忠意在第10年、第20年都是断层领先。

安盛、保诚、宏利这些老牌选手，在前20年这个赛道上都被它压着打。

这款产品的正确打开方式：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

提前规划不是焦虑，是理性。如果你的钱有明确的10-20年用途，这款产品值得认真看看。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意的收益为什么这么能打？两个字：回赠。

先看保费回赠政策，力度大得有点离谱：

重点看5年缴：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

2年缴的门槛高一些，<20万美元只有2%回赠，但≥100万美元可以拿到5%。

算上回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

我个人更推荐5年缴。 原因很简单：年交保费压力更小，回赠力度更大，长期收益表现更出色。

再看5年缴的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三名，前期收益优势非常明显。

靠自己最靠谱。与其指望养老金涨幅，不如自己动手补缺口。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

忠意「启航创富(卓越版)」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键来了：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你只要中途取钱，终期红利就会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

这就是典型的"红利结构失衡"——提领后收益断崖式下跌。

我们用经典的"566提领密码"来测试（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值：

• 宏利宏挚传承：103.9万美元
• 永明万年青星河：146.2万美元
• 忠意启航创富：53.7万美元

差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

1. 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。 它只能打前20年，不是全能选手。
2. 只支持美元保单，没有货币转换功能。 如果你对汇率波动敏感，这点要考虑清楚。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的持续提领，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

别等退休才后悔，选产品之前先想清楚自己的用途。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品再好，也得看背后是谁。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜"全球九大、大而不能倒的保险公司"。

更重要的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。 丰S税悦保延期年金，2021年生效保单102%，2022年生效保单104%。

说到就做到，这才是真实力。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳健打底；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

按照这个策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个总结。

忠意「启航创富(卓越版)」是名副其实的"前20年收益之王"，但它不是万能的。

适合你的情况：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出，中途不挪用
• 中产及以上，有明确的中期储蓄目标

不适合你的情况：

• 打算边存边取，持续提领
• 需要30年以上的超长期复利
• 对汇率波动敏感，需要货币转换
• 没想清楚钱什么时候用

养老金替代率缺口需要个人补充，10-20年中期储蓄正好对应退休前的黄金积累期。

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

但如果你的需求是持续提领、终身现金流，那就别硬上了，永明、万通等产品可能更适合你。

选产品，本质上是选匹配度。想清楚自己的钱10-20年后要用在哪，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品再好，买贵了也是亏。同样的保障，怎么买更划算，这里面的信息差比产品本身更重要。