延迟退休想提前躺平？安盛盛利II等3款港险选错直接亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，可能会颠覆你对港险养老的认知。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地——男性退休年龄逐步延至63岁，养老金最低缴费年限也要从15年提高到20年。

说白了就是，你要多干几年活，还得多交几年钱，才能领到那份本就不够花的养老金。

延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

最近后台有个客户咨询，挺有代表性的：35岁，手上有220万人民币预算（约30万美元），想用港险规划养老，在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品里纠结。

这里有个关键点必须说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。接下来咱们就用真实数据，把这三款产品扒个透。

566提领：稳健派的养老方案

咱们来算一笔账。35岁开始，每年投入6万美元，连交5年，第6年起每年领取保费的6%（18000美元），这是最常见的稳健提领方式。

先看前14年的表现：宏利宏挚传承账户余额最多，安盛盛利II居中，永明垫底。这个阶段，宏利确实抗打。

但是转折点来了——第15年开始，安盛盛利II反超宏利，此后一路领先。到第31年，永明才追上安盛，长远来看差异不大。

这个数据很有意思，咱们拉几个关键节点看看：

客户45岁时（刚开始领钱）：宏利31.52万 > 安盛30.55万 > 永明29.05万，差距还不明显。

客户61岁时：累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——这意味着后面领的都是"纯赚"。

客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万。注意，差距已经拉开到20万美元了！

客户75岁时：安盛106.44万 = 永明106.44万 > 宏利72.16万。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲明显不足。养老这事儿，得提前规划，更得看长远。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

再看更激进的提领方式。

567提领：第6年起每年领取保费的7%（21000美元），属于比较极致的提领。

在这种高强度提领下，前14年宏利依旧能打。但是第20年开始长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

第15年安盛反超后一路高歌，直到保单第76年度，永明才追平。

5108提领：稍晚提领，第10年起每年领取保费的8%（24000美元）。

宏利前15年表现强劲。但是第20年后依然长期垫底。到第30年，永明追上安盛，此后两者差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明。但两者差异不大，真正拉胯的是宏利的长期表现。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，再说说大家最关心的本金安全问题。别被表面数据忽悠了，保证收益才是真金白银。

保证回本时间：永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年；安盛需要25年才能保证回本，两者足足差出一倍时间。这意味着什么？万一遇到极端情况需要退保，永明的本金安全性更高。

保证收益IRR：永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR能达到0.5%，长期能实现1%；安盛保证收益最高只能到0.23%——差距非常明显。

复归红利占比：永明22.76% > 安盛14.12%

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。永明的复归红利占比达到22.76%，远高于安盛的14.12%。宏利宏挚传承压根没设置复归红利。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的因素，永明万年青星河尊享II整体表现更好。稳定性对养老现金流的规划尤为重要——毕竟养老金，要的就是确定性。

三款产品，三类人群

说了这么多，到底该怎么选？咱们来做个总结。

• 宏利宏挚传承：15年内各种提领方式下都有绝对优势。如果你15年之内有明确的资金支出需求——比如孩子留学、家庭置业、突发医疗支出——闭眼入宏利，不管哪种提领方式它都能打。但作为养老规划，不太合适。养老讲究的是活到老领到老，宏利的后劲明显不足。
• 安盛盛利II至尊：中短期偏高收益。如果你年龄偏大，临近退休，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选安盛。它在中长期的动态提领表现确实更强，能让你在60-75岁这个黄金养老期领到更多钱。
• 永明万年青星河尊享II：保证收益高、长期资金稳定。如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安，选永明。13年保证回本、1%的保证收益IRR、22.76%的复归红利占比——这些数据意味着，就算分红一分钱不给，你的本金也是安全的。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，单靠社保养老远远不够。在延迟退休的大背景下，提前锁定一份私人养老金，才是真正的未雨绸缪。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保障，有人多花了10万，有人却能省下来——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。