永Y多元货币保险计划II：跨境家庭更该看底线、币种和传承

你好，我是大贺。今天聊一张最近问得很多的港险储蓄计划。

永M金融（Sun Life）「永Y多元货币保险计划II」。简称 「永Y II」。

我看这类产品，习惯先放下演示收益表。不是说收益不重要。收益当然重要。

但跨境家庭真正麻烦的地方，往往不在第一眼的数字。

孩子去英国。父母在加拿大。自己在深圳做生意。未来还可能移民、养老、换税务身份。

你想想这个场景。一张保单如果只会用一种货币表达。只会在一个账户里躺着。它后面会变得很别扭。

2026年05月10日看这个问题。背景也变了。香港 CRS 2.0 已经在2026年4月1日落地。资产透明度更高。跨境家庭不只是要“收益”。更要看底线、货币适配、传承执行。

这三个问题，永Y II确实做得比较完整。

永Y II最值得看的，不是演示收益那一行

我对永Y II的判断比较直接。

如果你是跨境家庭。孩子有留学安排。未来资金可能在美元、人民币、加元、澳元之间来回用。永Y II值得重点看。

它不是只靠一张漂亮图打动人。

它把几个长期使用中很痛的点，放在了产品结构里。

和安S盛LII（2年缴）比，几个关键差异很明显。

永Y II（3年缴）保证10年回本。安S盛LII（2年缴）是保证18年回本。前者早了8年。

永Y II长期保证IRR最高 1.00%。安S盛LII约 0.2%-0.3%。保证收益这一层，永Y II是安S的3倍以上。

永Y II的归原红利现金价值，一经公布即保证。安S盛LII的归原红利现金价值，是非保证。

币种上也不一样。

永Y II的 USD、CNY、CAD、AUD 四大主流货币，预期收益完全一致。安S盛LII不同货币收益存在差异。

传承安排也更厚。

永Y II提供3位后备持有人、3位暂托人，并含保费豁免。安S盛LII是1位后备持有人、1位暂托人，且无保费豁免。

这张对比图里，我最看重的不是“赢了几项”。

而是它赢的都是长期会用到的东西。

回本。保证IRR。红利锁定。币种公平。传承结构。

这些不是销售话术。都是未来几十年里，客户会反复遇到的问题。

我会优先永Y II，而不是只看演示收益更刺激的产品。

原因很简单。

跨境家庭最怕的是，买的时候很好看。用的时候很拧巴。

3年缴保证10年回本，底线比想象中重要

买储蓄险，很多人爱问预期IRR。

这个问题可以问。

但我会先问另一个问题。

合同里保证给你的底线，到底有多厚？

演示收益是预测。合同保证才是承诺。

永Y II在2026年初新增了3年缴方案。这个方案有几个点，值得单独拿出来讲。

3年缴版本，保证10年回本。

预期最快 5年回本。

长期保证IRR最高达 1.00%。

3年缴第20年预期回报 6.00%。

第37年预期触及 6.5%演示上限。

这些数字里，我最看重前两个。

保证10年回本。长期保证IRR最高1.00%。

市场上有些同类产品，要15至18年才能保证回本。部分竞品保证IRR只有约 0.2%-0.3%。

差距不是一点点。

我自己做跨境家庭规划，最怕客户拿短钱买长险。

前几年现金价值薄。家里突然要用钱。孩子学费。老人医疗。公司周转。

这时候退保，体验会很差。

永Y II不是说短期资金也能随便放。

短期要用的钱，还是别碰储蓄险。

但如果你本来准备放十年以上。永Y II的保证底线，确实比很多产品舒服。

尤其现在这个环境。

利率周期在变。CRS 2.0也落地了。高净值家庭对资产底盘会更敏感。

这个时候，只看第30年、第40年的演示数字，我觉得不够。

你要先看低谷里能不能扛住。

永Y II把安全垫做得更厚。即便穿越经济低谷，损失空间也被压得更窄。

这点我认可。

归原红利公布后锁定，这个细节别轻轻放过

很多人看分红险，只看一个总现金价值。

但总现金价值里面，保证和非保证是不一样的。

这句话很重要。

永Y II的归原红利，一经公布，现金价值及面值即刻成为合同保证。

说白了，公布之后，它就不是飘在天上的数字。

它进入合同保证。

这个设计，我很看重。

因为分红险最容易让人误解的地方，就是“看起来都有分红”。

但分红的确定性，不一样。

从产品梯队看，永Y II和万年Q·星H系列II，属于一梯队。特点是归原红利的面值+现金价值双保证。

二梯队像信S明天、宏Z家传承、环Y盈活、盈J天下。归原红利现价不保证。

三梯队像宏Z传承。只有终期红利，公布后也不保证。

短期看，这个差异可能不明显。

拉到二三十年，就会很明显。

确定性的差距，会被时间放大。

我不喜欢把产品说得神乎其神。分红本身仍然有非保证部分。未来表现也要看公司投资和经营。

但已经公布的归原红利能不能锁住。这个差异是真差异。

底线先站住，后面的增长才有意义。

如果一个家庭买储蓄险，是为了给孩子留教育金，给自己留养老金，给下一代留传承资产。

那我会更偏好这种“该锁住的尽量锁住”的结构。

它不一定最刺激。

但更像一张长期保单该有的样子。

六种保单货币加SunWallet，跨境家庭会少很多拧巴

货币选择，是跨境家庭最容易踩的坑。

这个坑我踩过。也见过很多客户踩过。

买的时候觉得美元最稳。几年后，大女儿去了英国。小儿子去了加拿大。父母又想去澳洲住一阵。

钱是有的。

但每次用钱，都要换币种。换一次有汇差。再走一次手续。再等一轮到账。

这东西不像一次性大损失。

更像钝刀子割肉。

2025年留学目的地更分散。英美加澳还是主流。家庭一年留学支出，动不动就是几十万人民币。

汇率波动也更频繁。换汇成本不是纸面数字。它会影响每一笔学费、房租、生活费。

永Y II在这点上，设计得比较贴近生活。

它支持六种保单货币。

美元。人民币。加元。澳元。英镑。港元。

其中 美元、人民币、加元、澳元 四种货币，预期回报完全一致。

这个点对人民币客户很重要。

选人民币，不会因为币种不同，在收益上被区别对待。

我觉得这才叫币种公平。

真正合理的设计，不该逼客户二选一。

一边是生活便利。一边是收益结构。

不该这么选。

永Y II从第3个保单周年日起，可以申请把保单货币换成另一种。

转换时按当时市场汇率直接换算。不附加调整因子。

这点也别小看。

有些产品看起来能换币。实际换的时候，有各种调整和折损。

永Y II这块更干净。

再看SunWallet。

它可以提取多达17种货币。覆盖港元、美元、英镑、日元、欧元、人民币等常见目的地。

每年首次海外汇款手续费为零。适用于永Y II等指定产品。

还能指定收款人。提取后直接打给配偶、父母、子女等。当然，前提是符合审查要求。

我对这块的判断很明确。

如果你的家庭未来只在内地生活，也没有留学、移民、海外养老安排，这个优势没那么大。

但如果你家已经有跨境用钱场景。

孩子在海外。父母可能移居。自己有多地收入。或者未来资产要分币种使用。

那永Y II的货币结构，是实用优势。

货币不该锁死家庭生活。

它应该跟着你的生活走。

传承不是写个受益人，永Y II这块做得更细

很多人以为，买储蓄险把受益人写好，就算做完传承。

其实只是开了个头。

真正难的是几件事。

怎么给。谁来管。什么时候给。出了意外还能不能照原计划走。

你想想这个场景。

夫妻俩有两个孩子。老大花钱没节制。老二还小。保单里有一大笔钱。

父母当然想留给孩子。

但巨款一次性给过去，到底是财富，还是麻烦？

这才是传承设计的核心。

永Y II可以指定最多3位后补保单主权人。还能设定先后顺序。

主权人离世后，保单所有权依序转移。免遗产承办程序。

第一顺位不能承接，就自动顺延到第二顺位。

这解决的不是“有没有写名字”。

而是变故发生后，这条链会不会断。

永Y II还可以为年幼的后补保单主权人，指定最多3位保单暂托人。

孩子成年前，由暂托人代为管理保单。

权限可以提前设定。

比如每年可提取不超过50%保单价值，用于教育开支。

孩子成年后，再顺利接手。

这个设计，我很喜欢。

不是因为它听起来高级。

而是它真的解决现实问题。

未成年人不能稳稳管理一张大额保单。家族里也不是每个人都适合管钱。

提前把人和权限写清楚，比事后让亲戚商量，要靠谱得多。

身故保障也可以拆开安排。

不同受益人，可以设置不同支付方式。

可以即时支付。也可以延后到孩子特定年龄。

可以一笔过。也可以分期。

分期还能做定额或递增。按月或按年。

还可以叠加人生事件触发。

大学毕业。结婚。生育。

这些节点，可以额外触发一笔支付。

另外，永Y II支持无限次更换受保人。

保单可以延续至新受保人终身。

这对真正做家族传承的人，很有意义。

再看保费豁免。

这块很多人买的时候不重视。真出事时，非常关键。

永Y II的保费豁免机制，涵盖伤病失去行为能力、付款人离世或永久伤残、父母同时出意外、未成年孩子接手保单等情形。

一旦触发，后续保费可豁免。保单继续有效。

我会把它理解成传承链条的保险丝。

平时不起眼。

关键时候不能缺。

如果你买储蓄险只是想放一笔钱，传承功能可以不放第一位。

但如果你已经在考虑孩子、配偶、父母、家族延续。

那永Y II这一整套传承架构，明显比只给一个后备持有人更完整。

最好的传承，不是留下多少钱。

而是你不在场时，每一步还能按你定好的走。

写在最后：160年履约，是永Y II背后的底气

储蓄险是一份几十年的契约。

看产品，也要看公司。

永M金融（Sun Life）成立于1865年。到现在已有160年历史。

永M品牌扎根香港，也已迈向135周年。

在香港，每7位居民中就有1位是永M客户。永M也是香港第三大强积金服务商。

这些数字不能直接等于未来收益。

但它们说明一件事。

这家公司不是刚来市场讲故事。

它经历过很长周期。

我更关心履约数据。

2024年，永M总现金价值履约比率稳定在 91%-103% 之间。

多款旗舰产品长期保持 100%及以上 的兑现率。

历史分红实现率数据，来源于永M官网。

我对永Y II的最终判断是这样。

它适合长期资金。适合跨境家庭。适合重视保证底线、币种灵活和传承秩序的人。

不适合什么人？

短期要周转的钱，不适合。

只想看前几年高流动性的人，不适合。

完全没有跨境使用场景，只想追最高演示数字的人，也不用非盯着它。

但如果你的钱本来就打算放十年、二十年甚至更久。

家里又有留学、移民、养老、传承这些安排。

永Y II是我会认真放进备选名单的产品。

不是因为它每个数字都最夸张。

而是它把长期保单里最容易出问题的地方，做得更稳。

这才是我更看重的地方。

大贺说点心里话

港险产品别只比一张演示表。真正影响结果的，往往是渠道、方案和细节条款。你要是想看自己适不适合永Y II，可以把信息先对齐，再决定怎么买。