2026年Q2港险储蓄险榜单：这6款产品按用钱时间选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一份2026年Q2香港储蓄险产品清单。

身边朋友问得最多的就是这几类问题。

25岁。钱可能5年内要用。能不能稳一点？

35岁。有娃。教育金越来越贵。想做10到20年的规划。

50岁。快要考虑养老现金流。希望以后每年能领钱。

我自己也是这么配的。不是上来就问哪款收益最高。先问钱什么时候用。再看保司底子。最后才看产品。

说点大实话。

港险产品很多。但真正能拿来认真比较的，没有那么多。

香港159家保司，真正值得研究的只有15家

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

这个数字看着很热闹。

但你别被它带偏。

里面有86间经营一般业务。有51间经营长期业务。还有19间经营综合业务。以及3间经营特定目的业务。

我们买储蓄险、分红险、长期保障。主要看的，是长期业务和综合业务。

一般业务公司，很多本来就不是这个赛道。

2024年香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

市场够大。参与者也多。

但真正符合内地家庭配置需求的保司，大概也就30多家。

再往下筛。

公司背景要看。标普评级要看。偿付能力也要看。

最后我会把重点放在15家值得研究的保司上。

这15家，又可以分成三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

我的判断很明确。

不要在159家里乱选。

普通家庭配置港险，先在这15家里做功课。效率最高。也更稳。

15家保司怎么看：老牌、成长型、国资各有分工

先看五家国际老保司。

AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

这几家大家都熟。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

这类公司的优势，不是某一年特别猛。

而是历史长。资产盘子大。产品线成熟。

我会更适合把它们放在教育金、养老、传承这类长期规划里。

再看六家中坚力量。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有些产品很有特点。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

富卫偿付能力290%。

周大福人寿偿付能力337%。

中坚保司不能一棍子打死。

有些人只认老牌。这个也没错。

但有些中坚公司，评级和偿付能力并不弱。产品也更敢给条件。

短中期资金，反而经常能看到机会。

最后是四家国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

聊到这你就明白了。

没有一款产品适合所有人。

保司只是底盘。产品才是具体工具。

接下来要按用钱时间来选。

5年内。10到20年。20年以上。长期现金流。

这几个问题分开看，答案会清楚很多。

5年内要用的钱，我会看立桥「智选储蓄保」

先说短钱。

这里的短，不是几个月。

而是大概5年内不动用。

比如年轻人攒首付。或者公司账上有一笔美元资金。暂时不想冒波动。

这类钱，我不建议去碰太长的分红险。

期限不匹配。

你想稳稳放5年。那就看更像定存的工具。

立桥人寿「智选储蓄保」，在这个位置比较合适。

它做5年期，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

这里讲的是保证单利口径。

三个档位很清楚。

12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

我的看法很直接。

这款更像加强版定存。

它不是拿来做一辈子传承的。

也不是拿来讲几十年高演示收益的。

它适合短期不动用资金。只想稳稳增值的人。

但你要注意。

5年内可能随时要花的钱，也不适合。

港险不是活期账户。

你的钱要能放住。才有意义。

10到20年锁收益，宏利「宏挚传承」更顺手

到了10到20年，逻辑就变了。

这类钱常见于教育金。

35岁左右的家长问得最多。

孩子还小。钱不是明年要用。但未来读书成本压得很实。

2024-2025学年，美国名校费用继续往上走。

斯坦福一年费用已经到87,225美元。耶鲁、塔夫茨年均总花费也突破9万美元。

这不是焦虑。

这是账单。

如果你想做10到20年的教育金准备，我会重点看宏利「宏挚传承」。

测算基于0岁男孩、年交6万美元、交5年。

它预期第6年回本。

保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%，本金翻倍。

第20年复利6%，本金接近3倍。

这款的特点很明显。

前20年收益很能打。

而且不是只在一个年份好看。

它在10年、14年、20年这几个关键节点，都比较有竞争力。

宏利本身也是百年公司。

稳定性和口碑，没什么可挑的。

我会怎么用它？

有娃家庭。钱打算给教育金。周期大概10到20年。

宏挚传承可以优先看。

不过也别误会。

演示收益不是保证收益。

分红险的非保证部分，本来就有变量。

我不会只盯最高数字。

我会看回本时间。看保证回本。也看保司长期派息习惯。

20年以上长线，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」怎么选

20年以上的钱，才是港险储蓄险真正舒服的区间。

这类钱一般不是救急钱。

更像家庭资产底仓。

给孩子未来。给自己退休后补充。或者做财富传承。

这里我会把**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**放在一起看。

友邦环宇盈活的节奏是这样。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到了30年，复利达到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

宏利宏挚家传承，是宏挚传承的补充款。

它的定位很明确。

就是对标友邦环宇盈活。

它在第27年触达**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年场景下，第30年宏挚家传承预期总收益为1,756,431美元。

这两款怎么选？

我给一个很明确的判断。

更看重稳定感，选友邦环宇盈活。

友邦的品牌认知更强。长期产品线也成熟。适合不想折腾的人。

更看重前30年爆发，选宏利宏挚家传承。

它触达6.5%的速度更快。前30年的收益优势更明显。

但这不代表友邦弱。

也不代表宏利稳赢。

你要看自己的钱，要放多久。

如果你是给孩子做长期账户。未来30年不急着动。

这两款都在可选范围。

如果你是50岁才开始配。又想10年后高频提钱。

那它们未必是最优解。

说白了。

20年以上的钱，才配谈长线高收益。

短期资金别硬塞进长线产品。

这个坑，我见过太多。

还有一点要分清。

宏挚传承本身第47年达到6.5%复利IRR。

宏挚家传承则是更偏长线爆发的版本。

名字很像。定位不一样。

别看错。

长期现金流：永明「万年青星河尊享2」偏稳，安盛「盛利2」偏灵活

接下来聊养老和现金流。

2025年起，延迟退休政策逐步实施。

男性65岁。女性63岁。

这件事对很多家庭的提醒很直接。

以后不能只靠一个退休金账户。

要有第二笔现金流。

50岁左右的朋友问我港险，我一般不会先问收益最高多少。

我会问两件事。

你什么时候开始领？

你希望领多久？

如果答案是长期、稳定、可预期，那我会先看永明「万年青星河尊享2」。

这款的核心，就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元，复利IRR 1.000%。

很多人看分红险，只看演示总收益。

我不是这么看。

尤其养老钱。

我会更关心保证底线。

永明这款，在保证现金价值上有特点。

第100年的保证金额和保证复利IRR，放在同类里很突出。

再看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

这个数据当然不能代表未来一定如此。

但它说明了一件事。

永明过往表现确实比较稳。

我会把它放在养老现金流的优先观察名单里。

尤其适合保守一点的人。

想要账户别太刺激。也不想天天盯市场。

那永明万年青星河尊享2，确实更舒服。

不过，如果你更在乎提领灵活性。

我会看安盛「盛利2」。

盛利2的亮点，是灵活提领加长期收益。

它30年复利达到6.5%。

同时支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

在5年缴情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

而且可以终身领取。保单不断单。

这里我也给个明确判断。

想稳，选永明。想早领、灵活领，选安盛盛利2。

永明更像稳定水库。

安盛更像带多个出水口的水库。

你要定期补养老现金流。永明很合适。

你要根据不同阶段安排提领。盛利2更好用。

但盛利2也不是人人都该选。

如果你只看“第5年开始领7%”，容易兴奋。

可你要看完整账户余额。

还要看提领持续性。

更要看你有没有长期持有的能力。

现金流产品最怕提前退。

你本来想养老。结果第8年急用钱退保。

那整个设计就乱了。

写在最后：别问哪款最好，先问钱什么时候用

这一轮看下来，其实可以很简单。

5年内不动的钱。

看立桥人寿智选储蓄保。

它更像加强版定存。别拿它做传承。

10到20年的教育金。

看宏利宏挚传承。

前20年账户表现更突出。

20年以上的长期增值和传承。

友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一。

稳定感选友邦。前30年爆发选宏利。

养老现金流。

稳健底线看永明万年青星河尊享2。

提领灵活看安盛盛利2。

抄作业最省心。

但前提是你抄的是适合自己的作业。

港险最忌讳一件事。

用短期的钱，去买长期产品。

也忌讳只看演示收益，不看回本、不看保证、不看提领规则。

产品没有绝对最好。

但场景匹配之后，答案会很清楚。

大贺说点心里话

如果你已经有大概方向，但不知道自己适合哪一类产品，可以把家庭现金流和用钱时间先理清楚。港险真正的信息差，不只是产品名字，而是怎么买、怎么买得更省、怎么避免配置错期限。