友邦「盈御3」：被称为"稳健之王"的港险，有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我印象深刻的产品——友邦**「盈御3」**。

为什么说印象深刻？

因为在2025年这个市场环境下，大多数保险公司都在收紧收益预期，而友邦却反其道而行，逆势上调分红。

这背后到底是底气还是噱头？我花了两周时间，把这款产品扒了个底朝天。

结论先行：「盈御3」凭什么被称为"稳健之王"？

先说结论：在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

这不是我说的，是市场用真金白银投票的结果。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

三次上调意味着什么？意味着友邦不是在喊口号，而是在用实际行动告诉市场：我们有这个底气。

说实话，胡润最新发布的《2025中国高净值人群金融投资白皮书》里有个数据让我印象很深：

56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比57%居首位。

为什么聪明钱都在往这个方向流？

因为高净值客户都在这样做——把一部分资产配置到境外，用保险这种确定性极强的工具来做财富的压舱石。

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得重点考虑。

但光听我说没用，接下来我用四个硬核论据，逐一拆解这款产品的"稳健"到底稳在哪里。

论据一：分红实现率连续3年100%，这不是吹的

很多人买分红险最担心什么？怕保险公司画饼。

计划书上写得天花乱坠，真到兑现的时候打个七折八折，那感觉就像被割了韭菜。

但友邦的分红实现率，是真的稳。先看最新数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

什么叫分红实现率100%？简单说，就是计划书承诺给你多少，实际就兑现多少，一分不少。

这在行业里是什么水平？

坦白讲，能做到连续3年100%的产品，屈指可数。很多产品第一年100%，第二年95%，第三年就开始打折扣了。

但「盈御3」不一样，它的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户对友邦的共同认知。

有人可能会问：过去稳，不代表未来稳啊？这就要看第二个论据了——友邦的资产实力。

论据二：3280亿美元资产护航，这才是逆势加息的底气

分红能不能兑现，归根结底看一件事：保险公司有没有钱，会不会投资。

友邦的答案是：有，而且很会。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

这是什么概念？相当于一个中等国家的GDP。

更重要的是投资策略：

• 总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

这说明什么？

说明友邦的投资风格是长期主义——不追短期热点，不玩高风险投机，而是用时间换空间，用稳健换确定性。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。这不是一时兴起，而是有真金白银托底的承诺。

论据三：长期收益韧性十足，越往后越"抗打"

先说实话：「盈御3」的前期收益表现，确实不算惊艳。

不过如果你是做长期财富规划的人，这款产品会越看越顺眼。

我们以5万美金×5年交为例，看看实际收益：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 保单第47年，能达到6.5%的收益峰值

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

坦白讲，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩——前期表现一般，但长线收益韧性强，稳健增值。

什么叫"韧性"？就是不管市场怎么波动，它的收益曲线始终往上走，而且越往后增速越稳。

从提领对比图可以看到，「盈御3」在第70年、第80年之后，账户余额反超很多前期收益更高的产品。

这就是长期主义的力量——不争一时，争的是一世。

财富传承是门学问，高净值客户看的从来不是眼前三五年，而是二十年、三十年甚至更长。

胡润报告也印证了这一点：68%的高净值人群配置保险用于长期财富规划，51%用于财富传承。

「盈御3」的收益曲线，恰恰匹配了这种需求。

论据四：功能设计让人安心，每一项都戳中痛点

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

很多人忽略了这一点，结果买了之后发现：想换币种换不了，想分给孩子分不了，想提领还各种限制。

「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

支持美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元等9个币种转换。

对于有对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学甚至全球配置需求的人来说，这是一个不错的选择。

不要把鸡蛋放一个篮子——这是资产配置的基本常识，多币种转换功能就是为此而生的。

2、财富传承功能：一张保单富三代

这是我最看重的部分：

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"功能**：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单分拆：自第3个保单周年日起或缴费期满后，每年可申请分拆一次

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

这意味着什么？

意味着你可以把一张保单，按比例分给不同的家庭成员：35%给小女儿做教育基金，40%留给自己养老，25%给大儿子海外生活。

真正实现"零损耗传承"。

「盈御3」的产品特性与功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

这才是"省心"的真正含义——不是买完就不管，而是无论未来发生什么变化，你都有灵活调整的空间。

适合谁？三类人最该考虑

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果你符合以上任意一类，「盈御3」值得你认真考虑。

最后提醒一点：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

这是趋势不是选择——早一步行动，就多一分收益。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，但我知道你最关心的可能不是这些。

你真正想知道的是：怎么买最划算？有没有渠道能省钱？

这事儿我还真能帮上忙。