宏挚传承、环宇盈活等10款港险怎么选

你好，我是大贺。今天是2026年05月10日。

这篇聊得直接一点。

这次拿出来看的，是10款香港主流储蓄分红险。都是5年缴费。也是很多朋友最近反复问我的几款。

包括宏利宏挚传承、宏挚家传承。友邦环宇盈活。安盛盛利II。永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下II。万通富饶万家。国寿海外傲珑盛世。太保香港世代鑫享。

当年我选的时候也纠结过。

那时候信息没现在这么多。看演示。看回本。看分红实现率。看公司背景。看得越多，越容易乱。

8年下来我的体会是，港险不是只比谁演示收益高。

真到用钱的时候才知道差别。

2026年这10款分红险，我会这样对号入座

朋友问我的时候我都这么说。

不要一上来问哪款最好。这个问法没意义。

你先问自己一件事。

这笔钱到底什么时候用？

如果你是积累派。不打算频繁提取。就是想让钱长大。

20年内要用钱，我会优先看宏利宏挚传承。它的早期增值能力很强。现在这批产品里，确实难有对手。

如果你是做20年以上传承。给孩子。给下一代。给家庭资产做长期底仓。

我会把友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承放在前面。

两款里我更偏向环宇盈活。不是它每个阶段都第一。是它整体节奏更均衡。公司投资和分红记录，也让我更安心。

如果你是规划派。未来要提取现金流。

20年内提取，宏挚传承还是首选。提取后账户剩余价值高。这个很重要。

如果你想做长期养老现金流。又想心里更稳。

我会重点看永明万年青星河尊享II。它不是最激进的。可是保证回报和提领能力更均衡。

别被业务员忽悠。演示收益只是演示。现金流怎么拿。拿完还剩多少。这个才贴近生活。

20年内要用钱，宏挚传承的优势很明显

这次测算的基础是同一个模型。

0岁男孩。每年交6万美元。连续交5年。总投入30万美元。

我们从收益性、灵活性、安全性三个角度看。

先看不提取的总收益。

回本时间上，宏挚传承、宏挚家传承、盈聚天下II最快。第6年回本。

世代鑫享最慢。要到第8年。其他产品大多第7年回本。

这个差别不只是心理感受。

回本越早，说明前期现金价值越厚。你中途调整的余地也更大。

宏利宏挚传承的中短期表现，我会给很高评价。

它在第9年复合年化突破4%。第14年本金翻倍。第21年本金翻三番。

这个节奏，对20年内要用钱的人很友好。

比如孩子教育金。

最近很多家长都在聊留学费用。美国常春藤本科4年总费用已经突破35万美元。英国G5本科3年大概25万英镑。

这不是远方的焦虑。很多家庭算账时，压力是实打实的。

如果你现在给0岁、3岁、5岁的孩子准备教育金。20年内能不能长起来。很关键。

宏挚传承这一点很强。

不过有一点要讲清楚。

宏挚家传承是升级版。功能会更丰富。长期也有看点。

但前20年，它跑不过老款宏挚传承。

如果你明确知道，钱在20年内大概率会用。别为了“升级版”三个字冲动。

我会选宏挚传承。

20年以上传承，环宇盈活和宏挚家传承更适合长跑

再看长期。

现在监管演示利率上限，长期大约是6.5%。

这个数字不是保证收益。它是利益演示里的上限。

你可以把它理解成一条跑道天花板。谁更早接近它，说明早期增值更强。谁能长期稳住，说明后劲更足。

达到**6.5%**上限的时间差别很大。

盈聚天下II第25年触顶。宏挚家传承第27年。环宇盈活、盛利II、富饶万家、傲珑盛世，第30年达到。

匠心传承II要到第42年。宏挚传承要到第47年。星河尊享II要到第50年。世代鑫享长期达不到6.5%。

前30年，盈聚天下II累计收益领先。

这点它很亮眼。

但30年之后，我更关注两款。

友邦环宇盈活。宏利宏挚家传承。

这两个在长期传承里更舒服。

宏挚家传承的后劲强。环宇盈活的增长轨迹更平衡。

二选一，我偏向环宇盈活。

这不是说宏挚家传承不好。它是强选项。

但长期传承这件事，我会更看重稳定的投资能力。也会看分红实现记录。友邦在这方面，确实更让我放心。

20年内增值，选宏挚传承。20年以上传承，我会优先环宇盈活。宏挚家传承作为强备选。

想边提领边留本金，别只看演示IRR

很多人买港险，不是为了永远不动。

养老要用。孩子留学要用。家庭现金流紧张时，也可能要用。

一份好保单，要在你需要钱的时候能帮上忙。还要让账户里剩下的钱别掉得太厉害。

这次看两种提领模型。

第一种是566提领。

5年交。年交6万美元。第6年起每年提取总保费的6%。也就是每年提18000美元。

这个模型很像早期就想拿现金流的人。

前15年，宏挚传承账户剩余价值最高。后面是盛利II和盈聚天下II。

15到25年，盛利II反超宏挚传承。

30年以后，盛利II、星河尊享II、盈聚天下II变成更优选择。

这里我想提醒一句。

友邦环宇盈活不适合早期频繁提取。

它的设计明显不是这个方向。这个阶段表现会弱一些。

如果你买它，是为了长期传承。我觉得可以。

如果你想第6年就开始每年拿钱。还想账户余额很漂亮。那就别硬选环宇盈活。

第二种是5/15/12提领。

还是5年交。年交6万美元。第15年起每年提取总保费的12%。也就是每年提36000美元。

这个模型更像中后期养老。或者孩子大学、研究生阶段集中用钱。

15到20年，宏挚传承领先。

20到30年，盈聚天下II逐渐胜出。

30年以后，星河尊享II、盛利II追平。

这个结论很清楚。

20年内有提领需求，还是看宏挚传承。

20年后要长期拿钱。追求账户剩余价值更高。可以看盛利II和盈聚天下II。

盛利II在早期灵活提领上，有自己的方案。盈聚天下II在20到30年的表现也很强。

如果你更看重养老现金流的稳定感。不是只追求最高演示数字。

我会把星河尊享II放进重点名单。

还有一个现实变化。

跨境支付通在2024年11月上线后，港险提领资金回内地，确实方便很多。0手续费。秒到账。现在已经是很多人提领回内地时会优先考虑的方式。

这件事不改变产品收益。

但它会改变使用体验。

以前大家担心，钱好不好拿回来。现在这块顺了不少。

要保底，也要养老现金流，星河尊享II更均衡

分红险收益分两块。

一块是保证部分。一块是预期部分。

保证部分就是底。市场再怎么变，保司承诺的那部分还在。

预期部分就是分红。看投资表现。看公司经营。也看未来市场环境。

太保香港世代鑫享，在保证回报上很突出。

它的终身保证内部收益率可达2.0%。这个在这批产品里很强。

你可以把它理解成更像“港版增额寿”的感觉。底比较厚。安全感很足。

但代价也很明显。

长期预期收益约5.1%。

你想要更高的长期弹性，它就没那么占优。

永明万年青星河尊享II不一样。

它长期保证回报可达1.0%。同时预期收益有潜力达到6.5%。

这就是它的价值。

不是单项第一。但平衡感很好。

如果你特别看重确定性。

我不建议你只盯着最高演示收益。

养老钱不能太刺激。年纪越大，容错率越低。

想做终身现金流，星河尊享II会让我更踏实。

世代鑫享适合极度保守的人。你愿意用预期收益换更高保证底。可以看。

但如果你还想保留长期分红弹性。

我会更偏向星河尊享II。

6.5%上限可能再降，这个传闻要理性看

最近还有一个消息，很多人都看到了。

4月16日，朋友圈流传一张截图。

内容说，香港分红险演示利率上限要下调。非港元产品从6.5%降到6.0%。港元产品降到5.5%。据说2027年1月1日生效。

我问过业内几家保险公司和经纪公司。

回复都比较一致。

没听说。监管也没透露过。

这张图的来源，现在没法确认。

但这不代表它完全没意义。

2025年香港保监局首次把非港元保单演示上限调到**6.5%**时，已经讲得很清楚。

保监局会根据经济展望、市场惯例、投资组合变化等因素，定期检讨演示利率上限。

这句话很关键。

演示上限不是永久不变。

全球利率继续下行。美联储持续降息。资产端回报被压低。

再次下调演示上限，我认为是大概率事件。

但你也别误会。

演示上限下调，不等于老保单收益一定被砍。也不等于现在所有产品都必须抢。

我的态度很简单。

如果你本来就有配置香港分红险的需求，现在锁住合适方案，更稳妥。

如果你没有需求。只是被传闻催着焦虑。

那就别急。

保险最怕冲动。也最怕拖到窗口没了才后悔。

写在最后：别找最优解，先找适合自己的节奏

保险配置这件事，没有标准答案。

但有很清楚的匹配逻辑。

20年内要增值。宏挚传承很强。20年以上做传承。环宇盈活和宏挚家传承更合适。长期提领追求收益。盛利II和盈聚天下II值得看。养老现金流要踏实。星河尊享II更稳。极度看重保证底。世代鑫享有它的位置。

关键不是谁最火。

关键是产品特质，能不能对上你的人生节奏。

种一棵树最好的时间是现在。

但前提是，你要知道自己种的是什么树。也要知道，自己准备等多少年。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某一款，别急着签。把缴费期、提领节奏、回本时间和家庭现金流放在一起算一遍，很多答案会变得很清楚。