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你好，我是大贺。
深耕港险9年，见过太多客户在选品时只盯着收益率看，却忽略了一个关键问题：这笔钱，你打算什么时候用？
今天要聊的这款产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**，在2025年港险市场掀起了不小的波澜。
短期收益确实亮眼，但它真的适合所有人吗？
我花了两周时间，把市面上主流储蓄险做了一次全面横评。结论可能会让你意外。
2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？
先说结论：保单前25年，忠意启航创富（卓越版）的预期收益排名市场第一（2年缴）。
这不是我说的，是数据说的。
看这张对比表，2年缴+现行折扣的情况下：
- 第10年预期IRR 5.03%
- 第20年预期IRR 6.24%
- 前25年稳居榜首
再看5年缴的表现：
5年缴的成绩同样亮眼：
- 第15-20年预期收益市场第一
- 第10年和第25年稳居前三
在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力。
但问题来了——为什么我要强调"前20年"？后面会详细说。
很多人买港险只看收益，却不知道传承功能才是高净值家庭的刚需。今天这篇文章，我不仅要告诉你这款产品的收益有多强，更要告诉你：保单托管、分拆、组合支付——这些新功能到底解决什么问题？
回本速度PK：3年 vs 6-9年
财富传承不只是留钱，更是留时间。
回本速度决定了你的资金灵活性。如果一款产品要6-9年才能回本，万一中途急用钱，就只能亏本退保。
忠意启航创富（卓越版）在这一点上，直接把行业纪录给破了：
- 2年缴：最快3年回本
- 5年缴：最快7年回本
- 两个缴费期的保证回本期都是14年
对比市面上主流产品——预期回本期普遍在6-9年，保证回本期18年起步。
忠意这款产品的回本速度堪称"闪电级"。
这意味着什么？假设你2026年投保，2年缴费方案下，最快2029年就能回本。
如果家里突然有事需要用钱，你不用担心亏本退保的问题。这就是资金灵活性带来的安全感。
保费优惠PK：无门槛18%起步
很多人不知道，港险的保费优惠差距有多大。
同样一款产品，有的渠道只能拿到2%的优惠，有的渠道能拿到18%甚至25%。这中间的差距，可能是几万甚至几十万。
忠意启航创富（卓越版）的保费优惠政策，在市场上属于第一梯队：
5年缴费的优惠力度：
- 年缴保费 < 5万美元：18% 保费回赠
- 年缴保费 ≥ 5万 - < 10万美元：20% 保费回赠
- 年缴保费 ≥ 10万 - < 20万美元：22% 保费回赠
- 年缴保费 ≥ 20万美元：25% 保费回赠
注意，这是无门槛18%起步，而且是保费次年回赠。
什么概念？假设你5年缴，每年交5万美元，18%的回赠就是9000美元。
5年下来，光优惠就能省4.5万美元。
忠意的保费优惠政策力度确实非常大。
2年缴的优惠相对少一些，但也是阶梯式递增：
- < 20万美元：2%
- ≥ 20万 - < 50万美元：3%
- ≥ 50万 - < 100万美元：4%
- ≥ 100万美元：5%
如果你预算充足，选择5年缴+高保费档位，保费优惠叠加后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。
长期收益PK：30年后掉出第一梯队
前面说了那么多优点，现在要说说这款产品的"致命短板"了。
第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。
为什么？看产品结构就知道了。
这款产品只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。
复归红利是什么？简单说，就是每年会锁定一部分收益，不会因为市场波动而减少。
没有复归红利，意味着所有非保证收益都集中在终期红利里，长期持有的复利效应会弱一些。
产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。
这就引出一个关键问题：你买这份保单，是打算持有多久？
- 如果你的投资期限是10-20年，这款产品是绝对的首选
- 如果你打算持有30年以上，可能需要再考虑考虑
选产品要匹配自己的需求，而不是盲目追求"最好"。
投资策略对比：动态配置的优势
很多人好奇：为什么忠意启航创富（卓越版）的短期收益能这么强？
答案在投资策略里。
这款产品的资产配置有相当大的动态调整空间：
- 固收类资产占比：20%-100%
- 权益类资产占比：0-80%
保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。
这种配置的好处是：前期稳，回本快，给足安全感。
保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。这种动态调整策略，既能在前期锁定收益，又能在后期追求更高回报。
忠意还做了一个数据回测，看看这套策略在过去20年的实际表现：
根据2004-2024年的数据回测，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。
有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。
传承功能对比：三大创新升级
接下来要说的，是我认为这款产品最被低估的部分——传承功能。
2024年末，中国60岁以上人口已经突破3.1亿，占比22%。安联全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。
老龄化加速，财富传承需求激增。很多高净值家庭面临的问题不是"有没有钱"，而是"怎么把钱精准地传给下一代"。
忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大核心功能：
1. 保单托管选项：资产保护"双保险"
保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手这份保单。
举个例子：爷爷买了一份保单，受益人是孙女。
爷爷担心自己走后，孙女还未成年，无法管理这笔资产。有了保单托管选项，爷爷可以指定父亲作为临时持有人。
爷爷身故后，父亲暂时管理保单，每年最多只能提取50%的金额。等孙女18岁后，保单完整交接。
既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。
2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代
第3个保单周年日（或保费缴付年期完结）起，可以把一份保单分拆成多份。
这个功能特别适合多子女家庭或跨代传承。
比如：你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每人一份，避免遗产分割纠纷。还可以预先设定：受保人身故时自动分拆，实现**"一代投保，三代受益"**。
3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案
身故保障金的支付方式可以选择：
- 一次性支付
- 分期支付
- 「一笔过+分期」组合支付
举个例子：受益人是18岁的孩子，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。
一次性支付的部分可以用于创业启动资金，分期领取的部分可以覆盖大学学费和生活费。
匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。
这三个功能加在一起，让这款产品不仅仅是一个储蓄工具，更是一个完整的家族财富传承方案。
公司实力对比：忠意2025半年报亮眼
产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。
忠意集团2025年上半年的财务业绩报告，交出了一份亮眼的成绩单：
- 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
- 偿付能力比率 212%
- 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
- 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
偿付能力比率212%是什么概念？香港保监局要求的最低标准是150%，忠意超出62个百分点，资本充足率非常健康。
除了财务数据，香港忠意保险还斩获了三项行业大奖：
- 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
- 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
- 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖
忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。
对于追求稳健的投资者来说，公司实力是选品时不可忽视的因素。
大贺说点心里话
说了这么多，最后帮你总结一下。
忠意启航创富（卓越版）适合谁？
- 投资期限10-20年
- 风险偏好稳健
- 看重资金灵活性（快回本）
- 有复杂财富传承需求
不适合谁？
- 打算持有30年以上追求极致长期收益
- 需要频繁提领做现金流规划（没有复归红利，不适合做提领）
选产品，关键是匹配自己的需求。没有最好的产品，只有最适合的产品。
不过，除了选对产品，还有一件事同样重要——怎么买，能省更多钱？
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