友邦「活然人生」+「环宇盈活」：汇率波动怕亏？这套港险帮你稳家底

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率经历了一场"过山车"——从7.3跌到7.0又反弹，全年在6.7-7.3区间剧烈波动。很多人问我：这种双向波动会成为常态吗？我的资产该怎么办？

说实话，聪明的钱都在做什么？答案是：分散配置。鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

今天聊的这套友邦组合——「活然人生」+「环宇盈活」，恰好能帮普通家庭解决三个核心问题：钱怎么增值、风险怎么兜底、财富怎么传下去。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说增值这件事。

很多人买储蓄险，最怕两件事：收益不够高、钱取不出来。「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——前期稳扎稳打，后期加速起飞。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

• 第7年：预期回本，资金开始正向增长
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元

这个收益曲线，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

更关键的是，钱能灵活用。比如保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。孩子读书、出国留学，这笔钱随时能动。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。人民币贬值的时候，美元资产的价值就体现出来了——你持有的不只是保单，更是一份跨币种的财务安全垫。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说「活然人生」。

这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。缴费方式灵活，可选5年缴或30年缴，不同财务状况都能适配。

资产配置上，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。保单生效满3年后可享非保证终期红利，第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。

更贴心的是"灵活调配安排"——可以直接把保单价值支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构、安老院。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。无论是给父母养老、给孩子教育，还是自己应急周转，都不被计划绑架。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说完理财，再说保障。

很多人觉得"储蓄险+人寿险"是两件事，其实「活然人生」把两者融合得很好。它的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

核心保障有三层：

第一层：身故赔偿

赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还能叠加非保证终期红利。

第二层：意外身故加码

附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。单受保人累计限额100万美元。

第三层：免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承这件事，很多人觉得离自己很远。但说白了，就是"万一我不在了，钱怎么给到对的人、在对的时间"。

「活然人生」在这方面做了市场首创——受益人灵活选项。

投保年龄范围很宽，5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

比如47岁男士投保5万美元保额，总保费只需24,808美元，5年缴清。

身故赔偿支付方式也很灵活，可以选择一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，甚至可以设定"首次领取日期"和"最后一期领取日期"。

更厉害的是"受益人灵活选项"——当受益人达到你指定的年龄，或者不幸罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭等指定疾病，可以按他/她自己选择的方式收取款项。

这意味着什么？你可以提前规划好：孩子26岁之前每月领3000美元生活费，26岁之后一次性拿走剩余部分。既防止年轻时挥霍，又保证成年后有自主权。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多，来看一个真实案例。

客户画像：35岁女性，刚生完宝宝，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算：10万美元配置策略：**70%**储蓄保险+**30%**人寿保险

70%：储蓄险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够使用。

30%：人寿险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

"以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力。

这套组合的长期收益有多香？

短期（保单第5年）：

• 总投入50万美元（5年×10万）
• 储蓄险+人寿险双线并行，资产结构稳健

中期（50岁教育金提取阶段）：

• 每年提取6万美元，连续4年共24万美元
• 覆盖子女海外留学费用，不用临时凑钱

长期（60岁-100岁退休阶段）：

• 每年可定期提取5.2万美元
• 稳定补充养老需求，不用担心"人活着钱没了"

终极收益（80岁）：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到，保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

为什么是70:30的比例？

这个比例背后有讲究。

70%放储蓄险，是因为年轻家庭最需要的是"增值能力"。孩子还小，未来15-20年有大量教育支出，需要一个能跑赢通胀的资产池。

30%放人寿险，是因为家庭顶梁柱需要"保障杠杆"。万一发生意外，45万美元的固定保额+意外身故加码，能给家庭留下足够的缓冲期。

这就是"鸡蛋不能放一个篮子"的真正含义——不是简单分散，而是功能互补。

中美利差扩大，美元资产更有吸引力

顺便说一个背景数据。

目前中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国10年期国债收益率接近4.8%，利差达300基点。高盛预计未来12个月人民币汇率升值至7.0，德银预计2026年进一步升值至6.7。

长期来看人民币有升值空间。但短期波动风险仍存。

美元资产可对冲汇率风险，港险美元保单可锁定长期收益。

这也是为什么我建议：有条件的家庭，应该配置一部分美元资产。不是赌汇率涨跌，而是让家庭资产"两条腿走路"。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 第一类：即将退休、希望提前锁定养老金的人群60岁后每年稳定提取5.2万美元，相当于每月4300多美元，覆盖基本生活开支绰绰有余。
• 第二类：提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群15年后开始提取教育金，时间刚好卡在孩子读大学的节点。
• 第三类：希望资产"在稳定中增长"的人群不追求暴富，但也不想跑输通胀。**6.5%**的长期IRR，在当前低利率环境下已经是第一梯队。
• 第四类：希望提升家庭保障的人45万美元固定保额+意外身故**300%**杠杆，用30%的预算撬动核心保障。

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

大贺说点心里话

这篇文章写了三大功能、一个案例、一套配置逻辑。但说实话，每个家庭的情况都不一样——预算不同、年龄不同、需求侧重也不同。

如果你想知道自己的情况适合什么比例、怎么买最划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我给你一份定制方案。