多家保司港险4月优惠汇总：中产家庭别只盯12%

你好，我是大贺。

今天这篇，聊多家保司港险4月优惠汇总。

我先提醒一句。现在是2026年05月10日。有些4月优惠已经过了截止日。比如安盛部分到4月28日。友邦、保诚、富卫、周大福不少到4月30日。

但这篇仍然值得看。

因为优惠的结构没变。保司后面再出活动，大概率也是这几类。预缴利率。保费回赠。首两年折扣。危疾回赠。整付折扣。

年缴3-10万美金这档最纠结。

冲最高档，钱不一定够。完全不看优惠，又容易多花钱。我的看法很直接。普通家庭没必要追最高档。抓住这3个优惠就够了。预缴利率、首两年折扣、保费回赠。

预缴、回赠、折扣，先把这三笔钱分清

港险优惠看起来很热闹。

一张表里几十个数字。4.3%。4.5%。8%。12%。21%。30%。87.2%。

很容易看花。

但说白了，主要就三笔钱。

第一笔，是预缴利息。你把后面几年的保费提前放进保司账户。保司按约定利率给你算利息。这个钱通常更像“少交一部分未来保费”。

第二笔，是保费回赠。你投保后，符合条件，保司返一部分保费。常见是首年保费的某个比例。

第三笔，是保费折扣。保费直接打折。尤其是首两年折扣。对家庭现金流最直观。

这三笔钱不能简单相加。

我会更关心两件事。

一是你到底要先拿出多少钱。二是这笔优惠是不是跟保额、年缴金额、缴费年期绑死。

这张4月总表里，宏利5年缴宏挚家传承最高累计优惠写到87.2%。数字很大。但它对应的是特定产品、特定缴费、特定档位。

中产家庭不要被最高数字牵着走。

年缴3-10万美金，最该看的是你所在档位。不是海报最上面的数字。

还有一个背景，也要放进来。

2025年9月起，内地普通型人身险预定利率上限从2.5%下调到2.0%。分红险从2.0%下调到1.75%。

这个变化，对教育金和养老金影响很大。

港险这边，4月还能看到一批**4.3%-5%**附近的预缴保证利率。这个利差很明显。

但我不建议只拿利率做决定。

教育金和养老金，最怕不是少赚一点。最怕是节奏错了。孩子上学要钱，养老金要长期。中间不能乱断供。

高预缴利率档：12%、8%、5%，别只看最高数

这部分最吸引人。

安盛「盛利II至尊（2年缴）」预缴最高12%保证利率。万通「富饶万家BIS」5年缴预缴首年高达8%。宏利指定5年缴预缴最高可以到5%。永明星河尊享II也有首年5%，后续4.3%。

我的判断很明确。

安盛12%适合现金很充裕的人。不适合为了追高息硬凑钱的人。

因为安盛这个12%，不是所有缴费方案都给。它是「盛利II至尊（2年缴）」年缴达到一定档位后的首90天利率。年缴低于20万美元，是首90天6%，之后按规则走。年缴20万美元及以上，才看到首90天12%和后续8%。

图片里也写得很清楚。

安盛5年缴也不弱。

盛利II 5年缴全期预缴优惠，总奖赏相当于77%首年年度化保费。其中回赠28%，利率部分相当49%。

这个数字好看。

但我会把它拆开看。回赠是回赠。预缴利息是预缴利息。不是你买完马上多出77%。

万通「富饶万家BIS」也值得看。

5年缴美元年缴达到50000美元，预缴首年8%。其余年份是3.2%。年缴50000美元×5年，案例里总利息23251美元，约47%首年保费。

这个档位，对中产家庭更友好。

给孩子存教育金，这个档位最划算。不是说产品一定最好。而是它的门槛更贴近年缴3-10万美金家庭。

永明「万年青·星河尊享II」的优势，是组合感强。

2年缴预缴有5%保证利率。5年缴是首年5%，第2-4年4.3%。整体相当于42%首年年度化保费。

再加上5年缴首年保费回赠最高30%。这个结构，对长期储蓄型家庭更舒服。

宏利这边，5年缴预缴5年保费。

年缴低于80000美元，基础利率4.0%。年缴达到80000美元及以上，基础利率4.5%。同时投保指定危疾或人寿，额外加0.5%。最高到5%。

我对宏利的看法是。

年缴8万美金以上，宏利才真正好看。年缴3-5万美金，不要只冲宏利的最高宣传。

年缴30000美元的案例，4年总利息12989美元，约43.3%首年保费。年缴80000美元，搭配指定组合到5%，4年总利息44152美元，约55.2%首年保费。

差别就在档位。

宏利2年缴、3年缴也有高预缴。

2年缴预缴第2年保费，利率10%。申请指定计划额外加1%。3年缴预缴低于15万美元是6%，达到15万美元及以上是6.5%。

这类适合现金短期比较足的人。

短期周转资金别碰。预缴进去后，灵活度不是活期存款。

4.3%到4.5%基础档，反而更适合多数家庭

很多家庭看完12%、8%，就觉得4.3%、4.5%没意思。

我不这么看。

年缴3-10万美金，多数家庭更应该重点看4.3%-4.5%这一档。

理由很简单。门槛更低。规则更稳定。产品选择更多。

友邦「环宇盈活」预缴利率高达4.3%。5年缴预缴1年保费是4.3%。预缴4年保费，每年高达4.0%。

年缴30000美元，预缴1年，保证利息1290美元。预缴4年，年缴30000美元，保证利息12291美元，约40.9%首年保费。

这个很适合教育金家庭。

它不是最刺激的数字。但够稳。也更容易落地。

保诚「信守明天」和「启耀未来」也在这一档。

5年缴年度保费低于10万美元，预缴利率3.8%，相当35%首年保费。年度保费达到10万美元及以上，利率4.5%，相当41%首年保费。

年缴20000美元×5年，一次预缴可少付7059美元。年缴100000美元×5年，一次预缴可少付41247美元。

我对保诚的判断是。

年缴10万美金附近，保诚会突然变得有竞争力。低于这个档位，就要拿回赠一起算。

富卫「盈聚·天下2」是4.5%保证利率。

2年缴、3年缴、5年缴都能看。5年缴年缴500000美元案例里，扣除折扣后总预缴2355000美元，总保证利息241063美元，约48.2%年缴保费。

这明显是大额案例。

年缴3-10万美金家庭要看自己的档位。别拿50万美元案例套自己。

周大福人寿「匠心·传承2」也有看点。

5年缴美元年缴低于80000美元，预缴4.0%。达到80000美元及以上，预缴4.5%。2年缴尊尚版美元80000美元及以上，预缴利率7.1%。

年缴100000美元×5年，案例总利息41252.73美元，实缴458811.57美元。

年缴8万美金，是周大福这档的关键线。

太平人寿（香港）「颐年乐享2」是另一种思路。

5年缴预缴4.5%保证利率。5年缴保费回赠最高30%。如果你本来就关注养老社区权益，它还能和养老颐积分连起来看。

不过，别为了权益倒推买产品。

养老金配置，现金价值和长期领取节奏更重要。

储蓄险回赠和折扣，别只看百分比

储蓄险优惠里，最常见的是回赠和折扣。

这块我建议你直接问一句。

多交1万美金能换多少回赠，我给你算。

很多家庭会卡在一个档位边缘。年缴48000美元。年缴50000美元。年缴78000美元。年缴80000美元。

有时候多交一点，回赠档位会跳。也有时候多交不划算。

友邦「环宇盈活」5年缴保费回赠最高21%。200000美元或以上还有额外3%。友邦「盈御3」5年/10年缴也能到最高21%。

这个结构清楚。适合喜欢大公司、节奏稳的家庭。

宏利的折扣更复杂。

2年缴首年保费折扣1%-3%，第二年3%。5年缴首年3%-8%，第二年最高20%。10年/15年缴首年10%-15%，基准费率最高16%。

宏利的强项是组合。

指定人寿或危疾，再配合资格储蓄计划，第2个保单年度还有额外折扣。合资格储蓄计划5/8/10/12/15年缴，对应额外**2%/4%**折扣。

愿意做组合配置的人，宏利值得算。只买一个储蓄险的人，不一定占便宜。

保诚「信守明天」5年缴保费回赠最高29%。同时投保「启耀未来」额外2%，合计最高31%。「启耀未来」本身5年缴也最高29%。

我对保诚的看法是。

如果本来就想做两张储蓄配置，保诚可以看。只为了额外2%硬搭配，我不建议。

永明这次很直接。

2年缴首年保费回赠最高4.5%。5年缴首年保费回赠最高30%，最高总额840000美元。还有「优月储蓄计划（2年缴）」年化保费12500美元或以上，享**2%**保费回赠。

永明适合看重储蓄长期性的人。尤其是5年缴。

富卫「盈聚·天下2」折扣也很清楚。

2年缴首年保费折扣最高3.25%。5年缴第二年保费折扣最高21%。加上保费储备户口优惠，合计可以到77%年缴保费。

但这个最高值，同样要看档位和预缴金额。

周大福「匠心传承2」5年缴首两年保费折扣最高24%。

这个不花哨。看档位就行。年缴25万美元或以上，才是最高总24%。

安盛「挚汇」5年缴保费回赠最高21%。10年缴最高23%。盛利II至尊/至盛，5年缴基本保费回赠最高25%，额外3%后最高28%。10年缴额外后最高30%。

安盛的优势是总优惠组合漂亮。

但我还是那句话。别只看总奖赏。要看你能不能接受缴费期、预缴金额和产品本身。

万通「富饶万家BIS」的折扣很适合横向看。

2年缴首年折扣最高6%。5年缴首年+次年合计最高26%。10年缴首年+次年合计最高28%。

年缴5万美金上下，万通这次确实值得放进候选。

危疾和人寿回赠，不能只比月数

危疾险和人寿险的优惠，很多是按“几个月保费回赠”来写。

看起来很直观。

但我不建议只比月数。

危疾险真正要比的，是保障责任、早期赔付、儿童额外保障、保费期和后续保费压力。

优惠只是锦上添花。

友邦「活然人生」5年缴和30年缴，保费回赠最高35%。指定定期寿险附加契约，每个相关保单周年可获**15%**保费回赠。

「爱伴航2」单独投保，最高9个月保费回赠。组合优惠最高21个月保费回赠，但要同时缴付定期保费及额外保费。

这个21个月很吸引人。

但我不会为了21个月回赠，让家庭买不需要的额外保费。

宏利危疾计划，10-19年缴是3%-4%。20-24年是5%-8%。25年以上最高10%。涉及首年和第二年。

宏利适合做家庭组合。比如储蓄+危疾一起规划。

保诚「诚保一生/危疾加护保3」有两种吸引点。

保费回赠最高20%。18岁以下，首10年内保额最高250%。18岁以上也有对应特级保障规则。

给孩子做保障，这个点要认真看。

不过，儿童保障也不能无限堆。先把家庭顶梁柱保额做够。再给孩子加。

永明「万家康系列」危疾，基本回赠1个月。叠加指定附加、指定医疗或储蓄、家庭优惠，合计最高4个月保费回赠。

这类适合已经有家庭保障配置想法的人。

周大福「守护家倍198」危疾计划，基本2个月。额外1个月。家庭1个月。合计最高4个月首年保费回赠。

安盛「爱唯守」危疾，10/15年缴2个月回赠。20/25年缴3个月回赠。

万通危疾折扣更像长期折扣。

10/15年缴，基本折扣5%+5%+5%，合计15%。20/25年缴，是5%+5%+10%，合计20%。

首15年额外保障最高80%。危疾+储蓄组合，10/15年总优惠30%。20/25年总优惠50%。

如果你本来就要储蓄+危疾一起做，万通组合优惠值得算。只买危疾，就不要被50%带偏。

太平人寿（香港）危疾这次也清楚。

「挚全护/挚臻/挚尊/安康智选危疾终身保」基本4个月首年保费回赠。儿童、准妈妈及亲友投保，15年或以上缴费期，第2-3个保单年度每年4个月回赠。合计最高8个月。

整付折扣和养老权益，适合少数人

整付折扣，主要给高净值家庭看。

友邦一次性缴费，100000美元起有2%-7%折扣。3500000美元或以上，才到7%。

安盛「尊尚盈家II」整付保费折扣1%-3%。宏利「宏挚传承」整付折扣3%-4%。宏利「宏挚家传承」整付也是3%-4%。保诚「世誉财富」整付折扣0.5%-3%。

这类优惠很好理解。

钱越大，折扣越高。

但对大多数中产家庭，我不建议把整付当主线。教育金和养老金，分期缴费反而更容易控制现金流。

太平还有养老颐积分。

投保合资格产品，总保费180万港币可获养老社区入住权益。港澳永久居民低至144万港币。每1000港元保费1分。港澳永久居民有**25%**积分加成。1800分兑换入住资格。

这个权益有价值。

但我只建议养老需求明确的人看。不要因为权益去买一张不适合的储蓄险。

写在最后：中产家庭按这个顺序选

如果你是年缴3-10万美金。

我会按这个顺序看。

第一，看现金流。

能不能预缴。能预缴几年。预缴后家里还有没有备用金。短期要用的钱，不要放进去。

第二，看档位。

年缴5万、8万、10万美元，是很多优惠的分水岭。差一点点到档位，可以算。差很多，就别硬冲。

第三，看产品本身。

优惠只是入口。储蓄险要看长期现金价值。教育金要看提取节奏。养老金要看后期领取安排。危疾险要看保障责任。

我的选择偏好也说清楚。

年缴3-5万美金，优先看万通、友邦、保诚低档位是否合适。年缴5-8万美金，可以重点看万通和宏利的档位变化。年缴8-10万美金，宏利、周大福、保诚会更值得算。现金特别充裕，再看安盛2年缴高息档。

普通家庭没必要追最高档。

优惠要拿。但不能被优惠牵着走。

真正好的配置，是你交得起。放得住。用钱时拿得出来。

大贺说点心里话

港险优惠每个月都会变。真正难的不是找最高数字，而是把自己的年缴预算、家庭现金流和产品节奏对上。你要是拿不准哪一档更划算，可以把预算和用途发我，我帮你算清楚。