宏利宏挚传承：3年回本的"港险黑马"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我观察很久的产品——宏利「宏挚传承」。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我跟你讲，这些年见过太多客户，最怕的不是收益低，而是钱放进去拿不出来。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，活期存款利率更是低到0.05%。

钱放银行，眼睁睁看着贬值。

想买储蓄险吧，又担心资金被锁住。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单会不会成为负担？

说白了就是，回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

今天就拿宏挚传承来拆解，看看它凭什么敢说"回本快"。

3年回本，市场最快

先看最极端的情况——趸缴（一次性交清）。以总保费10万美金、0岁男孩为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

到保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

这事儿我见多了——很多产品前期画大饼，真正要用钱的时候账上一塌糊涂。宏挚传承不一样，前期就给你吃定心丸。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴门槛高，大多数人选的是五年缴。这个缴费期的表现怎么样？

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活，第7年才能回本，宏挚传承整整快了一年。

再看收益：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

实话实说，保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。但对于大多数人来说，前20年的表现才是最实在的——毕竟孩子上大学、自己养老，都在这个时间段。

为什么能这么快？保证部分给得足

很多人会问：凭什么宏挚传承回本这么快？是不是在收益上做了手脚？

别被忽悠了，我来拆解一下底层逻辑。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

看这张图就明白了——前几年保证部分占比高，这才是"快速回本"的底气。不像有些产品，演示收益很漂亮，但保证部分少得可怜，真到用钱的时候才发现是空中楼阁。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏利还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；晚一年拿回本金，每年提领额度增加1%，最高可达9%。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

实话实说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。保单前10年的收益情况也不太出色，但10年后和其他产品之间的收益差距越来越小。

保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。