万通富饶万家坑吗？前10年收益一般，独家功能却甩同行几条街

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工每4个月延迟1个月，最终延到63岁；女职工延到55-58岁。

这意味着什么？你领养老金的时间往后推了，但养老金替代率可能还不到40%——也就是说，退休后你的收入可能直接腰斩。

我见过太多反面案例：60岁前觉得养老还早，60岁后发现钱根本不够花。

所以今天聊的这款万通「富饶万家」，我想从养老规划的角度，给你算一笔账。

先说不足：10年收益确实一般

我做测评有个习惯，先说短板。

万通富饶万家10年复利只有3.05%，在市场上真的只能算中规中矩。如果你追求的是短期高收益，这款产品确实不是首选。

从对比表也能看出来，前10年它并不突出。但养老这事得趁早规划，10年只是起点，真正的差距在后面。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。这个数据比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

更关键的是，这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，是实打实地加钱。

算一笔账你就明白了：同样的本金，20年后富饶万家能比很多产品多出一大截。

养老规划看的就是长期，前10年慢一点，后20年跑赢，这笔账划算。

提领收益：一流水平+独家369模式

如果你不想让钱一直躺着，想边存边用呢？

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍低一点，但绝对是市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的是369提领模式——全市场仅此一家支持。

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太懂人了。刚退休时花钱少，越老花钱越多（医疗、护理、通胀），现金流需求本来就是递增的。

369模式正好匹配这个规律，不用担心后期钱不够用。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是铺垫，这个功能才是富饶万家的核心竞争力——年金转换，市场独家。

什么意思？保单满10年并且被保人满55岁，你可以把保单里的钱，全部或部分转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋（老款）：60岁现金价值278万，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家（新款）：60岁现金价值292.7万，转年金后每年领18.8万美金

每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

钱要用在刀刃上，这个功能真的把养老场景想透了。

传承功能：类信托的动态管理

除了养老，富饶万家在传承方面也下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前安排好自己失能后保单怎么处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。随时可以改收款人、改金额、改时间，隐私性强，不经过你的账户。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选。一次性给、按月给、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

我见过太多家庭因为没提前规划，身后财产分配闹得不可开交。这套功能，能让你在规划之初就预设好财富的流转路径。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通的分红实现率一直很稳。平均实现率97%，**80%**的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

别等退休了才后悔，养老规划这事，越早越主动。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，才是真正的信息差。