永明万年青星河尊享II：跨境家庭最该看的不是收益数字

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。

今天聊永明这次升级。具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我想换个讲法。

不把它当产品说明书看。我们把它放进一个45岁中年家庭里看。

孩子可能在欧洲读书。太太可能在新加坡陪读。自己还在国内经营公司。父母年纪大了。家庭资产还要考虑传承。

这种“一家三地”的生活，我见过太多。也服务过不少。

我自己孩子在欧洲读书。第一年换汇，我也踩过坑。美元换欧元。账户来回折腾。每次金额不算小。汇差和手续费看着不疼，年底一算，挺肉疼。

这种事没经历过真的想不到。

到了2026年05月10日再看，港险产品的竞争，已经不只是演示收益了。真正拉开差距的，是这张保单能不能跟上你的生活。

一个45岁家庭，为什么会在意永明这次升级

我先讲一个很典型的家庭。

男主人45岁。公司还在扩张。孩子准备去欧洲。家里也在看新加坡身份规划。父母在国内。太太开始关心养老现金流。

这类家庭买香港保险，表面看是为了收益。

其实不是。

他们更怕三件事。

钱在不同国家之间不好用。人突然失能后，家人动不了保单。将来传给孩子时，中间出现断档。

永明这次升级，刚好打在这三个点上。

这波升级主要有几条。

保单货币扩展到9种。新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

还有一个更关键的点。新增继承转让安排。可以提前指定失能后的保单继承人。

这些东西，平时看不性感。

不如“第几年回本”“长期IRR多少”好传播。

但过来人告诉你。真正到节骨眼上，痛的往往就是这些细节。

钱能不能按你想的币种用。保单能不能按你想的顺序交。你不能表达意思时，家里人能不能接住。

这些才是中年家庭最怕的漏洞。

我对永明这次升级的判断很明确。

它不是在堆功能。它是在补真实生活里最容易出事的地方。

第一幕：孩子去欧洲读书，家里还在看新加坡身份

先看货币。

永明原来已有6种货币。美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增3种。新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种投保货币。

看着只是多了三个选项。

但在跨境家庭眼里，这不是选项变多。是生活方式的选择权变多。

孩子去法国、德国、瑞士。欧元支出很现实。学费、房租、生活费，都不是小钱。

2025年中国学生赴欧留学人数增长很快。素材里提到，赴德国、法国、瑞士三国人数突破12万。年均学费生活费大概25万到40万人民币。

这个背景下，欧元保单不是噱头。

它有真实用处。

你信我。孩子真到了欧洲，最烦的不是交学费。是你每年都要想，钱怎么过去，什么时候换，汇率会不会更差。

再看新加坡元。

2025年新加坡家办新规落地后，身份规划热度没有降。中国背景家庭占比也不低。很多家庭不是立刻移居，但会提前做新币资产安排。

永明这次把新加坡元加进来。刚好接上这类家庭。

迪拉姆也是一样。

迪拜这几年热得很明显。中国高净值家庭买房、拿身份、做中东业务，都比以前多。迪拉姆保单货币的出现，不算大众刚需。但对特定家庭，是很实用的接口。

我更在意另一个细节。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这点很重要。

很多多币种产品，换个币种，收益结构就变了。表面看能选。实际一切换，就有损耗。

永明这次在这5种币种上做到预期收益一致。至少从产品设计上看，它没有让你为了币种选择牺牲预期回报。

再加上SunWallet钱包。

它支持对外提取17种货币。包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这一点我很喜欢。

因为跨境家庭的钱，不是只在一个地方用。孩子在欧洲。父母可能去日本看病。家庭旅行去东南亚。未来还可能在新加坡生活。

一张保单能对接多个用钱场景。少折腾很多。

对中年往上的人来说，这种确定性和便捷，真的比花里胡哨的收益演示更实在。

我的判断也很直接。

有跨境生活安排的家庭，永明这次货币升级是真有价值。

不是每个人都需要9种币种。

但需要的人，会很需要。

第二幕：父亲突发中风，家人拿着保单却做不了主

第二幕更沉重一点。

一个家庭最怕什么？

不是保单收益少0.2%。是家里主心骨突然倒下。

人还在。但意识不清。签不了字。表达不了意思。

这时候，家里人拿着保单，可能什么都做不了。

我见过类似情况。

保单价值在那。家里急着用钱。可权利人不能行动。文件不能签。内部意见也不统一。

那种无力感，很难受。

永明这次把失能支援做了升级。

新增了丧失行为能力转让。

你可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

配置上也比较细。

可以定义100%转让保单。也可以定义25%比例以上的多人转让保单。

这就不是一句“家人可以处理”这么简单。

它能提前把比例写清楚。谁接多少。怎么接。都可以事先安排。

另一块是丧失行为能力保障。

这次也升级了。

可以预先指定1到3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

同样可以定义100%领取保障。也可以定义25%比例以上的多人领取。还能设定领取顺序。

这个设计，我会给很高评价。

失能一旦发生，最难受的就是家人干着急。

尤其是中年家庭。

上有老。下有小。房贷、公司、学费、医疗费，一样都不会等你。

保单如果不能被正确使用，它就只是纸面资产。

永明这次做的，是把“谁来接手”“谁来领取”“按什么顺序”提前写进安排里。

这样出事后，不用一家人临时开会。也不用为了谁说了算产生分歧。

当然，这不代表完全没有法律文件配合的必要。大额资产安排，依然要结合遗嘱、信托、家族治理文件一起看。

但单看保单功能，永明这一步很实。

我的判断是：

45岁以上、有家庭责任的人，失能安排比你想象中更重要。

不要只问收益。

也要问一句。

万一我倒下了，这张保单还能不能听我的？

永明这次给出的答案，比很多产品清楚。

第三幕：保单往下传，孩子还未成年怎么办

第三幕是传承。

很多人以为传承很简单。

写个受益人就行。

其实没那么简单。

孩子还未成年怎么办？受益人身故怎么办？保单继续滚动，谁来管？家里不止一个孩子，顺序怎么排？

这些问题，平时不问。出事以后会很麻烦。

永明这次新增了一个安排，叫受益人保单暂托。

说人话就是：

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单继续传承。不是直接断掉。

如果受益人是未成年人，保单暂托人可以接管。

这个点很关键。

因为很多家庭给孩子做保单时，孩子年龄还小。资产要传。孩子又不能独立处理。

这时候，有没有一个中间人接管，差别很大。

永明还把结构做成了三层。

受益人保单暂托。候补保单持有人。指定保单暂托人。

后补保单主权人可指定3位。还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。可以定义权限。也可以指定某个日期，或某个年龄，再由后补保单主权人继承。

术语有点多。

你只要抓住一个重点。

这张保单可以提前设计交接路线。

谁先接。谁后接。孩子没成年谁管。到几岁交回去。权限有多大。

都可以更细。

这就是永明这次传承升级最有价值的地方。

它不是简单说“我能传承”。它是在处理传承中间那些尴尬的空档。

我一直觉得，保单传承最怕两件事。

一个是中断。

资产还没交到该交的人手里，中间先卡住了。

另一个是偏离。

钱最后去了你不希望的方向。

永明这次的三重结构，目标就是降低这两个问题。

当然，它也不是万能的。

复杂家庭，比如再婚家庭、企业股权、境内外多资产混在一起，不能只靠一张保单解决。

但对多数中产和高净值家庭，这个功能已经很够用了。

我的态度很明确。

有未成年子女，或未来想做隔代传承的人，这个升级值得重点看。

它不花哨。

但很解决问题。

三幕之后，我更倾向万年青星河尊享II

回到产品选择。

永明这两张牌，一个是万年青星河尊享II，一个是星河传承II。

两张都有自己的位置。

但如果让我在一般家庭规划里优先选，我会更倾向万年青星河尊享II。

原因很简单。

它的主定位是现金流规划。

养老、教育储备、家庭灵活备用金，都更贴近普通家庭的真实需求。

永明本身是加拿大百年老牌保司。投资盘一直偏稳。分红记录也站得住。

更重要的是，万年青星河尊享II在早期、中期、晚期提领表现上，属于第一梯队。

这里我不想把话说成绝对。

港险里所有非保证收益，都要看长期分红表现。不能把演示当承诺。

但在我看过的同类储蓄型保单里，永明这张的综合表现，我会放在很靠前的位置。

跨境家庭、重视现金流、又想兼顾传承和失能安排，我会优先看万年青星河尊享II。

反过来讲。

短期资金别放。

未来三五年可能要用来买房、还贷、做生意周转的钱，不适合放进这种长期保单。

保守到完全不能接受分红波动的人，也要谨慎。

这类产品的核心价值，不是让你赌一个高收益。

它更像一个长期账户。

钱在里面慢慢长。需要时能按计划提。人发生变化时，保单还能按你的意思走。

这就是我最看重的地方。

永明这次升级，不是告诉你未来有多高收益。

它是在帮你把每一步用钱和传钱的安排，尽量握在自己手里。

这件事，对中年家庭来说，比多看一个漂亮数字更重要。

大贺说点心里话

如果你正在对比香港保险，别只盯着演示收益。真正要看的是，钱将来怎么用，谁能接，出事后会不会卡住。想把这些细节一次理清，可以来找我聊聊。