盛利II、宏挚家传承、环宇盈活：用钱时间不同，选法完全不同

你好，我是大贺。

最近有朋友拿着一张“最高收益榜单”来问我。他说，排名第一的那款是不是直接买。我先问了他一句。

这笔钱，什么时候用？

他说，孩子现在还小。大概十几年后，要准备国际学校和大学费用。

那我就很直接了。别只看榜单第一。10年到20年要用的钱，流动性比50年收益更重要。

截至2026年5月10日，我把近20款香港储蓄险重新对了一遍。包括安盛盛利II、宏利宏挚传承/宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II、永明万年青星河尊享II等。

这篇不讲空话。就按家庭真实需求来讲。孩子教育金。自己养老金。家族传承。边存边拿。

先想清楚这笔钱什么时候用。再看产品。顺序不能反。

买港险之前，先把“用钱时间”说清楚

我见过太多人买之前没想清楚需求。

一上来就问。哪款收益最高。哪款能做到6.5%。哪款榜单排第一。

这个问法很容易把自己带偏。

港险储蓄险的收益，很多时候是建立在一个前提上。钱放进去。中途不拿。一直滚。滚到很久以后。

但普通家庭不是这样用钱的。

孩子要交学费。家里可能要换房。父母养老会用钱。自己退休也要现金流。

真正买一张保单，几十年完全不动的人，不多。

我更愿意把它拆成两本账。

一本叫时间账。你准备放多久。

一本叫需求账。你中间要不要拿钱。

这两本账没算清。6.5%看着再漂亮，也只是计划书上的数字。

产品没有最好的。只有最对的。这句话听着朴素。但在港险里特别重要。

10-20年要交学费或周转，我会优先看盛利II和宏挚传承

10年到20年这个阶段，我不建议只盯长期复利。

这个钱大概率会用。尤其是教育金。

2025年国内高中国际学校学费还在涨。北上广深不少头部学校，年费已经到40万-50万人民币区间。涨幅也不低。这种钱，不是50年后才花。是孩子读书那几年真要拿出来。

这个阶段，回本快很关键。现金价值释放也关键。账面收益再高，拿不出来就尴尬。

2年交方案里，我会优先看安盛盛利II-至尊。它的特点不是极限收益最夸张。而是现金价值释放比较顺。在10年到20年这个区间，我觉得很舒服。

数据也能对上。2年交方案中，安盛盛利II-至尊预期第5年回本。第20年复利IRR达到6.21%。预期总收益是972312美元。

5年交方案里，我会更偏向宏利宏挚传承。它预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。

富卫盈聚天下II也很强。同样是5年交。预期第6年回本。第20年IRR也是6.00%。

但如果是家庭教育金。我会优先把宏利放前面。品牌底盘和长期兑现，我会更安心一点。

这里也提醒一句。安盛盛利II-至尊的5年交方案，保证回本期是第25年。预期回本和保证回本，不是一回事。这点不要混。

我的判断很明确。

2年交，10-20年内可能用钱，我选安盛盛利II。5年交，我更选宏利宏挚传承。

短期周转的钱别碰。10年以上不用的钱，再考虑。这条底线别破。

20-30年后才用作养老金，宏挚家传承和盈聚天下II更值得盯

如果这笔钱是养老金。或者孩子很小，教育金跨度够长。20年到30年才开始动用。逻辑就变了。

这时候，前期流动性没那么致命。真正要比的是中后段现金价值增长。

20年以后，产品差距会拉开。这不是一两年收益差。而是复利进入加速段之后，差距越来越明显。

2年交里，我会重点看宏利宏挚家传承。

它在第30年预期总收益达到1923756美元。IRR达到6.5%。这个表现很硬。

更关键的是，它不是只在第30年漂亮。它从20年往后就开始很能打。如果你是一次性或者短缴费，把钱放进去做长线养老金。宏挚家传承在这个场景里很适合。

5年交里，我会看富卫盈聚天下II。

它第25年达到6.5%复利IRR。在同级别里速度很快。第30年预期总收益是1756392美元。IRR同样达到6.5%。

这个数据对养老金很有意义。因为养老金不是只看第10年能不能取。而是看退休时账户够不够厚。还要看后面能不能持续支撑现金流。

这里我的态度很直接。

20-30年养老金，2年交选宏利宏挚家传承。5年交选富卫盈聚天下II。

不过你要接受一个前提。这类方案适合长期资金。中途别老想着拿出来。

如果你心里总觉得这笔钱可能三五年后要用。那就别按养老金逻辑买。会很难受。

这两年，很多高净值家庭都在看境外配置。胡润《2025中国高净值人群白皮书》也提到，境外保险是重要选项。但我一直提醒客户。港险不是买一个热门名字。是把你的用钱节奏配进去。

别跟风。对号入座。

想留给孩子孙子，重点不是演示收益，是保司能不能兑现

30年以上的钱，性质又变了。

这已经不是普通攒钱。更像给下一代搭一个账户。孩子用不到。孙子可能用。家族传承会看得更长。

复利在这个阶段，会非常夸张。

1元本金。按2%复利40年，终值约2.21。按4%复利40年，终值约4.80。按6%复利40年，终值约10.29。

差距不是线性的。越往后，越明显。

但这里有个关键点。我反而不会只看计划书。

港险长期收益里，分红占比很重要。分红不是保证收益。演示得再漂亮，也要看未来兑现。

过往11年平均分红总实现率里。忠意、周大福、立桥是100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

这个表我会认真看。但也不会机械照抄排名。传承账户看的是几十年。公司历史、资产管理、分红政策稳定性，都要一起看。

在30年以上这个场景里。我会把视线放在友邦、安盛、宏利、永明这几个老牌公司上。不是说别的公司不能买。是超长期传承，我更在意底盘。

2年交里，我还是更偏向宏利宏挚家传承。第50年，它和安盛盛利II-至尊的预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

安盛也很好。但如果让我在2年交传承场景里选一个核心账户。我会把宏挚家传承放在第一顺位。

5年交里，我会更偏向友邦环宇盈活。

它第50年预期总收益约618.9万美元。IRR达到6.5%。

友邦这类产品的优势，不只是数字。它更适合做长期底仓。尤其是家庭希望稳一点。不想只冲最高演示收益。我会更愿意放友邦。

我的判断是。

30年以上传承，2年交选宏利宏挚家传承。5年交选友邦环宇盈活。

但别把鸡蛋放一个篮子里。金额特别大的家庭，可以分保司。也可以分币种。传承不是赌单一产品。是搭结构。

边存边拿的现金流账户，我更推荐永明星河尊享II

前面讲的，多数是不提领场景。但真实家庭经常不是这样。

很多人买港险，是希望边走边拿。比如退休后每年领一点。比如孩子读书阶段每年取一点。这时榜单会变。

我用一个常见提领模型讲。566提领演示。5年交。年交6万美元。第6年开始。每年提取总保费6%。也就是每年提取18000美元。

这个场景下，前15年宏挚传承账户价值领先。这点很正常。宏利前中段现金价值确实强。

但看第30年以后。盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品，账户价值开始步调一致。差距没你想象那么大。

这时候，我最推荐的是永明万年青星河尊享II。

原因很简单。它稳。

永明万年青星河尊享II保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。这两点同时具备，很少见。

复归红利有个特点。派发后就更确定。对长期提领账户很友好。它不像纯看终期红利那样，后面变量更大。

如果你追求前15年账户值第一。宏挚传承可以看。

如果你追求边拿边花，还想长期稳一点。我会把星河尊享II放在更前面。

提领型家庭，我不建议只冲最高演示收益。你每年都要拿钱。账户抗不抗提取，才是重点。

退休现金流尤其如此。钱要每年出来。不是留在表格里好看。

写在最后：别问哪款最高，先问哪款适合你的时间表

很多所谓高收益榜单，默认是完全不提领。这对一部分传承家庭有意义。但对大多数普通家庭，不够真实。

“哪款产品收益最高”这个问题，本身就不准。交费方式一变。持有时间一变。提不提领一变。排名都会变。

我把不提领场景的判断再放一遍。

10-20年。2年交选安盛盛利II。5年交选宏利宏挚传承。

20-30年。2年交选宏利宏挚家传承。5年交选富卫盈聚天下II。

30年以上。2年交选宏利宏挚家传承。5年交选友邦环宇盈活。

如果是边存边拿。我会重点看永明万年青星河尊享II。尤其是看重稳定现金流的人。

最后给你一句最实在的。

别跟风。对号入座。你这笔钱什么时候用。决定了你该买哪款。

大贺说点心里话

港险方案不是只比收益表。买法、渠道、缴费节奏，都会影响最后结果。如果你想按自己的家庭场景算一版，可以找我聊聊。