万通「富饶万家」真相：人民币五年最大波动，港险如何成汇率避险神器？

你好，我是大贺。

最近很多客户问我："大贺，2025年人民币汇率坐过山车，年初7.30，年底又升破7.00，这波动也太刺激了吧？我手里的钱到底该怎么放？"

说实话，2025年这波汇率行情确实让不少人措手不及——在岸人民币全年波动幅度创下五年新高，累计涨了4.27%。

很多人年初换美元想避险，结果年底一算反而亏了。鸡蛋不能放一个篮子里，这是基本的避险逻辑。

正好，万通保险刚刚推出了新款储蓄险**「富饶万家」，直接给了10种货币自由转换**的功能。更关键的是，这款产品比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR，美元保单的中期收益直接"狂飙"。

但问题来了：旧款1月1日就要停售，新款到底值不值得追？两款产品该怎么选？

今天我就把这事儿掰开揉碎了讲清楚。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

从资产配置角度看，收益永远是第一位的。咱们先看硬数据。

回本速度：市场前列

「富饶万家」的回本期表现相当能打：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个速度在港险市场属于第一梯队。很多客户担心"钱放进去拿不出来"，这个回本期基本可以打消顾虑了。

收益增长：越往后差距越大

我用5年缴的美元保单给大家算一笔账：

• 第10年：预期总现金价值超过已缴保费145%，IRR约4.19%
• 第20年：预期总现金价值超过已缴保费310%，IRR约6%
• 第30年：预期总现金价值超过已缴保费640%，IRR登顶6.5%

什么概念？30年翻6.4倍。

更关键的是，这个6.5%的IRR，旧款「富饶千秋」要到50年才能达到，新款直接提前了11年。30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

从这张现金价值表可以看出，前19年保证金额稳步积累，20年起红利开始加速增长，长期复利效应非常明显。

对比新旧两款产品的预期回报表，美元保单的差距一目了然：新款在30年后持续保持6.5%的高位，而旧款同期只有6.31%。

别小看这0.19%的差距，30年复利下来就是40%的收益差。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

很多人只看IRR，却忽略了一个关键问题：这个收益稳不稳？能不能真正拿到手？

汇率这东西，本身就够让人操心了。如果保单收益还不确定，那心理负担就太重了。

这里要科普一个概念：港险的收益分三部分——

• 保证收益：白纸黑字写在合同里，100%兑付
• 复归红利：一旦派发就锁定，不会回撤
• 终期红利：退保或身故时才结算，有波动风险

复归红利占比越高，意味着你能"锁定"的收益越多，提领时越稳。

「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。这点非常良心。

市场上有些产品升级后，表面IRR提高了，但悄悄把复归红利占比调低、终期红利占比调高，实际拿到手的确定性反而下降了。

万通没玩这套，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

对于那些计划中途提领的客户来说，这个结构意味着：你提出来的钱，大部分是已经"锁定"的收益，不用担心市场波动影响。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。这才是真正的"加量不加价"。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，咱们聊聊功能。

2025年人民币汇率的剧烈波动，让很多人意识到一个问题：单一货币风险太大了。年初换美元的人，年底看着人民币升值4.27%，心里肯定不是滋味。

「富饶万家」的10种货币转换功能，就是专门解决这个痛点的。

10种货币自由转换：给资金加一层"汇率防护盾"

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的选择。

更关键的是：保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

什么意思？假设你现在买的是美元保单，3年后觉得人民币要升值了，可以直接转成人民币保单；再过5年觉得欧元有机会，又可以转成欧元。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。 不用再纠结"该买美元还是人民币"，因为你随时可以调整。

这张图直观展示了10种货币的选择范围，覆盖了全球主要经济体的货币，基本满足各种跨境资产配置需求。

12种年金转换：市场独有的养老神器

除了货币转换，「富饶万家」还保留了万通的王牌功能——12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年增加5%抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

很多客户问我："储蓄险和年金险到底选哪个？"我的回答是：「富饶万家」可以两个都要。

前期当储蓄险用，灵活提取；55岁以后想要稳定现金流了，转成年金，确定性支付匹配刚性养老需求。

12种年金方案，总有一款适合你。不管是单身养老、夫妻共享，还是需要抵御通胀的递增型，都能找到匹配的选项。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留，没有因为升级而"偷偷减配"。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留核心功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益，专门解决资金流动性和家族传承的痛点。

新增「弹性提取」：资金流动性更强

以前想从保单里定期提钱，每次都要单独申请，比较麻烦。

现在新增弹性提取权益，只需要申请一次，就可以设定自动提取规则：

• 从第1个保单周年起就可以申请设立指示
• 可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取
• 可以指定1名收取款项对象，随时更改

提取顺序也很科学：先提取锁定户口与复归红利（已锁定的收益），再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。 比如给孩子做教育金规划，可以设定每年9月自动提取一笔学费，省心省力。

这张对比表清晰展示了新旧产品的功能差异：弹性提取是新增功能，第二保单持有人/被保人从1人升级到3人，保单分拆也支持最多3名指定人士。

这张流程图展示了弹性提取的操作逻辑：从第一个保单年度起就可以申请，按照"红利锁定户口→复归红利→保单价值"的顺序提取，确保优先拿到已锁定的收益。

第二保单持有人/被保人升级至3人：传承更稳妥

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

问题是：万一这个后备人员比原保单人员还早出意外，预备就失效了。

「富饶万家」直接把名额增加到3人，有备无患。

更厉害的是，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

继承顺序一目了然：第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层保障，确保保单传承不中断。

保单分拆后，每个分拆保单都可以单独提名3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这个功能对多子女家庭特别实用。比如一份保单分拆给3个孩子，每个孩子的保单都可以独立设定继承人，互不影响。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。 功能实用性远超旧款。

限时优惠：最高减免73%首年保费

功能升级了，优惠力度也没落下。

「富饶万家」第四季度推广期的保费折扣和预缴利率都非常给力。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

美元保单2年期预缴利率5.5%。

更狠的是5年缴美元保单：一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%的保证年利率，后续4年仍享有3.2%的保证年利率。

这张折扣表详细列出了各档位的优惠比例，年化保费越高，折扣力度越大。

预缴利率表显示，5年缴美元保单首年可享7.5%的保证年利率，这个利率在当前降息周期下非常难得。

算一笔账：实际能省多少？

假设选择2万美元交5年，总保费10万美元。

一次性预缴的话，只需要预缴91028美元。省下来的8972美元就是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

这个案例算得很清楚：第1个保单年积存71028美元，按7.5%利率计算利息5327美元；后续4年按3.2%利率累计利息3645美元。合计省下8972美元。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。等降息周期走完，这种高利率优惠大概率会调整。

选购指南：新旧产品怎么选？

说了这么多，最关键的问题来了：「富饶万家」和「富饶千秋」到底该选哪个？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。 核心看两点：货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（1月1日前）

第一类：选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。新款人民币保单的IRR登顶6.5%需要94年，而旧款只要42年，差距太大了。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，旧款的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」，长期持有越赚越多。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。如果你的规划涉及跨代传承，新款的功能优势是旧款无法比拟的。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"