没人说的香港终身寿险真相：被99%忽略的传承神器，我爸省了200万

你好，我是大贺。3年前我爸60岁，手里攒了些钱想留给我。当时我们全家纠结了很久——直接给现金？买房？还是买保险？

后来我们选了香港终身寿险。今天想跟你聊聊，我们是怎么想明白这件事的。

财富传承，你需要解决三个问题

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了。这个阶段，很多人开始想一个问题：我的钱花不完，怎么传给下一代？

当时我也纠结过。我爸说想给我留点钱，我第一反应是：直接转账不就行了？后来想明白了，事情没那么简单。

终身寿险其实是一个很适合做财富传承的工具。但为什么在内地声量不大？不是大家没意识，是产品的吸引力不够。

我研究了一圈发现，想用保险做传承，起码要解决3个问题：第一，杠杆——我交进去的钱，能放大多少倍留给孩子？第二，灵活性——这笔钱交进去，我自己还能不能用？第三，可控性——将来赔给孩子，我能不能决定怎么给？

这三个问题，内地产品解决得不太好。但香港产品让我眼前一亮。

需求一：杠杆——交的少，留的多

我爸当时的想法很朴素：如果直接给我留1000万现金，那就是1000万。但如果通过保险，能不能花更少的钱，留更多？

这就是杠杆的概念。

我查了一圈数据，40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。杠杆基本可以做到2倍以上。

换句话说，交一块钱将来能给孩子留两三块钱。这个事是有性价比的。

我专门做了个对比，40岁男性买100万美金保额，10年缴费，不同产品年缴保费从22,330美元到47,030美元不等，总保费范围从19万美元到43万美元。

这是我的真实感受：同样是留钱给孩子，用保险做传承比直接现金传承划算太多。

需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用

这是我爸最纠结的点。

他说：我现在60岁，企业还在运转，万一哪天资金周转不开怎么办？这笔钱交进去，是不是就锁死了？

说实话，这个担心很现实。五六十岁的人，很多还在事业打拼期，企业资金需求量大。用钱需求、投资需求跟传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产说"这就是给孩子的"。

内地终身寿险有个问题：钱交进去，到第十年、二十年现金价值可能还没回本。想用钱？亏着退。

但香港终身寿险不一样。资金放进去复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。更重要的是，自己将来要用钱，可以通过保单贷款或者减保方式周转资金。

后来想明白了：香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。传承是传承，但不耽误我爸自己用。

需求三：可控性——钱怎么给，我说了算

这个需求，是我爸主动提出来的。

他说：我给你留1000万，一次性打到你账户里，我怕你守不住。万一被骗了、被挥霍了怎么办？

我当时还挺不服气的。但后来想想，他说得有道理。内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴，就是一笔钱直接打过去，完全不考虑孩子能不能承接这么大一笔资产。

香港终身寿险自带小信托功能，这点让我爸特别满意。

身故赔偿可选择一笔过或分期方式——10年期、20年期或30年期都行。比如将来给我留1000万，可以让保险公司每年打100万，分10笔给我；或者前面每个月领3万5万生活费，保证现金流，等我40岁足够成熟了，再把剩下的一次性给我。

身故支付方式可完全按照投保人意愿做赔付。这更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力做设计，能更加长远保障。

如果早知道有这个功能就好了，我爸当时纠结了好几个月。

隐藏需求：法律保护——免税+隔离

除了上面三个需求，还有个隐藏福利：法律属性。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。

更重要的是资产隔离。作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

我爸当时说了句话让我印象很深：如果我给你留的是存款、房产，万一你离婚，这些资产都有可能被分割。但终身寿险赔的钱，只归你一个人。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，不会因为婚姻问题被伴侣分割。这是我们当时没想到的额外收获。

总结：三个需求，一个产品全部满足

回头看，香港终身寿险被很多人忽略，但特别有优势：

• 杠杆够高，交一块钱留两三块钱
• 资金灵活，自己用钱不受限
• 赔付可控，钱怎么给我说了算
• 法律保护，免税还能隔离

内地终身寿险产品吸引力不足导致市场声量不大。但香港的终身寿险在产品设计上确实有很多很先进的地方。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，创历史第二高。这么多人选择，说明产品经得起考验。

我觉得终身寿险接下来会变得越来越大众。如果你也在考虑传承这件事，可以看一下这类产品。

大贺说点心里话

传承这件事，产品只是工具，关键是怎么买、在哪买。同样的保障，渠道不同，成本可能差出一大截。