保诚信守明天测评：红利回撤闹得沸沸扬扬，老客户为啥反而更敢买？

你好，我是大贺。

说实话，去年保诚红利回撤的事我也关注了。作为3年前就买过保诚产品的老客户，我当时也慌过——毕竟真金白银放在里面，谁能不担心？

但看完保诚信守明天这款新产品的升级，我反而更有信心了。今天就以一个过来人的身份，跟你聊聊我的真实想法。

你的钱，15年后要去哪？

我当时也纠结过这个问题。买之前我也担心：这笔钱到底是用来养老？给孩子留着？还是单纯想跑赢通胀？

后来我想明白了——大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。不是收益最高的就最好，而是最匹配你需求的才最好。

保诚信守明天这次升级，恰好覆盖了几个最常见的场景。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你的目标是15-25年的中期理财，保诚信守明天这次收益上调后，直接坐稳了"中期理财收益王"的位置。

我自己的体验是，当时选保诚就是看中它中长期收益稳。现在升级后更夸张：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平

跟你说个大实话，我对比了市场上主流的储蓄险，第15年之后，保诚信守明天的收益都保持持续领先状态。

同样5万美金保费，15年后预期能拿到94,469美元。

收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

场景二：养老规划，稳定现金流

如果你考虑的是养老，保诚信守明天有个功能我特别喜欢——自主入息。

第5个保单周年日起，就可以设置自动提取现金价值。定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

更贴心的是，收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

而且这次升级后，保诚信守明天采用了双重红利结构——归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中；终期红利则有机会带来更高增长。

这意味着什么？支持"567"提取，做到早提取不断单。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

场景三：子女传承，灵活安排

买之前我也担心：万一以后想把保单留给孩子，会不会很麻烦？

保诚信守明天在传承功能上下足了功夫。提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有市场首创的"自主传承"。

自主传承选项可以预先指定不同的身故赔偿百分比，还新增了人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

说实话，保诚信守明天的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》有个数据挺有意思：中国家庭风险认知呈现"传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升"的特征。

说白了，大家越来越关心钱放在哪里更安全。

保诚信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币，而且转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这点很重要，很多产品转换后收益会打折扣。

对于想做跨境资产配置的家庭来说，港险是入门级的选择。

背书：保诚的长期兑付能力

我知道很多人最担心的还是保诚红利回撤的事。跟你说个大实话，我当时也纠结过要不要继续持有。

但后来我想明白了——单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，虽然免不了短暂的"回撤"，但基本都能重新回到预期的增值路径。

看这张图，长期储蓄产品（整付保费）22年平均年度化实际回报率达到8.32%，22年实际总回报率580%。

这个数据说明什么？长期持有，保诚是能兑现承诺的。

再看保诚2024年的年报数据：

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

在香港市场的表现尤其亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着短期可能有波动，但长期收益天花板更高。

保诚更适合长期主义者。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

我自己的体验是，短期的波动不能就此判定未来会持续低迷。类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期和长期持有的规划。

但保诚信守明天不一样，双重红利结构让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

收益明细：上调前后对比

给理性派的朋友补充一下详细数据。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

同样缴付保费总额50,000美元，28年预期IRR可达6.5%——这是行业最快达到演示上限的速度。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：你的钱，15年后要去哪？

• 如果你是想做中期增值跑赢通胀，保诚信守明天 15年5%、**25年6.35%**的收益在市场上找不到对手。
• 如果你是规划养老，自主入息功能让你定时定额领钱，双重红利结构降低回撤风险。
• 如果你是考虑传承，4种身故赔偿支付方式加上无限更改受保人，灵活度拉满。
• 如果你是想做多币种配置，6种货币自由转换，转换后收益不打折。

说实话，对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。很多人不知道，同样的产品，不同渠道买价格可能差很多。