富卫盈聚天下2：10年现价845,664美元，但别只看演示

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近被问得很多。原因也简单。三年缴。优惠猛。第10年预期总现金价值也很突出。

我直接把结论摆前面。

同样是接近48.5万美元的实缴预算。它在第10年的预期总现金价值做到845,664美元。对比同业3年缴产品，领先最低同业20多万美元。对比同业5年缴产品，也领先最低同业10多万美元。

这个数据很能打。

不过我也要先提醒一句。这里讲的是预期。还建立在100%分红实现的假设上。不是保证收益。你不能只看演示表。要看优惠结构。看现金价值节奏。也要看保司过往兑现能力。

第10年845,664美元，盈聚天下2确实跑得很快

我看储蓄分红险。不会只看一句“回报高”。

我会先看三个点。

第10年账户里有多少钱。什么时候回本。提取之后还能不能撑住。

富卫「盈聚天下2」三年缴预缴版，这次最抓眼球的地方，就是第10年预期总现金价值。

年缴20万美元。三年缴。预缴后实缴总保费是484,534美元。第10年预期总现金价值达到845,664美元。对应已缴总保费的175%。第10年预期单利总回报是7.5%。

这组数字，我会给高分。

不是因为它看起来漂亮。而是横向拉同业出来看，差距很明显。

和3年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

和5年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业10多万美元。

不吹不黑，就看谁更能打。这个阶段，盈聚天下2确实站在前面。

这里有个背景，也值得放进来。

2025年内地银行长期存款利率继续往下走。国有大行5年期定存挂牌利率已经到1.30%。10万存5年，利息只有6500元。

很多家庭开始重新看长期储蓄工具。港险分红险自然又热起来。

但我不建议拿银行定存和分红险直接硬比。风险属性不一样。流动性也不一样。

定存是确定利息。港险是长期资产配置。中间有非保证分红。有退保成本。有汇率变量。

短期资金别碰。

这句话我说得很直接。你要是两三年内要用钱。别被第10年、第20年的演示数字带走。

58%首年保费优惠，是这次领先的起跑线

这次盈聚天下2的领先，不是凭空来的。

核心在优惠结构。

首年保费折扣是45%。预缴保证利率是4.5%。按资料里的测算，约占首年保费13%。一次性预缴保费计算下，总优惠达到58%首年保费。

这个优惠力度很大。

年缴20万美元，三年缴预缴。实缴总保费只需要484,534美元。

算盘一打就明白。你用接近48.5万美元的实际预算，撬动的是原本年缴20万美元、三年总保费60万美元的计划结构。

这就让它在早期现金价值上占了便宜。第10年对比同业，差距也被放大。

不过这里我会谨慎一点。

优惠越大，越要看清适用条件。比如是否限时。是否需要预缴。是否按指定缴费方式计算。计划书里的保费、折扣、预缴利率，都要逐项核对。

我不会只听一句“58%优惠”。我要看最后实际从账户出去多少钱。

这款产品能打。前提是你按正确方案做。

3-10-10提取演示好看，但要知道它靠什么成立

盈聚天下2还有一个很容易被传播的点。

叫3-10-10提领密码。

意思是3年缴费。第10年开始，每年提取总保费的10%。演示里可以持续到137年。

案例也很直观。

年缴20万美元。总保费60万美元。第10个保单年度起，每年提取6万美元。

在演示条件下，预期6年回本。预期15年翻倍。30年4倍。100年47倍。137年390倍。

这个演示很漂亮。

但我不会按137年390倍去做决定。太远了。变量太多。对普通家庭的参考意义有限。

我更看前15年。

预期6年回本。第10年开始提取。第15年做到退保价值总额加已提取总额翻倍。这个节奏更接近真实决策。

还有一组基础演示也要记住。

假设100%分红实现。产品预期13年翻倍。18年3倍。22年4倍。第6年预期单利总回报4.1%，为已缴总保费的125%。

我对这类演示的态度很明确。

长期钱，可以研究。短期钱，不合适。

尤其是准备买房、创业、周转的钱。不要拿来做这种长期分红险。

教育、退休、传承，它的用法不只一种

盈聚天下2不是单纯拿来看长期现价。

它的功能也做了扩展。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到现在的1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这两个变化挺实用。

缴费期多了，现金流安排就更容易。货币多了，未来教育、移民、退休、海外生活的匹配度也更高。

我会把它对应三类人。

给孩子做教育金。适合看第10年后的提取安排。

给自己做退休现金流。适合看长期提取稳定性。

做家族传承。适合看保单延续、货币选择和长期现金价值。

最适合它的，是本来就有长期资金的人。

钱能放。目标清楚。中间不频繁退保。这个产品的优势才容易发挥。

奖赏功能不少，但别把它当主菜

这次功能升级里，还有几项奖赏。

我觉得可以看。也有意思。但不要把这些当成买产品的核心理由。

主菜还是现金价值。还是分红兑现。还是长期资产结构。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。这个在市场上不算常见。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏升级后，亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

资料里的演示更夸张。6位保单持有人，最多可获360,000港币奖赏。

杰出表现奖也升级了。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，符合条件可申请高达31,000港币的杰出表现奖。

还有附加指定附约。可以附加定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这部分我给的评价是。

锦上添花。不是决定性因素。

尤其是奖赏类权益。一定要看条款。看触发条件。看申请限制。别只看海报金额。

富卫的底子，重点看投资和兑现

讲完产品。还得讲保司。

分红险不是纯存款。背后看的是保司长期投资能力和分红政策。

富卫保险在经纪渠道新单总保费达到118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

数据来源是保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

这个成绩很扎实。经纪渠道市场第一，说明它在中高净值客户、独立经纪渠道里的接受度很高。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它的投资端，我会重点看两层。

第一层是合作伙伴。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。这个对资产配置能力有帮助。

第二层是资产结构。

投资资产地域分布里，北美35%，亚太27%，西欧16%，其他国家和地区16%，中东和非洲4%，拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%，另类投资15%，股权投资5%，现金3%。

这说明什么？

它不是靠高波动权益资产去堆演示。底座还是固收。

固定收益资产规模超160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。富卫集团**99%**的固定收益资产为投资级。

我喜欢这种结构。

不代表没有风险。债券也有利率风险。信用也有周期波动。

但对储蓄分红险来说，固收底座够厚，比单纯追求高收益叙事更重要。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新单保费继续回暖。储蓄分红险仍是主流选择。很多人不是为了短炒。是为了把长期资金换一个地方放。

在这种环境下，保司底层资产和分红兑现，比销售话术重要得多。

写在最后：我会买账，但只给长期资金

最后回到一个关键问题。

富卫这次焕新，主要是三件事。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能大大优化。

这些点都成立。

更关键的是，富卫过往分红实现率有记录。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个数据我反复核过三遍。

当然，分红实现率是过往数据。不能保证未来。也不能直接等同于盈聚天下2未来一定照样兑现。

但它能说明一件事。

富卫在储蓄分红产品上的历史兑现，确实不弱。

我的判断很明确。

如果你有一笔长期不动的钱。想做美元储蓄、教育金、退休现金流或传承安排。盈聚天下2三年缴值得重点看。

如果你只看58%优惠。只想短期套利。或者未来5年内资金可能要挪用。我不建议碰。

这款产品最强的地方，不是某一个宣传点。

是优惠、早期现价、提取演示、保司兑现记录，几件事叠在一起。

但分红险永远不是只看一张图。

你要看真实预算。看缴费方式。看提取节奏。看非保证分红。看家庭现金流能不能扛住。

能扛住。它很能打。

扛不住。再漂亮的演示，也只是纸面数字。

大贺说点心里话

这类产品，买对方案比单纯选产品更重要。尤其是预缴、优惠、提取和币种安排，差一点，后面差很多。你要是真想看，我建议把计划书拿出来逐项算。