忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，离岸人民币兑美元跌破7.35关口，中美利差扩大到300基点的历史高位。

我身边越来越多的朋友开始问我：人民币资产之外，要不要配个Plan B？

最近咨询忠意「启航创富（卓越版）」的人特别多，毕竟这款产品的短期收益确实亮眼。

但今天我想换个写法——先把缺点摆出来，帮你判断这款产品到底适不适合你。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我一直说，鸡蛋不能放一个篮子里，篮子也不能放一张桌上。

但选错了产品，比不配置还糟糕。

忠意启航创富（卓越版）有两个明显的局限性。

第一，不适合做提领。

这款产品的结构非常简单，只有「保证收益+终期红利（非保证）」两个账户，没有复归红利。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而减少；但终期红利是浮动的，你提领的时候，账户里剩多少取决于当时的市场表现。

所以如果你买港险是为了每年稳定提领现金流，比如给自己做养老补充、给孩子做教育金定期支取，这款产品不是最优选择。

第二，长期收益掉队。

从第30年开始，这款产品的收益基本掉出第一梯队。

如果你的投资周期是30年甚至更长，想要追求极致的长期复利，市面上有更合适的选择。

一句话总结产品特点：主打前20年高收益，短期冲刺型选手。

如果你看完这两个缺点，觉得"这不是我要的"，那这篇文章可以直接关掉了，我帮你省下10分钟。

但如果你的投资周期是10-20年，追求的是中短期内把钱快速滚大，那接下来的内容值得你仔细看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，我们来看这款产品真正的杀手锏——中短期收益，碾压级别的领先。

我做了一个全市场横向对比，数据说话。

2年缴费+现行折扣的情况下：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

**5.03%**是什么概念？同类型支持2年缴费的产品里，排名第一。

20年收益直接翻3倍+，这个增长曲线相当陡峭。

5年缴费+现行折扣的情况下：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

可以看到，无论是2年缴还是5年缴，忠意启航创富（卓越版）在前20年都展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，这不是我主观吹捧，是数据摆在这里。

为什么我反复强调"中短期"？因为配置美元资产不是崇洋媚外，是分散风险。

但分散风险的同时，你也要考虑资金的使用效率。如果一笔钱要锁30年才能看到收益，中间任何变故都可能让你被动。

10-20年的周期，既能享受复利增长，又保留了一定的灵活性。这款产品恰好精准命中这个区间。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，还有一个让我眼前一亮的数据——回本速度。

先看产品基本信息：

支持2年缴费或5年缴费，保障年期至138岁，签发年龄从出生后15日到75岁都可以投保。

重点来了，叠加保费优惠后的回本速度：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度堪称"闪电级"。

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

而且忠意的保费优惠力度非常大：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

保费越高，优惠越多，最高可达25%。

这意味着什么？你交的钱更快变成你的钱，资金灵活性更胜一筹。

我见过太多客户纠结"万一中途急用钱怎么办"，这款产品的快速回本特性，某种程度上缓解了这个焦虑。

3年预期回本，14年保证回本，给了你一个相对安全的退出窗口。

汇率波动是风险，也是机会。但前提是你的钱要能灵活调动，而不是被锁死在一个长期账户里动弹不得。

收益背后：动态投资策略解密

你可能会问：凭什么它的收益能这么高？

这就要说到忠意的投资策略了。如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

先看资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常宽，意味着基金经理有相当大的动态调整空间。

具体怎么调整呢？

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%——稳字当头，先把本金守住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——开始追求更高收益，让钱生更多钱。

这种"前期稳、后期冲"的策略，兼具保本和增值，更容易穿越经济周期。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年的数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，过去业绩不代表未来表现，但至少说明这套策略经历过市场检验。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

传承功能：一张保单三代受益

很多人买港险，不只是为了自己，还考虑下一代、下下一代。

忠意启航创富（卓越版）在传承功能上做了三个重要升级，我觉得非常实用。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：

爷爷给孙女买了一份保单，担心自己走后孙女还小不会管钱。

可以指定父亲作为临时持有人，在孙女成年前管理保单。临时持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

等孙女18岁或25岁（你指定的年龄），保单完整交接给她。

这个功能解决了一个很现实的问题：你想把钱给下一代，但又担心他们还没准备好。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

这个功能特别适合多子女家庭：

比如你有3个儿孙，可以把1份保单拆成3份，每人一份，避免遗产分割纠纷。

还可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

举个例子：

受益人是18岁的孩子，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

一次性支付的部分可以用于创业启动资金，分期领取的部分匹配大学教育费用，避免资金滥用。

香港保险=美元资产+保险保障+传承功能。

这三个升级功能，让一张保单真正覆盖了多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品好不好，还要看公司靠不靠谱。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出炉，几个核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%是什么概念？监管要求是100%，忠意是监管红线的2倍多，资本状况非常稳健。

人寿净流入增长25.2%，说明越来越多人用脚投票选择忠意的人寿产品。

同期，香港忠意保险还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

根据胡润百富白皮书的数据，2025年**45%的高净值人群已配置境外资产，香港以52%**的占比成为首选目的地。

全球资金涌入香港，忠意作为香港头部保险公司，是资产出海的优质选择。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版）到底适合谁？

先排除不适合的人：

• 需要每年稳定提领现金流的人（没有复归红利，不适合做提领）
• 投资周期超过30年、追求极致长期复利的人（长期收益掉队）

适合的人群：

• 追求快速积累财富，投资周期10-20年的投资者
• 期待中短期高收益，能接受"前期冲刺、后期平稳"的投资者
• 有复杂财富传承需求、需要保单托管/分拆功能的家庭
• 想配置美元资产、分散人民币贬值风险的投资者

核心数据回顾：

• 2年缴费：最快3年回本，第10年IRR 5.03%，第20年IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一
• 三大传承功能升级，一张保单三代受益

人民币资产之外，你需要一个Plan B。

如果你的投资周期是10-20年，追求中短期内把钱快速滚大，同时看重公司实力和传承功能，忠意启航创富（卓越版）是当前市场上的稳健派首选。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但买保险这件事，选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，中间的信息差可能比产品本身更重要。