2026八大保司旗舰储蓄险横评：5年交到底怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。自己配置港险也有6年了。

说点我自己的亲身经历。2019年我买港险的时候，也纠结过一个问题。

到底看收益高的。还是看公司稳的。还是看未来能不能灵活取钱。

当时觉得计划书上数字很重要。买港险这6年，我最大的感悟是：不能只看一个演示收益。更要看使用场景。

今天这篇，就按这个思路聊。

我们把**安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」**放在一起看。

不讲虚的。

就看四个场景。

不提领。557提领。566提领。567提领。

2026年港险5年交赛道，为什么这么多人盯着看

截至2026年5月10日，港险市场有一个很明显的背景。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险的中长期预期收益，能看到**6%-7%**这个区间。

当然，这里面有保证和非保证的区别。不能直接把演示收益当成确定收益。

不过利率往下走的时候，长期锁定一部分海外资产收益，确实会更有吸引力。

今年还有一个新变化。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这让各家产品的演示空间更接近。表面上看，大家都差不多。

但真的放到提领场景里看，差距一下就出来了。

为什么这次重点看5年交？

我自己买的时候也纠结过。趸交收益好看。可是资金压力大。10年交压力小一些，但资金效率会被拉长。

5年交比较折中。

对多数内地家庭来说，它既不会一下子占用太多现金。也不会把缴费周期拖得太久。

这也是现在很多家庭最常问的一种方式。

这次横评的8款产品是：

• 安盛盛利2
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天
• 宏利宏挚传承
• 永明万年青星河尊享2
• 万通富饶万家
• 富卫盈聚天下2
• 周大福匠心传承2

我会把它拆成四个问题。

长期不取，谁更强。

第5年就开始取，谁扛得住。

第6年起每年取3万，谁更适合教育金。

第6年起每年取3.5万，谁还能留下更多现金价值。

朋友问我怎么选，我就说这几句：先定用途。再看产品。别反过来。

不提领看长期增值，别只盯着第100年的数字

不提领场景，适合一类人。

短期不用钱。想给孩子留一笔长期资产。或者做家族传承。

这次测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景里，前20年的表现很关键。

数据显示，宏利宏挚传承在保单年度前20年持有收益最高。

这点我会给宏利一个很明确的评价。

如果你更在乎前20年的持有价值，宏利宏挚传承值得优先看。

它不一定是提领场景里最强的。但不动钱、做中长期传承，它的前段表现确实漂亮。

再看中期。

富卫盈聚天下2很抢眼。素材里给到的数据是，预期收益25年可达6.5%。

这个速度很快。

不过这里我会提醒一句。预期收益不是保证收益。富卫的中期冲刺能力强。适合愿意接受分红波动的人。

如果你非常保守，只认老牌大公司和长期分红稳定度，那就不能只看25年达成速度。

再看6.5%的达成时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这些数字能看出节奏。

但别被它带偏。

30年以后，很多主流产品都会逐渐接近6.5%的上限。长期看，演示差距未必是最核心的差距。

我会更关心两件事。

公司长期分红能力。还有你中途会不会动钱。

如果你确定30年以上不碰。宏利、友邦、安盛、保诚这类大公司，都有自己的位置。

但如果你未来可能提领。那就不能只看不提领表。

557提领很诱人，但不是每款都扛得住

557提领，听起来很爽。

规则是：50万美金5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

第5年就动钱。每年拿得也不少。

这类方案，很容易让人心动。

不过我会很谨慎。

因为第5年刚交完不久，就开始高强度提款。对保单现金价值压力很大。

这不是普通提领。它更像是给产品做压力测试。

在这个场景下，结果很直接。

仅安盛盛利2、富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，提取30-60年后，就无法继续提领。

这个差距很大。

再看第100年。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额均达到3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个数据确实强。

如果你就是要第5年开始提钱，安盛盛利2和富卫盈聚天下2才是这一局的核心选项。

其他产品不是不好。

它们更适合不提领，或者较温和提领。拿来做557，就不合适。

说得直接一点。

短期就想高频提钱的人，不要拿友邦环宇盈活和宏利宏挚传承硬套557。

产品定位不一样。

我自己会把557当成激进方案看。它适合现金流需求很明确的人。也适合你对未来分红有接受波动的心理准备。

如果只是看计划书觉得每年拿3.5万很舒服，那还不够。

你要看它能不能领得久。还要看领完以后，剩多少。

566提领更像教育金方案，安盛盛利2中期优势明显

566提领更温和一点。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个节奏，我觉得更接近真实家庭需求。

比如孩子教育金。比如家庭阶段性补充收入。比如未来留一笔美元现金流。

它没有557那么激进。给保单多留了一年增长时间。每年提取额也低一些。

在这个场景里，前期表现有一个细节。

缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

保诚前段现金价值不错。这个对一些重视前期安全垫的人，有意义。

但再往后看，重点变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这就是566场景里的关键判断。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

这个长期数字看起来接近。

但教育金不是只看第80年。

很多家庭真正用钱，是第6年到第25年之间。孩子读书。家庭换房。父母养老。

这段时间谁更稳，谁更有余量，才更重要。

566提领里，我会优先看安盛盛利2。

原因很简单。

它从第15年后，退保价值领先。提领能力和中期灵活退保，都比较均衡。

如果你是给孩子规划教育金，我不建议只看长期传承型产品。

教育金有时间点。不能只讲100年以后。

钱要在该用的时候拿得出来。

拿出来之后，保单还不能太空。

这才是重点。

567提领是折中方案，也是产品实力的压力表

567提领，是557和566之间的折中。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

比557晚一年开始取。比566每年多取5000美元。

这个方案很有意思。

它既考验提领能力。也考验提领后的剩余价值。

我会把567看成一张压力表。

谁只是演示收益好看。谁是真的能边取边长。这个场景很容易看出来。

数据里，安盛盛利2表现很强。

安盛盛利2第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也不弱。

它从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

这说明富卫后劲很足。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。

看最终数字，几款产品都站上来了。

但中途节奏不一样。

567场景里，安盛盛利2和富卫盈聚天下2是最值得重点看的两款。

如果只谈产品表现，它们确实形成双强格局。

但如果让我自己选，我会更偏安盛盛利2。

不是富卫不好。

富卫的中期达标速度和提领表现都很亮眼。年轻家庭也会喜欢它的灵活感。

不过从公司历史、综合实力、全球经营经验来看，安盛的底子更厚。

港险不是买一年两年。很多人买的是几十年。甚至跨代传承。

在这种周期里，我会把公司稳定性放得很靠前。

这点我立场比较明确。

567里想要提领强，又想要公司底子厚，我会优先安盛盛利2。

写在最后：8款产品不是一个买法

看完四个场景，其实答案已经比较清楚了。

不要问哪款产品绝对最好。

这个问法不对。

应该问：你的钱准备怎么用。

如果长期不取，重点看传承和前20年持有价值。宏利宏挚传承更有优势。

如果你看中不提领的中期收益增速，富卫盈聚天下2值得看。它预期收益最快跑到6.5%。

如果你要557提领，也就是第5年起每年取3.5万美元。安盛盛利2和富卫盈聚天下2才是主角。

如果你要566提领，做教育金或阶段性收入。安盛盛利2是我会优先考虑的产品。

如果你要567提领，既想拿钱，又想保留较高剩余价值。安盛盛利2和富卫盈聚天下2最值得看。

再说几个产品性格。

友邦环宇盈活，适合看重品牌的人。

友邦在香港，每3个人就有1个友邦客户。这个品牌认知很强。服务体系也成熟。

如果你追求稳健长期持有，友邦依然有它的位置。

但你要拿它去做很激进的提领，我不建议。

安盛盛利2，整体均衡度很高。

它支持9种货币转换。提领能力也强。557、566、567里都表现突出。

既想长期增值，又想中途能取钱，安盛盛利2是我最愿意放进候选名单的一款。

永明万年青星河尊享II，有一个很清楚的卖点。

保底收益1%。保证13年回本，为市场最高。

这适合什么人？

适合更在意保证部分的人。也适合不想把所有希望都放在非保证分红上的家庭。

富卫盈聚天下2，冲劲很强。

收益达标速度快。提领表现也很能打。还有全港唯一的生育奖励。

它适合年轻家庭。也适合有跨境资产规划、希望产品更灵活的人。

不过富卫和安盛放在一起，我自己会分场景。

想要更高弹性，可以看富卫。

想要长期心里更踏实，我会更偏安盛。

保诚信守明天，前期退保价值有亮点。

万通富饶万家、周大福匠心传承2，也不是没有价值。只是这次四个核心场景里，它们不是最突出的主角。

这里也顺带说下2026年的大环境。

今年银行定存利率继续回落。市场上也能看到美元短期储蓄险第5年保证IRR达到**5.03%**的案例。这个水平已经明显高过很多定存。

这会让很多人重新看港险。

不过我不建议把港险当短期理财替代品。

港险真正适合的，是长期资金。是家庭资产分散。是美元资产配置。是教育金、养老金和传承安排。

短期周转钱，不要碰。

未来两三年要用的钱，也不要放进长期分红储蓄险。

买港险这6年，我最大的感悟是：计划书只是起点。真正重要的是你能不能拿得住。

再好的产品，放错场景也会难受。

再普通的产品，放对需求也能发挥价值。

我给这8款的选择建议很直接：

想要不提领传承，看宏利。

想要中期冲刺，看富卫。

想要提领能力和公司底子一起要，看安盛。

想要品牌服务和稳健长期持有，看友邦。

想要保证回本和保底收益，看永明。

至于2026年是不是配置香港分红储蓄险的好窗口。

我的看法是，是。

利率环境在变。产品也卷得很厉害。港险的国际化投资优势还在。

但窗口好，不代表每个人都该买。

你要先弄清楚三件事。

钱多久不用。

未来要不要取。

你更看重收益、品牌，还是保证。

这三件事定了，产品就好选很多。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是只想听一句“买哪款”。这类产品，最怕的是买错场景。你可以把自己的预算、用钱时间和想提领的节奏发我，我帮你把几款方案放在一起看清楚。