忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一又怎样？这个硬伤90%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我"真香"的产品——忠意启航创富（卓越版）。说真话，这款产品有优点也有缺点，买之前一定要想清楚。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

之前都没怎么注意到过忠意。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品时，对比了2年交热门产品的预期收益，一下子注意到了忠意启航创富（卓越版）。

忠意启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的核心数据：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

放到市场上对比看看，以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

但前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、忠意启航创富（卓越版）和环宇盈活。

忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

这款产品的硬伤是什么？没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

以255提领（2年交第5年起每年提取总保费5%）为例：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元
• 第60年：启航创富109万美元，万年青星河尊享II是170万美元

566提领也是类似情况：

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能还是很全的——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

但只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，但整体表现还是让人放心的。

总结：适合短期持有、不提领的人群

忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但风险点在这里：后期收益很普通（2年交长线收益率只有6.21%），不适合长期持有，提领也很弱。

如果你规划用港险作为教育金，需要定期提领支付学费——比如2025年美国Top50大学学费已经普遍突破9万美元/年——那提领表现弱的产品可能不是最优选择。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。