永明万年青星河尊享II实测：养老3大致命焦虑 这款港险真能全解决？

你好，我是大贺。

2025年人民币对美元升值4.6%，突破7.0关口。当全球资产重新定价的时候，很多人开始问我：养老的钱，到底该放在哪里？

从配置角度看，这个问题的本质是——你担心的到底是什么？

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我接触过很多40-50岁的客户，聊到养老规划，焦虑基本就三个：

钱不够用怎么办？ 退休后收入断崖，但开支不会断。

保险公司会不会跑路？ 毕竟是几十年的事，谁知道中间会发生什么。

分红会不会缩水？ 计划书上写得很美，到手会不会打折？

这三个问题，其实就是养老规划的核心：钱多、安全、稳定。

用香港储蓄险规划养老，目前复利可达6.5%，我优先考虑的是永明万年青星河尊享II。为什么？我给你拆解一下。

痛点一：钱不够用怎么办？

数据告诉我们，养老金的关键不是"账户里有多少钱"，而是"领完钱后还剩多少"。

同样是5年交、年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%（也就是每年领18000美元），到100岁的时候：

永明万年青星河尊享II账户余额：3473万美元

如果把提领比例提高到**7%**呢？

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。

这个逻辑很简单：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

剩得多意味着什么？生病住院有钱应急，给孩子买房有底气支援，活得越久留给下一代越多。

痛点二：保险公司会不会跑路？

不是我吓你，是数据在说话——全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。养老储蓄是全球性议题，选对公司比选对产品更重要。

香港保险公司分两类：国际品牌：友邦、安盛、宏利、保诚、永明——历史悠久，监管严格，品牌背书强。本土品牌：万通、周大福、富卫——运营成本低，性价比高，但内地客户认知度不够。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但是你可能没注意到，同样是大公司，保证回本时间差异巨大：

• 永明万年青星河尊享II：13年
• 宏利、友邦、保诚：18年
• 安盛：25年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。永明13年保证回本，比其他大公司快了整整5年。

痛点三：分红会不会缩水？

专业点说，香港储蓄险的分红分两种：复归红利：每年发给你，发了就不能回撤——类似于房租。终期红利：退保时才发，中途可能回撤——类似于房价。

复归红利占比高的产品，稳定性就更强。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，保证部分有1%（其他产品只有0.5%）。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱，是你退保时确定能拿到的。

灵活应对人生变数

养老规划最怕的是"计划赶不上变化"。永明的领钱方式非常灵活：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，账户里钱足够多，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福的复归红利占比也不错啊？

没错。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但聪明钱已经开始行动了——56%的高净值投资者在寻求境外资产配置，他们更在乎的是大公司大品牌带来的安全感。

养老规划是几十年的事，决策成本很高。如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大，产品结构友好，两者兼得。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让你很有安全感。

养老这件事，选对产品只是第一步。

大贺说点心里话

选对产品能让你安心，但怎么买、从哪个渠道买，决定了你能省多少钱。