永明万年青星河尊享II：做过100+港险横评，养老金我只推这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年内地访客赴港投保新单保费628亿港元，其中储蓄型保险占比超90%。这么多人买港险规划养老，但我敢说，90%的人根本不知道怎么挑产品。

买错了会怎样？养老金领不够，账户提前见底，晚年生活质量大打折扣。

今天这篇文章，我来给你扒一扒：为什么友邦、保诚、宏利这些大牌产品，我都不推荐用来做养老？为什么永明万年青星河尊享II才是港险养老的最优解？

数据不会骗人，咱们一个个看。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先别急着买那些"网红产品"，我直接给你结论：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

为什么这么说？三个核心理由：

• 保证回本时间只要13年。 你的钱更早进入安全区，不用担心中途急用钱时还在亏损。
• 复归红利占比高达22.76%。 复归红利是每年发给你、不会被保险公司收回的部分，占比越高，收益越稳定。
• 提领表现碾压式领先。 不管你怎么领钱，账户里剩的钱都是最多的。

如果非要在大公司里选一个做养老金，以现在这个市场情况，我会毫不犹豫选永明。

接下来，我用数据给你证明。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金最重要的是什么？能领多少钱，能领多久。

别被忽悠了，很多人只看产品的总收益有多高，却忽略了一个关键问题：这笔钱你能不能顺利拿出来？

我用两组提领数据给你看看差距有多大。

第一组：566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）

在这种常规提取方式下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额达到3473万美元。

第二组：567提取（每年提取7%，更激进的领取方式）

这组数据更能说明问题：永明在第100年账户余额还有1647万美元，而宏利呢？只剩496万美元，差了3倍多！

同样是每个月领一样的钱，账户里剩的钱差这么多，意味着什么？

意味着你活得越久，差距越大。意味着遇上金融危机或者保险公司某一年投资失败，宏利的账户可能撑不住，而永明还有足够的安全垫。

只要你想领钱，永明就是最强势的。 这不是我说的，是数据说的。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了要多，还得让人安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

我给你看一组对比：

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

看到了吗？永明比友邦、宏利、保诚早了整整5年回本，比安盛早了12年！

假设你45岁投保，永明58岁就进入安全区，而安盛要等到70岁。万一中间急需用钱，永明的保单已经稳赚，安盛的保单可能还在亏损。

养老规划，图的就是安心。保证回本期这么长的产品，你敢买吗？

论据三：复归红利占比最高

很多人买港险根本不看红利结构，这是个大问题。

香港储蓄险的分红由两部分组成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不会被收回，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司可能回撤，类似于房价

道理很简单：房租是稳定收入，房价可能涨也可能跌。复归红利占比高的产品，稳定性就更强，更适合做养老金。

来看看各家公司的表现：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%！这意味着你所有的收益都是终期红利，保险公司随时可能回撤。

友邦呢？3.71%和8%，也是少得可怜。

而永明的22.76%，意味着你有接近四分之一的收益是锁定的、不会被收回的。这种产品结构，才是养老金应该有的样子。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：如果我想早点领或者晚点领呢？

别担心，永明的提领灵活性也是最强的。

场景一：255提取（2年交，第5年起每年提取5%，适合想早点开始领钱的人）

永明第100年账户余额：2025万美元。

场景二：5108提取（第10年起每年提取8%，适合想晚点开始、但每次多领一点的人）

永明第100年账户余额：3082万美元。

不管是早领、晚领、少领、多领，永明的账户余额都是最高的。

这对养老意味着什么？年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。你活得越久，账户里余额越多，可以留给孩子。

最关键的是，它能保证你一辈子都有钱拿。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，你的账户足够厚，该领的养老金就不会断。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：既然本土公司性价比高，为什么不推荐万通、富卫、周大福？

这个问题问得好，我来给你解释一下港险市场的底层逻辑。

香港保险公司大致分两类：

第一类：国际大品牌——友邦、安盛、宏利、保诚、永明。这些公司历史悠久、规模庞大，内地客户听得多，也更愿意买。

第二类：香港本土品牌——万通、周大福、富卫。这些公司运营成本较低，所以给到客户手里的收益确实要多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。 万通、富卫、周大福的复归红利占比都不错，都很适合用来规划现金流。

但问题是：挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

这笔钱要陪伴你几十年，甚至要传给下一代。如果公司你都没听过，你敢把大几十万美金交给它吗？

2025年9月，江苏省保险行业协会还专门发布了风险提示，指出跨境投保面临退保损失、外汇政策、销售误导等五大风险。监管都在提醒你要谨慎，选产品更要选对公司。

很多刚接触港险的朋友，对香港保险本来就不太信任，公司背景肯定是越强越好。

这种情况下，如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐永明万年青星河尊享II作为养老金补充的重要原因。

其他竞品为何落选？

最后，我来给你扒一扒其他几个大牌产品，为什么我都不推荐用来做养老。

友邦：投资风格最稳健，但提领拉胯

友邦的投资风格确实是最稳健的，如果你这笔钱只是想放着不动、做个单纯的储蓄，环宇盈活挺合适。

但我们买养老金是要拿来领钱的！提取现金流这方面，友邦做得确实没有其他产品好。复归红利占比才3.71%和8%，账户剩余金额也不占优势。

保诚：分红实现率不稳定，让人不安心

保诚的信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但这个坑我必须说：保诚的分红实现率不稳定。 我们做养老规划，图的就是安心。如果每年都要担心今年分红能不能达标，战战兢兢的，这养老还有什么意思？

宏利：优势在前20年，不适合长期养老

宏利的宏挚传承确实不错，但优势主要在前20年。

我们购买养老金，是为了拥有一份稳定的终身现金流，更应该关注保单的长期价值，而不是前20年跑得多快。从长期来看，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好产品可说

安盛的挚汇，保证回本时间要25年，这在大公司里是最长的。没什么好说的。

来看一组提领后的剩余金额对比：

在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，而其他产品只有18%。

这意味着什么？如果你中途不想领养老金了，想退保，永明能确定拿到的钱是最多的。这部分保证金额，是评估产品稳定性的重要指标。

总结一下：

用储蓄险规划养老，永明万年青星河尊享II是综合表现最好的产品——提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

这就是我推荐它的全部理由。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该已经明白：选对产品，比选对公司更重要。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比你想象的还要深。