保诚「信守明天」收益上调后，我对比了5款港险，发现一个被忽视的真相

你好，我是大贺。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，有个数据让我心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内，延迟退休政策即将落地，社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

养老这事，早规划早安心。很多朋友问我：港险储蓄险这么多，到底怎么选？

今天我就用对比的方式，把**保诚「信守明天」**和市场主流产品放在一起PK，看看谁更值得买。大家在选择产品的时候，"适配性"很重要——不是最贵的最好，而是最适合你的才最好。

收益对比：谁是中长期收益王？

先看大家最关心的收益。

保诚「信守明天」这次收益上调后，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%，全港最高

我把市场主流产品拉出来对比，差距一目了然：

第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品。但从第15年开始，信守明天的收益就保持持续领先状态，一直到第100年。

我跟你说个真实案例：一位40岁的客户，打算用港险做养老补充。

按25年6.35%的收益测算，50万美元保费到65岁退休时，预期总现金价值能超过200万美元。

这笔钱用来补足社保养老金缺口，绰绰有余。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，看中的就是美元资产配置。但你知道吗？市场上的"货币转换"功能，有真有假。

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。关键是——转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点非常重要。我见过不少客户，买了某家公司的产品，转换货币后才发现，回报率变了、条款也变了，相当于换了一份新保单。

举个例子：友邦的盈御系列，货币转换后会自动升级到最新版本计划，回报率和条款都可能变化。而信守明天转换后，还是原来的信守明天，回报率和条款完全一致。

这就是"真转换"和"假转换"的区别。

对于有海外资产配置需求、或者孩子将来可能出国的家庭来说，这个功能的实用价值非常高。给未来的自己留条后路，货币转换的灵活性不能忽视。

红利结构对比：单红利vs双红利

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人因此对保诚产生了顾虑。但你知道吗？那些回撤严重的产品，比如隽富、隽升，都是只有终期红利的单一红利结构。

终期红利本身就是非保证的，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

而保诚「信守明天」采用的是全新的双重红利结构：归原红利+终期红利。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调。终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

这种双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

信守明天还支持"567"提取，做到早提取不断单。什么意思呢？就是你可以在保单早期就开始提取现金价值，不用担心保单失效。

别等退休了才后悔——很多人买了只有终期红利的产品，想中途提取却发现会大幅损失本金。双重红利结构就是为了解决这个痛点。

传承功能对比：自主传承的独特价值

如果你买港险不仅是为了自己养老，还想给孩子留一笔钱，那传承功能一定要重点关注。

保诚「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有市场首创的"自主传承"。

自主传承选项可预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

我跟你说个真实案例：一位客户担心孩子将来理财能力不强，一次性拿到大笔钱会乱花。

用自主传承功能，他可以设定：孩子每月领取一笔固定金额，买房时额外支付一笔首付款，结婚时再支付一笔。

这样既保证了孩子的生活，又不用担心钱被挥霍。

从第5个保单周年日起，还可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

这个收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

养老这事，早规划早安心——信守明天的自主入息功能，可以帮你提前锁定退休后的现金流。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

买储蓄险，归根结底是买保险公司的投资能力和兑付能力。

有人说保诚这两年红利回撤，是不是投资能力不行了？

时间是最好的朋友。单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看保诚2024年的财务数据：总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元；全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下收益上调的详细数据，供你深度对比。

以5年缴的美元保单为例，缴付保费总额50,000美元，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

20年预期总现金价值138,567美元（上调后），IRR达到5.81%。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

对于有养老规划需求的朋友来说，这个收益水平可以有效对冲社保养老金替代率下降带来的缺口。

结论：对比之后，答案清晰

对比完这几个维度，答案已经很清晰了。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

给未来的自己留条后路——趁着收益上调的利好政策，如果你正在考虑港险储蓄险，信守明天值得重点关注。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。