宏利「宏挚家传承」测评：先讲没人敢说的缺点，再决定买不买

你好，我是大贺。送过两个孩子出国留学，现在专门帮留学家庭做教育金规划。我当年就是这么过来的——从孩子初中开始算学费、算汇率、算通胀，一路摸爬滚打踩了不少坑。

今天要聊的这款宏利「宏挚家传承」，最近被市场热捧得厉害。但我的习惯是：先说缺点，再看优点。能接受缺点的人，才是这款产品的目标客户。

先说缺点：提领表现不是它的强项

开门见山，宏挚家传承最大的短板就是提领表现一般。

什么意思？就是如果你买这款产品是为了每年从里面取钱用，比如给孩子交学费、给自己发"养老金"，那它不是最优选。

我拿最常见的566提领来举例——5年交完保费，第6年开始每年提领总保费的6%：

从数据上看，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。后期提领呢？也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的567提领（每年取总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"了——不支持这种极致提领。宏挚家传承虽然能撑住，但整体表现也是平平，依然比不过安盛和永明。

所以，如果你有明确的现金流规划，比如孩子3年后就要出国、每年需要固定取钱交学费，我个人更推荐永明万年青星河尊享2或安盛盛利2。

留学这笔账，早算早省心。别等孩子要出去了才着急，发现产品不匹配就尴尬了。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，该说说宏挚家传承到底图什么了。答案是：用提领表现，换极致的收益表现。

来看这张对比表：

关键数据我摘出来：

• 到达6.5%收益上限的时间：宏利宏挚家传承26年 > 保诚28年 > 友邦/安盛30年 > 宏利宏挚传承47年 > 永明50年

宏利登顶6.5%的时间，比现在的市场顶流友邦环宇盈活还要早3年。

这意味着什么？我给你算一笔账。2024-2025学年，斯坦福大学学费上涨5.5%，达到87225美元/年；波士顿大学总费用首次突破9万美元。如果你家孩子今年0岁，等他18岁出国的时候，按这个涨幅，学费可能翻一番都不止。

更早达到6.5%的复利，意味着你的教育金能更快跑赢学费通胀。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承确实是要优于友邦的。这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的，港险市场的C位，怕是要换人了。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然说到友邦环宇盈活，那就来一场正面对决。

从这张表能看出几个关键点：1. 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后

但我算了一下收益差值，30年之后两款产品的区别其实没有很大。换句话说，前30年宏利领先的优势，比后期友邦追上来的幅度更明显。

2. 友邦环宇盈活不支持"567"提取，宏挚家传承可以

虽然我前面说了提领不是宏挚家传承的强项，但至少它能撑住极致提领，友邦直接"断单"了。这一点对于需要灵活取钱的家庭来说，是个加分项。

说实话，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。但如果你家孩子还小，离出国还有十几二十年，不急着每年取钱，就想存一笔钱让它安静增值——宏挚家传承的适配性确实更高。

我当年送孩子出去的时候，人民币兑美元还在6.3左右。现在呢？2025年初一度跌破7.3。美金资产是刚需，这句话我说了无数遍。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，能满足不同家庭的资金安排。

我把几个核心数据列出来：

无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱想一次性投入，趸交3年就能预期回本；如果想分摊资金压力，5年交也只需要6年回本。

我踩过的坑，你就别踩了——选产品一定要看回本时间。万一中途急用钱，回本快的产品能让你少亏甚至不亏。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，你可能会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为什么还要出一个宏挚家传承？这就要说到产品定位了。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，这款老产品在前20年的静态收益和领钱表现上，是无可撼动的市场第一。但它有个明显的短板：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

宏挚传承主打前期收益，宏挚家传承主打长期传承——两款产品互为补充，组合起来能覆盖几乎所有需求场景。

对于留学家庭来说，如果孩子还小、离出国还有二十年以上，宏挚家传承的长期收益优势就很明显了。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

一、灵活取

这个功能对留学家庭来说太实用了——支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

什么概念？你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。孩子在美国要交学费了，直接从保单里划转到他的美国账户，省时省力。

2025年人民币汇率波动加剧，离岸人民币在7.3-7.5区间波动。每次购汇都要看汇率脸色，心累。有了灵活取功能，提前锁定美元资产，这种焦虑就少很多。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人亲自操作。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这两个功能真的是刚需。

结论：适合谁？不适合谁？

最后总结一下。

宏挚家传承适合这些人：

• 孩子还小，离出国留学还有十几二十年，不急着每年取钱
• 想要一款长期收益强、回本快的产品
• 有海外升学或移民规划，需要灵活的跨境资金调配功能
• 对比过友邦环宇盈活，更看重前30年的收益优势

宏挚家传承不适合这些人：

• 有明确的现金流规划，需要每年稳定提领
• 孩子马上就要出国，需要短期内大额取钱
• 对提领表现要求很高

如果你是后者，我更推荐永明万年青星河尊享2或安盛盛利2，它们才是真正的"提领之王"。

如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它安静地以6.5%的复利增值，宏挚家传承的适配性确实是目前市场最高的。

27年即可达到6.5%，综合收益比友邦环宇盈活还高，加上灵活取、挚易取这些实用功能——对于想给孩子存教育金、做长期传承的家庭来说，确实是一个不错的选择。

别等孩子要出去了才着急，留学这笔账，早算早省心。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。