友邦「环宇盈活」实测：买了「盈御3」的我，后悔当初买早了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

3年前我买了友邦盈御3，最近看到友邦出了环宇盈活储蓄计划，说实话心里有点酸——早知道有这款产品就好了。

但仔细研究后，我想通了。今天就以过来人的身份，跟你掏心窝地聊聊这款新品到底值不值得买。

结论：「环宇盈活」值得买吗？

过来人跟你说句实话：值得，而且对大多数家庭来说，比「盈御3」更合适。

我当年选「盈御3」，看中的是友邦的稳。

但是友邦一直有个短板——中短期收益拉胯，要熬到40年以后才能追上市场头部。

「环宇盈活」彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。

第30年就能达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年。

在目前5年交的产品里，这个收益表现能排到第一梯队。

更关键的是，它支持567提取不断单。中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

说白了，友邦这次是用"新优势"覆盖了"旧短板"。

证据一：收益数据说话

光说结论没用，直接看数据。

5万美元×5年交，对比环宇盈活和我买的盈御3：

• 回本速度：「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年；第18年保证回本
• 第20年：「环宇盈活」预期现价67.6万美金 > 「盈御3」预期现价67.4万美金
• 第40年：「环宇盈活」预期现价274万美金 > 「盈御3」预期现价257万美金

保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，实现了中前期收益逆袭。

放在整个市场来看，表现同样亮眼：

2025年7月香港保监局将分红险演示利率上限从7%下调至6.5%，监管趋严说明行业更规范。

「环宇盈活」在新规下仍能第30年达到**6.5%**上限，产品实力过硬。

证据二：提领实测验证

买保险最怕的就是不懂装懂。很多人只看收益数字，忽略了一个关键问题：钱能不能灵活拿出来？

保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

用567提领方案实测：10万×5年，第6年起每年提取**7%**总保费（3.5万美元），提到终身：

• 「环宇盈活」：预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR 5.08%

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元！

对于大部分买港险的朋友来说，保单的20-40年是主要使用周期。

在这个区间范围内，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

证据三：底层逻辑可靠

收益高、提领灵活，那分红能兑现吗？

看底层资产配置：「环宇盈活」增长型资产配置比例上限提高了5%（从75%提升到80%），债券固收类型不低于20%。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

「盈御多元货币计划」连续3年达100%。

加分项：三大首创功能

除了收益和提领，「环宇盈活」还支持货币转换、保单分拆、更改受保人、红利锁定与解锁等功能，更首创了3项行业功能：

1. 受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患指定疾病时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2. 未来守护选项

保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权，实现代际传承。

3. 健康障碍选项

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时可申请接收保单价值或成为保单持有人。

无论是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金）还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦环宇盈活都可以满足。

适合谁？不适合谁？

我当年就是这么选的——先想清楚自己的需求，再选产品。

适合选「环宇盈活」的人：

• 计划30年内使用资金（孩子教育金、自己养老）
• 看重提领灵活、不想断单
• 希望资金回笼速度更快

适合选「盈御3」的人：

• 明确要做50年以上的财富传承
• 追求底层资产配置更稳健
• 不着急用钱，愿意等长期收益

当然，两款产品组合投保也是一个不错的选择。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下的钱可能比你想象的多得多。