友邦「环宇盈活」：能双杀盈御3的港险新品，3个设计看完我惊了

你好，我是大贺。

前几天，一位准备送孩子去美国读书的客户找到我，聊了一个很有意思的话题。

他说去年这时候，人民币汇率还在7.3左右，他犹豫要不要配置美元资产。结果今年汇率升到7.0，他算了一笔账——如果当时就买了美元保单，光是汇率差就能省下好几万学费。

这背后的逻辑是：单一货币资产的风险，往往在你最需要用钱的时候才暴露出来。

从数据来看，2025年人民币对美元汇率从年初7.30升值至年底7.01，波动幅度达4.6%。2026年预计在6.80-7.15区间波动，有望回归"6时代"。这种波动对于有留学、移民、海外置业需求的家庭来说，风险对冲很重要。

而这位客户的需求，恰好让我想到了友邦刚推出的**「环宇盈活储蓄计划」**。

一个家庭的理财困惑

这位客户的情况很典型：孩子10岁，计划18岁出国读本科，自己45岁，想着60岁退休后有稳定的现金流。

换个角度想，这其实是两个完全不同的时间节点——8年后的教育金，15年后的养老金。

他之前看过友邦的**「盈御3」**，觉得长期收益不错。但有个担忧：保单的20-40年是主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单很重要。毕竟谁也不想辛苦存了几十年，到用钱的时候发现账户被掏空了。

当我告诉他，友邦新出的「环宇盈活」无论是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金）还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄）都可以满足时，他来了兴趣。

教育金场景：7年回本有多重要？

我给他算了一笔账。

假设现在给孩子存5万美元×5年，总共投入25万美元。

「环宇盈活」预期第7年回本，比盈御3快1年。别小看这1年，对于教育金规划来说，孩子17岁和18岁用钱，差别可大了。

更重要的是，「环宇盈活」第18年保证回本。这意味着即使市场波动，你的本金也是稳的。

到第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」预期现价67.4万美金。

从数据来看，「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，实现了中前期收益逆袭。对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择「环宇盈活」，资金回笼速度也会更快。

这位客户听完说：孩子18岁出国，正好第8年，本金回来了还有得赚，心里踏实多了。

养老金场景：567提领不断单

教育金解决了，养老金呢？

这是这位客户最关心的问题。他说身边有朋友买了某款储蓄险，每年提领7%，结果提了十几年，账户快见底了。

我给他演示了「环宇盈活」的567提领方案：

10万×5年，第6年起每年提取**7%**总保费（3.5万美元），一直提到终身。

「环宇盈活」支持567提取不断单，这是关键。

而「盈御3」在第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR5.08%。

「环宇盈活」呢？预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%。

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

这位客户看完数据沉默了几秒，说了句：这差距也太大了吧。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。这就是「环宇盈活」在提领场景下的核心优势。

传承场景：三大首创功能

除了教育金和养老金，这位客户还有个隐藏需求——他父亲今年70多岁，有轻度认知障碍，家里正在讨论财产安排的问题。

这让我想到「环宇盈活」的三个首创功能：

• 受益人灵活选项：受益人在达到指定年龄或患指定疾病时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。
• 未来守护选项：保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。
• 健康障碍选项：持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时，可申请接收保单价值或成为保单持有人。

这位客户说：这个健康障碍选项，简直是为我爸这种情况设计的。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

说到这里，这位客户问了一个很专业的问题：收益这么好，分红能实现吗？

从数据来看，「环宇盈活」投资策略是债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。增长型资产配置比例上限提高了5%，这是收益提升的底层逻辑。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

最后，我把市场上主流的5年交储蓄险拉了个横向对比。

第30年，「环宇盈活」达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年。保单前46年，「环宇盈活」的收益处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。这不是我说的，数据摆在这里。

回到开头：这个家庭的选择

聊到最后，这位客户做了一个决定：给孩子配一份「环宇盈活」做教育金，给自己配一份做养老金，再给父亲配一份「盈御3」做传承。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。两款产品组合投保也是一个不错的选择，不要只盯着一个篮子。

大贺说点心里话

这篇文章写了很多数据对比，但我知道，真正影响你决策的，往往不是数据本身，而是——你能不能用最优的方式买到它。