保证复利4.57%！立桥等3款港险的养老金方案，99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，一个数字让我睡不着：全球养老金储蓄缺口达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内，延迟退休政策已经正式启动，男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

退休后你每个月要花多少钱？社保养老金够不够用？这是我每天被问最多的问题。

今天我就来聊聊港险里的高保底产品。很多人以为港险保底收益都很低，但其实有些产品光保底复利就能达到2%以上，比内地还高。

保证复利4.57%！港险居然有这种产品

先说个让我也惊讶的：立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%，单利超过5%。

这是什么概念？这笔钱是确定的，不是预期，是保证。

以40岁女性趸交100万美金为例，目前产品有**7%**限时保费折扣，实际只需交93万。

第5年退保，保证拿回116.3万，5年净赚23.3万。

高收益背后的代价

但我必须说实话，这个产品有两个小问题。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合短期资金配置，不适合做养老金规划。

长期持有保证2.5%：快返年金方案

想给自己发工资？**太平洋人寿「鑫相伴」**更适合。

这是一款分红型快返年金，40岁女性趸交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

20年领63万，账户还剩120万

我帮你算一笔账：领到保单20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万。

也就是说，你一边领钱一边账户还在涨。这才是真正的"给自己发工资"，早规划早安心。

保证2%+预期5%：分红增额寿

如果你不着急用钱，想让雪球滚大一点，**太平洋人寿「世代鑫享」**更合适。

这是一款分红型增额寿。40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红险为何不香

有人问：内地不是也有分红险吗？

我直说：内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单：收益略低但无汇率风险

还有人担心汇率风险。世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红预期复利4.18%，长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

只比美元保单低了一点，而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

养老这件事，越早算清楚越安心。但怎么买、从哪买，里面的信息差比产品本身更重要。