2026港险养老年金榜单：安达安心退休计划等4款基本够用

你好，我是大贺。

今天聊一件很现实的事。如果你看了很多港险。最后还是没配养老年金。那大概率不是你没看懂。而是你一直在拿储蓄险的思路，去看年金险。

我自己也配过港险。我老妈去年还专门让我帮她看养老年金。我把市面上不少产品翻了一遍。最后留下来的。就是这4款。安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这4款。基本把现在主流的养老思路都覆盖了。你想要稳。想要灵活。想要马上领钱。想要长期锁利率。都能找到对应的东西。

这4款，基本把港险养老年金的主流思路都放进来了

我先说我的判断。这不是一份“谁都最强”的榜单。而是一个很实用的产品地图。你看完之后，心里会更清楚。自己到底缺的是哪种现金流。

安达「安心退休计划」。更偏稳定养老现金流。它的特点很直接。确定性强。保证部分高。

万通「多元终身年金」。更像一个灵活的资金池。前期能存。后期能转年金。它适合那种还在赚钱。但已经开始想养老安排的人。

永明「享悦即享年金」。就是典型的即领型。交完不久就开始领。节奏很快。很适合临近退休的人。

太保「鑫相伴」。我会把它理解成存款替代。偏保守。偏长期。适合喜欢看见账户一点点长大的那类人。

说白了。这4款不是一个赛道里拼高低。而是分别对应4种养老想法。你先看自己是哪一类。再谈产品。会省很多时间。

研究了很多港险以后，我为什么还会看年金

很多朋友看香港保险。第一反应还是储蓄险。分红险。增额类。这些都很常见。年金险反而容易被放到后面。

原因也不复杂。很多人会觉得它不够“赚”。节奏慢。而且现在还用不上。

但年金险解决的东西。储蓄险往往没那么擅长。它解决的是更确定的现金流。

年金险的保证部分。大致在2%-3%。整体收益大概在4%-4.5%。这数字不算夸张。但它胜在稳。而且它可以做到活到老领到老。这件事很重要。

因为养老最怕的不是收益低一点。而是活得久。钱却不够。这就是长寿风险。年金险的价值。就是把这个风险转出去。

我自己的态度很明确。如果你问我，年金险是不是最适合养老。我的答案是。是。

不是因为它最刺激。而是因为它最省心。专款专用。节奏清楚。到点就领。这对养老特别友好。

买养老年金前，先把这4件事想明白

如果你正在看年金。我建议你先别急着看产品名。先把现实问题想清楚。这比看演示图更重要。

第一。你打算什么时候开始用这笔钱。有的人40多岁就想开始规划。哪怕领得没那么多。但心里踏实。也有人完全不急。愿意等到55岁。60岁。再开始领。那样后面的结果会更好。

第二。你更在意现在拿到钱。还是以后拿得更多。这个差别很大。有些产品很快就给你现金流。但后劲没那么足。有些产品前面先忍一忍。后面会更能打。

第三。你中途会不会用钱。这点很多人一开始不问。但真到要用的时候。才发现不够灵活。有的年金一旦开始领。基本就锁住了。有的还能调。还能留一部分继续滚。

第四。你在不在意长寿风险。也就是人还在。钱却没跟上。这个问题听起来有点远。但养老这件事。本来就是在和时间打交道。

我会更关心这4个问题。因为它们决定了。你适合哪种年金。不是哪张表更好看。

安达安心退休计划：我更看重它的确定性

安达这款。我会放在最稳的那一类里。它的底层资产。85%-95%是债券。这个结构本身就很偏稳。

它最打动我的地方。不是收益画得多漂亮。而是保证部分真的厚。以60岁投保、65岁领取为例。整个合同期的保证派息是391,453美元。总派息是530,523美元。保证部分占总派息。超过70%。

这就很说明问题。很多产品演示看着好。但一拆，发现非保证占比很高。安达不是这种路子。它更像是把确定性先做足。

还有一个点。年纪越大买。保证派息率越高。这很符合养老逻辑。因为你离领取更近了。积累逻辑也更直接。

比如。45岁投保50岁领。保证派息率3.96%。50岁投保55岁领。是4.17%。55岁投保60岁领。是4.44%。60岁投保65岁领。到4.81%。

如果拉长一点看。35岁投保50岁领。保证派息率4.9%。35岁投保60岁领。能到7.6%。这说明它不是那种只会短打的产品。它更吃时间。

所以我对安达的判断很直接。这是我见过少有的，把确定性做到很高的分红年金。如果你不急着领钱。又特别看重养老稳定性。它是可以优先看的。

万通多元终身年金：它更像一个能存能取的美元账户

万通这款。我会把它看成一个很特别的东西。它不是传统意义上。“买完就等着领”的年金。它前期更像一个万能账户。后期再转年金。

它有2种形态。前期是万能险形态。可以随时增减保费。后期可以随时转年金。这个灵活度。确实很高。

你可以把它理解成。一个4%超级高复利滚存的美元活期账户。这个说法很接近它的本质。因为它不是死钱。而是能动的。

看一个案例。18岁男，年交5万美元，交5年。到第10年。账户价值是297,687美元。复利IRR是2.20%。这个阶段回本并不夸张。但它不是主角。主角在后面。

到60岁时。账户价值是1,703,919美元。这个数字就很有意思了。因为这时候你可以选择转年金。

如果行使定额终身年金。并且带15年保证期。那从61岁开始。每年能领113,481美元。每月大概9,457美元。折合人民币大概6.8万。

而且这笔钱。约等于本金的45%。这就不只是领收益了。而是把前面的积累。变成很稳定的现金流。

如果活到100岁。累计领取年金总额。能到4,539,245美元。是总缴保费25万美元的约181.57倍。这个结果很夸张。但它建立在很长的时间维度上。不是给短线看的。

我对这款的判断也很清楚。它更适合还在赚钱阶段的人。对现金流有不确定需求。又想把投资和养老一起做。那它很合适。

不过我要提醒一句。它前10年退保会收手续费。这点别忽略。你如果是短期资金。那就别碰。

永明享悦即享年金：它的优点就是够直接

永明这款。名字里已经把性格写出来了。即享。就是马上领。

它的节奏非常快。交完保费。次月就能领养老金。这个特点很少见。而且特别适合现实中的某些人。

比如。已经退休的人。或者快退休的人。他们最需要的。往往不是更长的等待。而是马上补一截现金流。

它每年领取金额。占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。而且这笔钱。全保证。写在合同里。不含任何分红。

这点我觉得很重要。因为有些产品看着“领得多”。但一大块是非保证。永明不是。它给的是很实在的确定金额。

还有一个托底政策。中途身故的话。除已领养老金外。一次性返还金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。这就让它在安全感上。再往前走了一步。

所以这款产品。我会说得更直白一点。它就是给已经退休。或者快退休的人准备的。

它很简单。也很粗暴。但有时候。养老需要的就是这种直接。不需要太多花活。只要能尽快补上现金流。就够了。

太保鑫相伴：这是更接近长期存款替代的东西

太保「鑫相伴」。我会把它放在保守型产品里看。它的气质很稳。也很接地气。

投保年龄从刚出生到80岁。覆盖面很大。对很多家庭来说。这意味着它既能给孩子做长期安排。也能给自己做利率锁定。

它每年先保证派2.5%利息。从第5年起。再叠加0.8%现金分红。合起来。每年拿3.3%。这个数字不算夸张。但胜在稳定。

长期IRR。可以到5.5%。第8年保证回本。而且保证余额终身维持在80%保费以上。这个结构就很像。你把钱放进去。它慢慢长。不会大起大落。

我喜欢它的一点。是它的现金价值逻辑。不跌反涨。这对很多保守派很友好。因为他们不是要搏高收益。而是要一个放心的长期账户。

如果你问我适合谁。我会说。很适合给孩子买。也很适合那种。想早点锁利率。又不想太折腾的人。

它不是最激进的。但它足够稳。如果你对养老的理解。本来就是“少出错”。那它会很顺手。

写到最后，我更在意的不是哪款最好，而是你现在在哪个阶段

我这些年看港险。越来越有一个感受。越是见过波动的人。反而越在意确定性。

赚钱这件事。有时候确实带点运气。但养老这件事。几乎没有试错空间。

所以我一直觉得。养老年金本质上。不是拿来赚更多。而是拿来少出错。

你现在如果还在积累阶段。那你更需要空间和弹性。万通这类。会更对路。你如果已经接近退休。或者已经退休。那“确定能领的钱”就更重要。永明。安达。这类会更适合你。

如果你喜欢稳。那就看安达。如果你还想兼顾资金灵活。那就看万通。如果你马上要现金流。那就看永明。如果你偏长期主义。想把钱当存款替代。那就看太保。

别听销售把话说满。听我讲人话。养老这件事。本来就不应该靠一张表拍板。更不该靠一个演示数字就决定。

你真正要选的。不是一款“最好”的年金。而是适合你这个阶段的现金流方式。

大贺说点心里话

如果你也在看港险养老年金。我建议你先别急着追高数字。先想清楚自己更需要稳。还是更需要灵活。这一步想明白了。后面选产品会轻很多。