港险黑马忠意启航创富（卓越版）：被忽视的潜力款，藏着一个致命软肋

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款之前我压根没正眼瞧过的产品——忠意启航创富（卓越版）。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这时候就要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

前段时间做产品对比，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的核心数据：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

放到市场上对比，以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右；第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

虽然不算多，但胜在稳。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

不过前30年收益上，表现比较突出的有宏挚传承、**启航创富（卓越版）**和环宇盈活。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说的都是静态收益。但如果你有提领需求，这款产品的软肋就暴露了——它没有复归红利。

这意味着什么？提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

数据说明一切。以常见的255提领（2年交第5年起每年提取5%）为例：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元；第60年，启航创富（卓越版）109万美元，万年青星河尊享II 170万美元。

时间越长，差距越大。

566提领（5年交第6年起每年提取6%）更夸张：第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元——差了3倍多。

提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能层面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，功能还是很全的。

但只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

很多人没听过忠意。但公司靠不靠谱很重要，看看历史表现：

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。A.M.Best财务实力评级A+，《财富》世界500强排名第245位。百年老店还是值得信赖的。

分红实现率才是硬道理。2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

对比内地银行理财产品业绩基准达标率均值仅51.84%，这个履约能力还是很能打的。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通——2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有，提领也很弱。

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一辆车。