永明「万年青星河传承2」：10年回本的"时间刺客"，养老规划的人直接闭眼入？

你好，我是大贺。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，有个数据让我睡不着觉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，社保养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际劳工组织建议的**55%**警戒线。

说人话就是：退休后你的收入直接腰斩，靠社保养老，真的不够用。

养老这事儿得早打算。今天就来聊聊一款被业内称为"时间刺客"的产品——永明「万年青星河传承2」，看看它到底能不能帮你解决"退休后持续有钱花"的问题。

结论：这款产品值得买吗？

先说结论：值得重点考虑。

**永明「万年青星河传承2」**的核心卖点就四个字——10年回本。

这在香港储蓄险市场里，属于"保证回本时间最短"的那一档。被业内叫做"时间刺客"，不是没有道理的。

回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧——这正是大多数人买储蓄险的真实需求。

尤其是做养老规划的朋友，最怕的就是"钱压在保单里出不来"。这款产品能边提领边传承，活多久领多久，还能给下一代留一笔钱。

算完这笔账你就懂了，下面我逐一拆解。

论据一：10年保证回本，确定性最强

买储蓄险最怕什么？回本慢。

有人买了产品，15年、18年才回本，中间急用钱只能割肉退保，亏得肉疼。

永明「万年青星河传承2」直接把保证回本时间压到了10年，是目前市场上保证回本最快的产品之一。而且它的保证峰值IRR达到1.00%，这个数字在同类产品里也是领先水平。

从上面这张对比表可以看到，宏利、友邦、保诚的主流产品保证回本时间都是18年，而永明「万年青星河传承2」只要10年。

综合保证回本时间和保证收益率来看，这款产品的确定性是最强的。

对于做养老规划的人来说，确定性就是安全感。退休后的钱从哪来？至少这笔钱，10年后一定能拿回来。

论据二：35年登顶6.5%，收益天花板

光回本快还不够，收益也得跟上。

永明「万年青星河传承2」在保单第35年，预期收益就能达到6.5%的复利上限，相比老版本提前了十几年。

具体看数据：

• 5万×5年缴费方案下，第30年预期IRR为6.40%，老版本只有6.15%
• 第35年直接到达**6.5%**收益率封顶

对比市场上其他产品：

• 友邦环宇盈活：第30年到达6.5%
• 宏利宏擎传承：第47年
• 友邦盈御3：第47年
• 保诚信守明天：第53年

**永明「万年青星河传承2」**在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。

别等老了才后悔，现在存的每一分，都是未来的底气。

论据三：边提领边传承，两不误

这是我最想重点说的部分。

很多人买储蓄险有个误区：要么提领养老，要么传承给孩子，二选一。

但**永明「万年青星河传承2」打破了这个限制，它支持一种叫"2/20/21"**的提领方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

举个真实案例：

35岁的陈先生，20万×2年缴，按照2/20/21方案提领——

• 55岁（第20年）：一次性提领60万作为退休基金
• 56岁起：每年提领4万作为养老金补充，直至终身

100年总共提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

这就是所谓的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

从对比表可以看到，同样的提领方案下：

• 友邦盈御3、宏利宏擎传承直接显示**"无法提领"**
• 保诚信守明天虽然能提领，但第70年后也断单了
• 只有永明「万年青星河传承2」能一直提领到第100年，还能剩下2390万传承

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

论据四：红利锁定，提领不伤本

可能有人会担心：提领这么多，会不会把本金提没了？

这里要说一个永明独有的机制——复归红利锁定。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

更重要的是，日常提取优先扣减非保证红利。

说人话就是：提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。哪怕提得多，也不怕动到根基。

这对于养老规划来说太重要了——你不用担心活得太久把钱提完了，因为保证部分一直在那里。

加分项：限时优惠74%首年保费

前面说的都是产品本身的优势，现在说说为什么现在入手更划算。

永明「万年青星河传承2」目前有限时优惠，综合优惠至高74%首年保费。

这74%怎么来的？两部分：

第一部分：基本回赠28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

具体来看：

• 首年年度化保费20万美元或以上：回赠28%
• 10万-19.9万美元：回赠26%
• 5万-9.9万美元：回赠24%
• 3万-4.9万美元：回赠18%
• 1万-2.9万美元：回赠12%

第二部分：永续优惠46%

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠，投保时可直接抵扣保费。

具体利率：

• 首年保证预缴息率：每年5.5%
• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个永续优惠相当于抵扣46%首年保费。

28% + 46% = 74%首年保费优惠。

但是，限时优惠期只到9月30日（10月31日前缮发）。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

我帮你算一笔账：

假设你计划投保50万美元（约350万人民币），5年缴，每年10万美元。

• 没有优惠：首年交10万美元
• 有优惠：首年实际只需交约2.6万美元（10万×26%回赠+预缴利息抵扣）

省下的钱，直接就是你的收益。现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

我再强调一次时间节点：

• 限时优惠期：7月1日-9月30日
• 保单缮发截止：10月31日

如果你有养老规划的需求，或者想给家庭资产做一个长期配置，现在是最好的入手时机。

错过这个优惠期，同样的产品，你要多花几十万。

养老这事儿得早打算。2025年预计新增退休人员800万，养老金发放压力每月增加240亿元。靠社保养老，替代率可能只有30%-40%，退休后收入直接腰斩。

永明「万年青星河传承2」可以作为养老"第二支柱"——10年保证回本，35年登顶6.5%收益，边提领边传承，100年累计提领380万还能传承2390万。

现在存的每一分，都是未来的底气。

大贺说点心里话

说实话，做了这么多年养老规划，我见过太多人"等等再说"，结果等到退休才发现钱不够用。养老这事儿，真的是越早准备越轻松。

如果你想知道怎么用更低的成本拿下这款产品，或者想让我帮你算算你的养老账，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。