四款养老港险大横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底选哪个不踩坑？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到的养老规划咨询越来越多，问得最多的就是：大贺，港险养老产品那么多，到底该怎么选？

说实话，这个问题我太理解了。银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱；2025年居民存款突破160万亿，翻倍增长却无处可投。中产家庭的资产配置正在从房产转向多元化，港险储蓄分红险成了不少人的选择。但产品那么多，选错比不选更可怕。

今天咱们就把市面上最热门的四款养老港险拉出来遛遛：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。不吹不黑，只看数据，帮你搞清楚到底哪款更适合你。

养老用港险，核心看什么？

先纠正一个很多人都在犯的错误：用短期思维做长期规划。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。但养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

所以我选这4款的关键标准很简单：要么提领强，要么功能适配养老场景。

静态收益当然要看。但更重要的是动态提领能力——毕竟养老不是比谁账户数字大，而是比谁能持续稳定地领钱。

咱们一个个拆开看。

共性一：静态收益都过关

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，先看基本面。

四款产品的静态表现很有意思：

• 预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大
• 保证回本时间：星河尊享II最早（第10年），其次是星河尊享II和富饶千秋（第13年），盛利II最慢（第25年）

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%。但反过来，它的非保证复利爆发力强，第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上都是数一数二的速度。

总体来说，这四款产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。真正拉开差距的，是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

这才是养老港险的核心战场。咱们用三种常见的提领方案来对比：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者不相上下。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，30年后几款产品差距不大。

结论很清晰：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪里？它有个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。它的设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，第6年开启无忧选后，每年可提取本金的4.6%即13800美元。即使开始派息，保证金额仍在正常增长，第18年就能达到本金，第27年领取的派息已超过本金。

但要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年时，宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距不小。

但养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。 如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

几个亮点方案：

• 怕领取时间短：选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险：选第11/12项危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

聊完产品，咱们拉远视角看看养老这件事本身。

现在的养老形势有多严峻？我国65岁以上老人已突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%，也就是退休前月薪两万，养老金能拿到11700元。

但问题是：一线城市高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。更关键的是，咱们目前还没达到这个替代率。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么越来越多中产家庭开始配置港险——不是因为它收益多高，而是因为它能提供一个确定的、可持续的现金流。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

总结：四款产品各有所长

最后给大家一个清晰的选择建议：

• 追求高现金流：选盛利II或星河尊享II，提领能力是第一梯队
• 极度保守、怕本金有风险：选宏挚传承，无忧选功能让你本金不动稳稳领息
• 需求不确定、想要灵活应对：选富饶千秋，12种年金方案覆盖所有养老场景

适合的才是最好的。每个产品都各有侧重，关键是搞清楚自己的需求。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

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